Банки - это финансово-кредитные учреждения, привлекающие и размещение денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.
В упрощенном виде банковская система в рыночной экономике состоит из двух уровней: центрального банка и системы коммерческих банков.
Коммерческие банки обслуживают предприятия, организации и население, выполняя при этом следующие функции: аккумулирование денежных средств и предоставление их в ссуду; эмиссия кредитных средств обращения, покупка и продажа золота, обмен валют; операции с ценными бумагами; посредничество в платежах; выполнение нетрадиционных банковских операций (лизинг, факторинг, траст и т.д.). все операции коммерческих банков делятся на пассивные, связанные с привлечением денежных средств, и активные, связанные с их размещением. Каждая из операций находит свое отражение в балансовом отчете.
Современное банковское дело основано на системе резервных вложений. Под резервами понимаются вклады коммерческих банков в центральный банк. Фактические резервы коммерческих банков состоят из обязательных и избыточных. Обязательные резервы создаются по норме, установленной центральным банком и по сути представляют собой определенный процент от суммы бессрочных вкладов. Обязательные резервы служат средством контроля, с помощью которого центральный банк может влиять на способность коммерческого банка к кредитованию. Избыточные резервы представляют собой часть фактических резервов за вычетом обязательных резервов. Банки теряют свои избыточные резервы, когда на них выписывают чеки. Выполняя определенные операции (выдача ссуд, покупка ценных бумаг у населения и предприятий), коммерческие банки могут увеличивать денежное предложение, "создавать деньги" или уменьшать (при возврате ссуд и продажа ценных бумаг). Способность коммерческого банка создавать деньги ограничивается размером его избыточных резервов, т.е. размер максимальной ссуды, выданной коммерческим банком равен сумме его избыточных резервов.
|
|
Созданные одним коммерческим банком деньги превращаются в депозиты других банков, которые, используя их, также создают деньги. Т.е. происходит цепь последовательных депозитных операций, расширяющих объем кредитования. Это множественное кредитование, его расширение через многократные вклады называется многодепозитным расширением. В результате, размер увеличения денежной массы всей системой коммерческих банков зависит не только от суммы избыточных резервов, но и от величины денежного мультипликатора, которая обратно норме обязательных резервов.
|
|
Центральный банк является банком банкиров и делает для коммерческих банков то, что коммерческие банки для предприятий и населения, т.е. принимает их вклады, в виде резервных вложений, предоставляет им кредиты и т.д. Но есть специфические функции, присущие только центральному банку: эмиссия бумажных и металлических денег; регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости денежной единицы; обеспечение проведения единой государственной кредитно-денежной политики; обслуживание государственного долга; регулирование деятельности коммерческих банков.
Существует три основных средства кредитно-денежной политики центрального банка: учетная ставка (или ставка межбанковского процента); норма обязательных резервов и операции с ценными бумагами на открытом рынке. Используя эти инструменты, центральный банк проводит политику дорогих денег (с целью ограничить предложение денег и снизить инфляцию) или политику дешевых денег (с целью сделать кредит дешевым и легкодоступным для того, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость).
Эффективность кредитно-денежной политики, проводимой центральным банком, может быть подорвана неадекватной реакцией коммерческих банков и населения, непредсказуемым изменением скорости обращения денег, разницей в степени эластичности спроса на деньги и на инвестиции.