Вопрос 4. Страховое мошенничество

Под страховым мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

К наиболее известным видам страхового мошенничества относятся:

1. Заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, чтобы получить страховое возмещение выше действительной стоимости имущества. Для этого предоставляется ложная информация при проведении преддоговорной экспертизе.

2. Страхование имущества одновременно в нескольких страховых организациях. При этом страхователь заранее замышляет, что заявление на страховой случай будет сделано в ближайшее время, а величина страхового возмещения окажется завышенной по отношению к страховой премии.

3. Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования с целью уплаты меньшей премии.

4. Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. При этом договор страхования заключается уже после свершения страхового случая.

5. Страхователь выступает в роли злоумышленника (например, поджог собственного имущества). На российском рынке такие действия характерны при страховании торговых павильонов и складов.

6. Соучастниками страхового случая являются третьи лица. В этом случае главным виновником является страхователь, но исполнение поручается постороннему лицу.

7. Инсценировка страховых случаев, т.е. страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще.

Для защиты от таких случаев важно иметь в СО эксперта и менеджера по управлению рисками и развивать централизованную службу независимой страховой экспертизы. Также необходимо тщательно изучить существо рисков. Полученная информация может стать основой для конкретизации условий страхования. Важное значение необходимо придавать подготовке экспертного персонала.

Наиболее эффективный путь борьбы со страховым мошенничеством – сотрудничество с другими страховщиками и включение относящейся к делу информации в централизованные базы данных. С их помощью можно за короткое время выявить наиболее сложные случаи мошенничества.