Платность кредита

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

а) перераспределение части прибыли юридических и доходов физических лиц;

б) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

в) на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

В качестве цены кредитных ресурсов выступает ставка или норма ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, которое умножается на 100 %. Это – одна из центральных категорий рыночной экономики, это – плата за отказ от использования нынешних благ во имя будущих приобретений.

Различают

– ставки процента по вкладам (депозитные ставки) = доход (процент)

сумма вклада (капитал)

– ставки процента по займам = плата за кредит (процент)

сумма займа (капитал)

причем депозитные ставки меньше ставок по займам. Разность между ними составляет прибыль банка.

Платность кредита является для заемщика стимулом к наиболее эффективному использованию кредита. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 – 5 % годовых) или на беспроцентной основе.

Цена кредита принципиально отличается от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, где определяющую роль играют затраты ресурсов на их производство. Она отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке банковских капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности производства. На стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается;

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента)

реальная ставка процента ir = in – ri,

где in – номинальная ставка процента,

ri – темп инфляции.

Например, в ФРГ в 1985 г. номинальная ставка «prime rate»составляла 7,5%, темп инфляции – 2,3 %, следовательно, реальная ставка процента равнялась 5,2 %. В Италии в том же году in = 17 %, а ir = 8,4, Следовательно, номинальные процентные ставки должны быть достаточно высокими, чтобы покрыть ожидаемы темпы инфляции в период кредитования и обеспечить реальные доходы;

· эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику (ставку рефинансирования) центрального банка, осуществляемую в процессе кредитования им коммерческих банков

Ставка рефинансирования в зарубежных странах (ноябрь 2012 года):

Австралия (02.10.2012) 3,25% годовых

Великобритания (05.03.2009) 0,5 %

Канада (08.09.2010) 1,0 %

(по кредитам overnight)

Новая Зеландия (09.03.2011) 2,5%

США (16.12.2008) 0,25 %

Япония (19.12.2008) 0,1 %

ЕЦБ (05.07.2012) 0,75 %

РФ (14.09.2012) 8,25 %

· ситуации на международном кредитном рынке. Например, США в 1980-х гг. проводили политику удорожания кредита, подняли учетную ставку до 25 %, что позволило привлечь зарубежный капитал в размере 150 долл. со всего мира. Но эта ситуация отразилась на состоянии национальных рынков соответствующим образом: предложение капиталов там резко сократилась и норма ссудного процента пошла вверх, Чтобы удержать отток капитала за границу, ставки внутри страны также должны быть высоки;

· динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

· динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

· сезонности производства (в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

· соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государству, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга) и т. д.