Цель лекции: раскрыть сущность и теоретические основы личного страхования, имущественного и страхования ответственности, рассмотреть субъекты и объекты по основным видам страхования, условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей.
Учебные задачи лекции:
- Определить понятие личного страхования, имущественного и страхования ответственности;
- Раскрыть условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей.
Место лекции в модуле и общей структуре дисциплины: определяется необходимостью изучения студентами сущность и теоретические основы личного страхования, имущественного и страхования ответственности, условия выплаты страховых сумм и возмещений, а также уплаты страхователями страховых платежей, овладение которой позволяет перейти к изучению следующей лекции, посвященной финансового механизма страховых компаний.
План лекции
3.1. Личное страхование.
3.2. Имущественное страхование.
|
|
3.3. Страхование ответственности
Основные понятия темы лекции
Личное страхование, страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование от несчастных случаев и болезни, медицинском страховании, страхование медицинских расходов, имущественное страхование, страхование ответственности, моторное (транспортное) страховое бюро.
Личное страхование
Личное страхование - это очень древний институт. Оно известно еще древним римлянам, когда была организована религиозная община, участники которой вносили специальный вступительный взнос. В случае смерти одного из членов организация хоронила его за свой счет и передавала определенную сумму средств его потомкам. Существовали в Древнем Риме и всем известные кассы легионеров. Их страховала государство, однако легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.
Личное страхование является формой защиты от рисков, которые угрожают жизни, здоровью и работоспособности человека, а также одной из отраслей страхования, законодательно закрепляются в Украине.
Личное страхование относится к рисковой области, если речь идет, например, о страховании от несчастных случаев, от заболевания и к накопительному страхованию, если речь идет о страховании жизни, дополнительной пенсии. То есть личное страхование сочетает рисковую и накопительную функции страхования. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде, и является важным источником инвестиций в экономику государства.
|
|
Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с:
жизнью;
здоровьем;
работоспособностью;
дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица.
Предметом личного страхования являются следующие риски:
смерть;
болезнь;
увечье;
травма
продолжительность жизни.
К специфическим чертам личного страхования относятся:
страхователь или застрахованный, должен быть конкретным лицом в виде объекта страхования;
осуществляется на случай наступления определенных страховых случаев;
объект страхования (лицо) не имеет стоимостной оценки;
страховая сумма не ограничивается стоимостной оценкой (поскольку ее невозможно определить) объекта страхования, а зависит от материального положения страхователя;
субъектов страховых отношений может быть более двух: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;
некоторые подвиды личного страхования могут быть выделены как особо долговременные (страхование пенсии, жизни и т.п.).
Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривает страховую выплату только в случае смерти застрахованного.
Страхование на дожитие включает в себя виды страхования, по которому предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента, до окончания договора страхования, до определенного возрасту или события.
Для страхования от несчастных случаев и болезни характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.
В медицинском страховании (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в разрезе стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.
Также классификация личного страхования осуществляется по следующим признакам:
· по объему риска: на случай дожития или смерти; по инвалидности, нетрудоспособности, недееспособности; непредсказуемых медицинских расходов;
· по количеству лиц, указанных в договоре страхования: индивидуальное; коллективное;
· по продолжительности страхового обеспечения: краткосрочное (до одного года); среднесрочное (от 1-го до 5-ти лет); долгосрочное (от 6-ти лет);
· по форме выплаты страхового обеспечения: единовременная выплата страховой суммы; выплата страховой суммы в виде ренты;
· по форме оплаты страховых премий: одноразовая оплата страховой премии; ежегодная оплата страховой премии; ежемесячная оплата страховой премии;
· по форме осуществления: обязательно; добровольное;
· по виду личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; медицинская страховка; страхование жизни; дополнительное пенсионное страхование, социальное.
Каждый из указанных видов страхования имеет свою соответствующую классификацию (разделение на подвиды), условия и правила осуществления страхования, порядок расчета страховых тарифов и выплаты страховых сумм, учитывает многие влиятельные различных факторов.
Так, например, страхование от несчастных случаев включает: страхование от несчастных случаев школьников и детей, страхование от несчастных случаев на транспорте, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев за счет предприятий и тому подобное. А страхование жизни включает следующие виды: страхование жизни детей, страхование на случай смерти, страхование рент, смешанное страхование жизни.
Особого внимания заслуживает смешанное страхование жизни, когда в одном договоре страхования комбинируется страхования на случай жизни и на случай смерти. Преимущества такого страхования заключаются в том, что оно предлагает страхователям за меньшую плату заключить договор о покрытии риска и обеспечить сбережения с помощью одного полиса, исключая дополнительные расходы на оформление договоров и анализа объекта страхования. Смешанное страхование имеет много разновидностей, таких как с повышенной защитой, на фиксированный срок, растущее, к браку, к совершеннолетию. К тому же, поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и случай жизни одинаковый, то страхователь может выбрать одну из комбинаций: более возмещения риска, чем сбережений, или наоборот.
|
|
Итак, личное страхование - достаточно крупный вид страхования, который сочетает рисковую, и накопительную функции страхования. Конкретными страховыми событиями по этому виду страхования является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате реализации определенных рисков. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Сформированный страховой фонд является важным источником инвестиций в экономику государства.