Принципы банковского кредитования и их содержание

Выделяют следующие принципы банковского кредитования:

Возвратность;

Срочность;

Платность;

Обеспеченность;

Целевой характер;

Дифференцированность.

Возвратность Принцип возвратности следует понимать в ши­роком смысле как выражение необходимости своевременной обратной пере­дачи эквивалента заемщиком, и поэтому возвратность как принцип организа­ции кредитования присуща всем его формам, а не только чисто денежной или товарной. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обяза­тельства.

Срочность Принцип срочности отражает необходимость воз­врата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Срочность, как и возврат­ность, — важнейший атрибут кредита. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к за­емщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд в целях получения возмеще­ния в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

Платность Принцип платности означает, что абсолютное боль­шинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквива­лента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Кроме денег по условиям договора возможно получение вознаграждения в виде определенных имущественных прав, подобно тому, как это предусмот­рено законом для облигаций или государственного займа.

Обеспеченность Принцип обеспеченности выражает необходи­мость защиты имущественных интересов кредитора при возможном наруше­нии заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения ис­полнения обязательств, таких как: неустойка, залог, удержание, поручитель­ство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают уста­новление контроля за его стадиями, прежде всего, за целевым использова­нием кредитов.

Целевой характер Принцип целевого характера распространя­ется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кре­дитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщи­ков по счетам.

Дифференцированность предполагает различный подход к условиям кредитования заемщиков, в зависимости от того, каковы их финансовое состояние, деловая репутация и уровень кредитоспособности.