Управление рисками. Критерии страховых рисков

Риск-менеджмент — система управления рисками и финансовыми взаимоотношениями, появляющимися в ходе этого управления.

Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые инвестиции капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами входе осуществления риска. Такими отношениями являются отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями и т.п.

Субъект управления в риск-менеджменте — это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию и т.п.), которая при помощи методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

• случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;
• возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;
• однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;
• независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;
• оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.