Сущность страховых услуг и критерии классификации

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, которая заключается в предоставлении страхователю (выгодоприобретателю) гарантии осуществления денежной выплаты определенного размера при наступлении оговоренных в договоре событий (страхового случая).

В трактовке ВТО «Страховая услуга», входя в состав финансовых услуг, непосредственно включает

· прямое страхование (в т.ч. сострахование):

- страхование жизни

- страхование «не жизни»

· перестрахование и ретроцессия

· аффилированные услуги:

- оценка риска;

- актуарные услуги;

- оценка ущерба и урегулирование убытка;

- консультационные.

Как вид услуг «страховая услуга» имеет такие отличительные свойства как:

· неосязаемость, что затрудняет их продажу, контроль, создает возможность для фиктивных страховых операций

· существенная растянутость во времени

· неотделимость от исполнителя

· непостоянство качества

· несохраняемость

· непервостепенность

Классифицировать страховые услуги можно по следующим критериям:

1) по характеру страховых обязательств выделяют, прежде всего, страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни (life - non life);

2) по форме проведения: обязательное, вмененное и добровольное страхование;

3) по объектам страховой защиты (по однородности рисков): отрасли, подотрасли и виды страхования;

4) по классам опасностей: огневое, морское, сельскохозяйственное и т.д. страхование;

5) по числу застрахованных: индивидуальное и групповое (коллективное);

6) по категории страхователей: страхование физических лиц и страхование юридических лиц;

7) в целях лицензирования выделено 24 вида страхования.

8) по определению страховой выплаты: страхование суммы и страхование возмещения. К страхованию возмещения относятся имущественное страхование и страхование ответственности, где потери всегда носят материальный характер. При страховании жизни и от несчастных случаев вред здоровью и смерть нельзя оценить деньгами, производится выплата согласованной заранее страховой суммы. Что же касается добровольного медицинского страхования (ДМС), то оно, как правило, относится к страхованию возмещения, т.к. по договору покрываются расходы на лечение, но при определенных условиях может относиться и к страхованию суммы.