1.Кредит как экономическая категория,его необходимость и сущность.
Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.Кредит может выступать в товарной и денежной формах.В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита.Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги».В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости,которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки,и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.
|
|
Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной информации.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
2.Субьекты кредитных отношений и стадии движения кредита.
В области кредитной системы являются юридические и физические лица (население), специализированные кредитные институты и банки.
В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики.
Кредитор - лицо юридическое или физическое, предоставившее свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получившая средства в пользование, обязанная их возвратить в установленный срок и за них заплатить.
Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:
Р к - П кз - И к … В р... В к... - П кс,
где,Рк - размещение кредита;
Пкз - получение кредита заемщиками;
Ик - его использование;
|
|
Вр - высвобождение ресурсов;
Вк - возврат временно позаимствованной стоимости;
Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Размещение кредита (Рк) - Банки как кредиторы выдают кредиты в соответствии с требованиями движения кредита как целостного процесса, в соответствии с требованиями завершающей стадии - возвращения ссуды, ее эффективного использования.
Получение кредита заемщиком (Пкз) может использоваться им для достижения разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. Переход стоимости во владение заемщика позволяет ему реализовать потребительную стоимость объекта передачи в процессе использования кредита (Ик).
Высвобождение ресурсов (Вр) характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика. Подобно тому, как аккумуляция временно свободных денежных средств предшествовала размещению кредита кредитором, так и высвобождение стоимости в хозяйстве заемщика, ее концентрация позволяют ему вернуть временно позаимствованную стоимость.Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую фазу.
Возврат кредита (Вк) выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору. Стоимость, совершившая определенную «работу» в хозяйстве заемщика, «уходит» от своего временного владельца, переходит к кредитору. В зависимости от характера высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита может быть качественно различной.
Получение кредитором стоимости, предоставленной во временное пользование (Пкс), - завершающая стадия движения кредита. По времени возврат кредита (Вк) и получение кредитором средств, размещенных в ссуду (Пкс), могут совпадать. Объединяет данные стадии и то, что речь в данном случае идет об одной и той же массе стоимостей: заемщик возвращает определенную сумму долга, такую же сумму долга (с приращением в виде процента) получает кредитор.
3.Принципы кредитования и их развитие в современной рыночной экономике.
Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой и дифференцированный характер.
Современную рыночную экономику невозможно представить себе без развитой кредитной системы.
Экономические категории при их функционировании характеризуются теми результатами, которые проявляются в данных социально-экономических условиях. Роль кредита характеризуется результатами его применения для развития экономики регионов и страны в целом, хозяйствующих субъектов и физических лиц. Эти результаты проявляются при осуществлении различных видов кредитных отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном, международном и прочих кредитах.
Очень важно отметить регулирующую роль функционирования кредита, степень и характер воздействия которой на экономические процессы во многом определяются способом производства. По мере совершенствования рыночных отношений, более широкого внедрения экономических методов управления, повышения значимости стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит является инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита многообразны. Они проявляются одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и на микроуровне (посредством коммерческого расчета).