double arrow

Вопрос. Цена кредита (банковский процент)

Банковский процент является своеобразной ценой кредита. Его величина зависит от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитор, ссужая определенную денежную сумму должнику. В каждой кредитной.сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, которая является, как бы платой за риск. Риски различаются в зависимости от вида банков.

Для инновационного банка характерными будут повышенные риски, обусловленные кредитованием венчурного (рискового) капитала. Здесь не последнее значение имеют гарантии со стороны государства, использование залогового права на недвижимость.

У коммерческих банков может возникнуть риск несбалансированной ликвидности, т.е. возможности банка выполнять свои обязательства своевременно. Этот вид риска может возникнуть при кредитовании организаций, имеющих неустойчивые финансы, при распределении нескольких счетов одного и того же клиента в разных банках.

Базисными для всей системы процентных ставок являются:

-учетный процент Центробанка,

-ставка по казначейским векселям,

межбанковские ставки по однодневным ссудам. Их изменения зависят от общего состояния экономики, темпа инфляции, направлений проводимой денежно-кредитной политики.

Банковская деятельность приносит банкам прибыль. Банковская прибыль, определяется как разность между суммой процентов, взимаемых с заемщиков, и суммой процентов, выплачиваемых вкладчикам. Помимо банковской прибыли в доход банка включаются также прибыль от биржевых операций, доходы от инвестиций комиссионные вознаграждения.

Банки (банковская система) обладают способностью создавать деньги, т.е. увеличивать предложение денег. В основе способности банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора. Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме резервных вкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (r) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от видов вкладов. Например, по срочным вкладам ниже, чем по вкладам до востребования: На основе установленной нормы обязательных резервов определяется их величина. Обязательные резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы.

Размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов, которые представляют собой разность между, общей величиной резервов и обязательными резервами. Соотношение между величинами обязательных резервов, избыточных резервов, объемом депозитов и нормой обязательных резервов можно представить в виде следующих равенств:

Величина обязательных резервов = Объем депозитов х Норма обязательных резервов;

Величина избыточных резервов = Суммарная величина резервов - Величина обязательных резервов.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять, ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта банковского мультипликатора. Банковский мультипликатор (b) или мультипликатор предложения денег представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов:

(b)=1/ (r)

(b) - банковский мультипликатор;

(r) - нормы обязательных резервов.

Максимальное количество денег или дополнительное предложение денег, которое может быть создано системой коммерческих банков на основе появления нового депозитного вклада (D), определяется по формуле:

М = b х D.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, и они стремятся к тому, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Поэтому практически все свои избыточные резервы банки используют для предоставления ссуд или приобретения ценных бумаг, Коммерческая банковская система может предоставлять кредиты, т.е. создавать деньги, умножая свои избыточные резервы.

Рассмотрим этот процесс на примере. Предположим, что одно из предприятий продало свои товары государству, получив в оплату за них 100 тыс. руб. Предприятие положило эти 100 тыс. руб. в коммерческий банк (КБ,). Тогда при норме банковского резерва, установленного Центральным банком на уровне 20%, банк может выдать ссуду другому предприятию (или иному юридическому лицу) в размере избыточного резерва: 80 тыс. руб. = 100 тыс. руб. — 20 тыс. руб. При этом количество денег в обращении увеличилось со 100 тыс. до 180 тыс. руб., 80 тыс. руб. — это деньги, созданные КБ.

В дальнейшем заемщик, получивший 80 тыс. руб., покупает товары у другого предприятия, которое кладет полученную сумму денег на депозит, предположим, во 2-м банке (КБ2), который, в свою очередь, при норме банковского резерва в 20% представит кредит, следующему предприятию в размере избыточного резерва. т.е. 64. тыс. руб. При этом количество денег в обращении увеличилось со 180 тыс. до 244 тыс. руб., 64 тыс. руб. — это деньги, созданные (КБ2). Но процесс создания банками денег на этом не заканчивается. Он будет продолжаться до тех пор, пока сумма потенциального кредита не станет равна нулю.

Можно вычислить объем денег, добавленных в обращение, при­менив формулу банковского мультипликатора. В нашем примере он равняется b = 1/0,2 = 5.

Таким образом, при норме резервных требований 20% первоначальный вклад 100 тыс. руб. посредством механизма создания денег банковской системой привел к увеличению количества денег в обращении до 500 тыс. руб.

Описанный выше процесс создания банками денег получил название кредитно-банковской мультипликации. Данный механизм следует рассматривать как идеальную схему, действующую при условии, что все предприятия все полученные деньги вносят в банки, никто не изымает своих вкладов, а банки выдают кредиты с учетом установленной нормы обязательных резервов.;

Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение. Предположим, что предприятие изымает деньги для покупки товара за границей. Изъятие 100 тыс.,руб. в нашем примере приведет к потенциальному сокращению количества денег в обращении на 500 тыс. руб.

Чем выше Центральный банк.устанавливает норму обязательных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центральный банк может изменять величину предложения денег в экономике.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: