Пластиковые карточки – следующая ступень эволюции

В начале XX в. произошла 1-я НТР (открытие электричества, телеграф, телефон, ж/д, авто), в результате которой резко выросли объемы производства, товарооборот, возникли новые формы организации производства - монополии. Возросшему товарообороту требовалось все увеличивающееся количество денежных средств. Чеки перестали справляться с новыми объемами. Клерки в коммерческих банках  не успевали обрабатывать чеки, руководство банков увеличивало количество клерков,  уменьшало заработную плату, что  вызывало рост недовольства, эффективность работы банков падала, затраты  возрастали. Это противоречие было разрешено на основе 2-й НТР (сер. 50-х г.- развитие электроники, атомной энергии, выход в космос, развитие органической химии). Развитие электроники лежало в основе создания электронных денег. В настоящее время используются разнообразные виды электронных денег: электронные переводы, безналичные расчеты, электронные карточки. На базе электронных денег возникли пластиковые карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а так же, одновременно инструментом кредита, позволяющим получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа. Значение пластиковых карточек в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом реализации товаров и устранения кризисных явлений в экономике.

 Пластиковые карточки подразделяются на:

1. Кредитные- по ним можно приобрести товары или услуги на сумму большую, чем есть на счете;

2. Дебетные – имеют магнитную полоску, на которой закодирована сумма счета клиента, что не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете:

- карточки для банковских автоматов – по ним можно получить наличные деньги;

- карточки для терминалов в торговых точках.

3. По сферам применения пластиковые карточки подразделяют:

- торговые карточки;

- карточки туризма;

- карточки развлечений;

- для заправки бензином.

4. По признаку субъекта (кто их приобретает):

- индивидуальные;

- корпоративные (бизнес, клубные).

5. Карточки региональных систем

6. Карточки объединенных систем

Экономически карточки равнозначны чеку.

Преимущества: безналичный расчет, быстрый расчет, можно осуществлять интеграцию.

Недостатки: зависимость от созданных техногенных средств.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

В России развитие электронных денег происходит быстро, но не хватает средств для этих технологий. Недостаточна и законодательная база для их повсеместного функционирования. В России доля наличных денег  в общем обороте составляет 35-37%. Альтернативные формы расчетов, находящиеся за пределами безналичных межбанковских операций, существуют в виде суррогатных, бартерных инструментов. При совокупной денежной массе на январь 1999 г. 450 млрд. руб. эти формы обмена достигли 810 млн. руб.

Сегодня буквально на глазах множатся виды денег. Вслед за чеками (кредитными карточками) появляются «электронные деньги» - компьютерные операции и дебетные пластинки, которые можно использовать для переводов с одного счета на другой (см. табл. 2 приложения Б). Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

Заключение

Рассмотрев в данной работе вопрос о деньгах, их форме и эволюции, можно сделать следующий вывод:

экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если попытаться понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.

 

Глоссарий

 

№ п/п	Новое понятие	Содержание
1	Активы	благо, обладающее ценностью, являющееся собственностью владельца, материальные и финансовые ресурсы, ценные бумаги, недвижимость.
2	Банкнота	банковские билеты - денежные знаки, выпускаемые в обращение центральными эмиссионными банками. В настоящее время являются основным видом бумажных денег.
3	Бартер	от средне-англ. bartren, средне-франц. barater - обменивать. Прямой обмен товарами и услугами, исключающий деньги как средство обмена и как меру стоимости. Предполагает полное отсутствие или крайне ограниченное действие кредита. Известен с древних времен как первейшая примитивная форма торговых отношений, предшествующая современным рынкам, основанным на деньгах.
4	Биметаллизм	параллельное обращение золотых и серебряных монет при стоимостной пропорции между ними тяготевшей к 1:15.
5	Валютные крилинги	система расчетов между странами на основе зачета взаимных требований в соответствии с международными платежными соглашениями, которые предусматривали клиринговые счета, валюту, порядок выравнивания платежей.
6	Вексель	долговая, ордерная, именная, обращаемая, неэмиссионная ценная бумага, существующая исключительно в документарной форме. Представляет собой простое абстрактное безусловное обязательство, обозначенное на Векселе плательщика: уплатить законному держателю Векселя (векселедержателю) в определенный на нем срок указанную на Векселе сумму.
7	Инфляция	(от лат. inflatio - вздутие), переполнение каналов обращения денежной массой сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценивание денежной единицы и соответственно рост цен. Не всякий рост цен можно считать инфляционным. Среди инфляционных причин роста цен наиболее важна несбалансированность государственных расходов и доходов, т.е. дефицит государственного бюджета. Часто этот дефицит покрывается денежной эмиссией, что приводит к увеличению денежной массы и как следствие к инфляции.
8	Квазиденьги	по методологии Международного валютного фонда денежные средства в безличной форме, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в коммерческих банках.
9	Ликвидность	в деловой терминологии: способность превращения активов фирмы, ценностей в наличные деньги, мобильность активов; в широком смысле слова: эффективность, действенность.
10	Мировые деньги	деньги, функционирующие в качестве всеобщего средства платежа, всеобщего покупательного средства и абсолютной общественной материализации богатства.
11	Монометаллизм	обращение в качестве денег золотых монет, не исключающее выпуска банкнот, разменных на золото, и разменной монеты.
12	Цена	денежное выражение ценности товара, услуги, кредита, ценной бумаги, инвалюты и иных благ, которые могут продаваться и покупаться.
13	Чек	средство перевода или снятия денег с текущего счета в банке или строительном обществе. В первом случае лицо, выписывающее чек, составляет письменную инструкцию для перевода средств на счет другого лица или компании (получателя). В последнем случае деньги могут быть сняты со счета лицом или компанией, выписавшей чек в оплату своих собственных услуг. Чеки бывают открытыми, в этом случае по ним можно получить наличные деньги, или кроссированные (с двумя параллельными линиями), в этом случае по ним нельзя получить наличные средства, а платеж перечисляется непосредственно на счет получателя.
14	Эквивалент	товар, в котором выражается стоимость другого товара; товар, в котором все другие товары выражают свою стоимость, является всеобщим эквивалентом (деньгами).
15	Электронные деньги	система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. Расчеты осуществляются посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки без использования таких традиционных средств платежа, как наличные деньги и чеки. В широком смысле слова - система денежных расчетов, производимых посредством использования электронной техники.