Элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при страховании ответственности.

Из теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права.

Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания – совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.

В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика. Страхователями средств транспорта могут являться граждане РФ, а также постоянно проживающие иностранцы и лица без гражданства. При этом страхователем автотранспортного средства может выступать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство может быть принято на страхование, если оно принадлежит страхователю на основе права собственности, либо взято им в аренду, либо страхователь пользуется транспортным средством на иных законных основаниях, в том числе на основе правомерно оформленной доверенности на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством.

Перечисленные основания являются доказательством правомочности страхового интереса страхователя при заключении договора страхования транспортного средства. Перечисленные имущественные интересы могут быть застрахованы одновременно всеми указанными выше лицами, эксплуатирующими данное транспортное средство, поскольку имеют одинаковый правовой страховой интерес, связанный с эксплуатацией транспортного средства. Однако страховая выплата может быть произведена только лицу, заключившему договор страхования.

В Республике Казахстан, в отличие от Российской Федерации, законодательством не урегулирован вопрос страховой выплаты пострадавшим лицам, управляющим транспортом по доверенности. Страховая компания обязана возмещать вред, нанесенный имуществу третьих лиц, т.е. потерпевшему. И потерпевшим признается собственник поврежденного имущества.

 Но практика такова, что в большинстве случаев при покупке машины не происходит переоформления автотранспорта, а новые владельцы управляют им по доверенности, имеют доверенность на его снятие с учета и куплю-продажу. Но эти документы не устанавливают право собственности на транспортное средство. Страховые компании имеют полное право производить выплату только собственнику транспортного средства – лицу, указанному в свидетельстве о регистрации, но ни как не лицам, имеющим доверенность на право его купли-продажи.

Такая практика по регистрации автотранспорта и выплат по страховым случаям ненормальна. Но компании во избежание социального бума осуществляют страховые выплаты на основании доверенности на куплю-продажу. Поэтому было принято решение ввести уточняющее понятие в закон о том, что выплаты будут производиться только собственникам автотранспорта. Это решит сразу три проблемы: страховщиков – они будут осуществлять выплаты только собственникам поврежденного имущества; органов дорожной полиции – по определению фактического собственника; налоговых органов – по неплательщикам налога. Можно предположить, что это вызовет недовольство владельцев авто. Однако на объеме страховых выплат это никак не скажется: машины как бились, так и будут биться [18, С.11].

Транспортное средство для целей страхования - это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. К транспортным средствам также отнесен «прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем для движения в составе с механическим транспортным средством».

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории России транспортных средств, за некоторыми исключениями. Эта обязанность не распространяется на владельцев:

- транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

- транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России;

- транспортных средств Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

- транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

По законодательству Республики Казахстан обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе, мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел или временно въехавших (ввезенных) на территорию Республики Казахстан, а также трамваев и троллейбусов (п.1 ст. 5 Закона РК "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»).

Страховать транспортные средства обязаны их владельцы за свой счет. Вместе с тем не являются владельцами лица, которые управляют транспортным средством в силу исполнения своих трудовых обязанностей, а также на основании гражданско-правового договора с владельцем.

Кроме того, согласно п.4 ст. 4 Закона обязанность по страхованию не распространяется на того владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). К примеру, если собственник автомобиля выдал доверенность на управление другому лицу, формально и собственник, и это другое лицо являются владельцами. В такой ситуации, если собственник застраховал ответственность, гражданин, управляющий автомобилем по доверенности, уже не должен получать полис. И соответственно наоборот.

Когда у одного транспортного средства несколько владельцев, они своим соглашением могут определить, кому из них целесообразно стать страхователем. Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь) владелец нескольких транспортных средств, если он управляет всеми ими сам? В настоящее время среди специалистов страхового дела превалирует точка зрения, согласно которой такой владелец должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобный подход не является бесспорным, так как здесь при таком подходе обязательное страхование приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности, так как владелец в каждый конкретный момент может управлять лишь одним таким средством [35, С.3].

Гражданин С. Шевцов в своем обращении в Конституционный суд оспаривает конституционность обязанности по страхованию гражданской ответственности за каждое транспортное средство в отдельности.

Однако, по мнению Конституционного Суда, это «не означает умножение бремени содержания имущества, поскольку риск ответственности связывается законодателем не только с владельцем транспортного средства, но и с владением и пользованием каждым транспортным средством как самостоятельным источником повышенной опасности, обладающим собственными техническими характеристиками и отличающимся от других транспортных средств, что влияет на вероятность наступления страхового случая» [11, С.5].

В Республике Казахстан в соответствии с п.4 ст. 10 Закона РК «Об обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» договоры обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств подразделяются на стандартные и комплексные.

По стандартному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность одного или нескольких владельцев транспортного средства (ст. 11 Закона РК). По комплексному договору может быть застрахована гражданско-правовая ответственность физического лица, являющегося владельцем двух или более единиц транспортных средств (ст. 12 закона РК).

Для проведения страхования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховая организация, уже действующая на страховом рынке, при обращении за получением лицензии для осуществления нового вида деятельности должна отвечать требованиям платежеспособности.

В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который вступил в силу с 1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования. Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление страховых выплат (п.1 ст. 21 Закона).

Также страховщик должен иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п.3 ст. 21 Закона), страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях (абз.2 п.3 ст. 21 Закона), а также страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков (п.2 ст. 21 Закона). По мнению группы депутатов Государственной Думы Федерального Собрания РФ, тем самым владельцы транспортных средств лишаются права выбора страховой компании, а страховые организации ставятся в неравные условия.

Однако Конституционный Суд считает, что это обстоятельство не является несоразмерным ограничением права каждого на объединение и не противоречит Конституции РФ.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как бы замещает собой страхователя – причинителя вреда. Однако, не все положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к страховщику.

Ответственность за причинение вреда продолжает нести страхователь. На страховщика также не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, – оказывает финансовую услугу страхователю. 

Для подтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст. 1072 ГК РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страхового возмещения недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

На наш взгляд, в этом случае речь идет все–таки не о субсидиарной, а об основной ответственности страхователя – причинителя вреда, за которого частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим.

При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как ответственность страховщика перед страхователем ограниченна страховой суммой.

Также по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные постановлением Правительства РФ от от 7 мая 2003. N 263.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Впервые российским законодательством создана организация страховщиков, одними из полномочий которой являются разработка и установление правил профессиональной деятельности, и контроль за их соблюдением. Это объединение страховщиков разрабатывает санкции и иные меры за нарушение страхового законодательства по отношению к членам профессионального объединения, их должностным лицам и работникам. Тем самым контроль за страховыми организациями осуществляют не только органы государственного страхового надзора, но и сами страховщики, которые заинтересованы в добросовестной конкуренции на страховом рынке, в отсутствии мошенничества в страховых отношениях [54, С.42].

8 августа 2002 года был учрежден Российский союз автостраховщиков, сокращенно именуемый РСА, который и был зарегистрирован 14 октября 2002 года в качестве профессионального объединения страховщиков. Соответственно, профессиональное объединение было создано в форме союза [11, С.7].

В Республике Казахстан юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств обязано стать участником Фонда гарантирования страховых выплат в порядке, определенном Законом РК о создании и деятельности указанного Фонда (п.1 ст. 8 Закона РК от 01.07.2003 г. № 446-2 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»). Также страховщик обязан ежеквартально публиковать свою финансовую отчетность на государственном и русском языках не менее чем в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан (п.2 ст. 8 Закона РК). В Российской Федерации же Министерство финансов России ежегодно должно представлять отчет о ходе реализации ОСАГО к 15 июля 2006 [57, С.2].

Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен. При страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель – это потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

Потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры обязательного страхования гражданской ответственности являются разновидностью договоров в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевшим Закон признает любое лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические лица (по всем видам вреда) так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба) [36, С.1].

В Законе лишь вскользь говорится о контроле за работой по реализации нового федерального закона со стороны работников ГИБДД МВД РФ. Между тем роль этих органов исключительно велика. Практика проведения страхования в Молдавии, Украине, Казахстане, Белоруссии подтверждает это. Но взаимоотношения с органами МВД следует строить с использованием экономических отношений [66, С.49]. Уже сегодня Российский союз автостраховщиков выделяет значительные средства фонду ГИБДД на цели повышения безопасности движения [44, С.39].

Объект страхования является существенным условием договора ОСАГО (п.1 ст. 942 ГК РФ). В данном случае это имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1 ст. 6 Закона).

По мнению Заморина А., автомобилиста более чем с 40-летним стажем доктора технических наук, в Законе нет ясности в том, что именно страхуется. Так, согласно ст.6 п.1, «объектом обязательного страхования являются «имущественные интересы», возникающие вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства». Кто потерпевшие и чье транспортное средство имеется в виду (в ДТП страдают обе стороны), закон не поясняет. Остается предположить, что страхуется некоторый (виртуальный) объект, которому может быть нанесен потенциальный ущерб. Однако в ст.9 п.1 утверждается обратное: «Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда». Здесь уже имеется в виду субъект (источник) вероятного ущерба. Какие именно характеристики и особенности и как они могут быть оценены, закон не проясняет и этим дает основания для различных домыслов. Естественно возникают вопросы о том, каким образом совмещаются эти взаимно противоречивые статьи [39, С.1].

Также следует отметить, что определение объекта страхования, данное в п.1 ст. 6 Закона, применяется только к той части отношений, урегулированных Законом, которые носят стандартный характер и оформляются договорами страхования.

Однако Закон регулирует и другой вид страховых отношений – компенсационные выплаты, описанные в главе 3 Закона. Отношения, связанные с данными выплатами, также являются страховыми, однако с помощью таких выплат осуществляется лишь защита интересов потерпевших, а не причинителей вреда [63, С.35].

Страховой интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Эта позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью и т.д. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает [27, С.577].

В.И. Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.

Первый – это то, что страхового интереса в этом страховании нет, а его роль играет обязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь может понести имущественный ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общего принципа обязательственного права - нет права без интереса и из того, что интерес, в качестве основного элемента включен законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхования гражданской ответственности – сохранить имущество страхователя, и, следовательно, его интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можно сказать, что страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователем в порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имущество страхователя [58, С.37].

Поскольку в договоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и его интерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим в деликтном правоотношении, следовательно, интерес потерпевшего заключается в восстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечает страхователь.

Страхование носит рисковый характер. Статья 9 п.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование.

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Страховым риском по обязательному страхованию является наступление гражданской (имущественной) ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.2 ст. 6 Закона). Данную формулировку страхового риска следовало бы несколько уточнить. Наступление гражданской ответственности – это все же не страховой риск, а страховой случай. Под риском же следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства [63, С.35].

Интересным является определение страхового риска в типовых правилах [17, С.1] страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков: «страховым риском является возможное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате события, предусмотренного в договоре страхования». Эта формулировка, конечно, неверна, поскольку вред может быть причинен, а ответственность за его причинение не наступает (гл. 59 ГК РФ) [63, С.35].

Пункт 2 ст. 6 Закона содержит исключения – те обстоятельства, с которыми гражданское законодательство хотя и связывает возникновение гражданской ответственности (обязательства), но которые не обуславливают наличие страхового риска по обязательному страхованию. А именно:

- причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре страхования;

- причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;

- причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

- загрязнение окружающей природной среды;

- причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

- причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

- обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

- причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

- причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

- повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

- обязанность владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором.

Указанные в настоящем пункте риски также можно застраховать, но на добровольных началах. В этом случае применению подлежит не комментируемый Закон, а гл. 48 ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Что касается п. б п.2 ст. 6 Закона, то на сегодняшний день данные вопросы являются наиболее спорными и вызывающими постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бы рассмотреть эти проблемы поближе.

Первая проблема заключается в том, что на практике страховщики отказывают потерпевшим, у которых в результате ДТП было повреждено здоровье, в выплате утраченного ими заработка (дохода) за время временной нетрудоспособности. Свой отказ страховщики мотивируют тем, что согласно ст. 6 Закона, к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды.

Необходимо уточнить, что когда речь идет об ответственности за причинение вреда, неполученный потерпевшим заработок (доход) должен рассматриваться не как доход, который потерпевший не получил вследствие несчастного случая, а как материальное выражение убытка, связанного с повреждением его нематериальных прав - жизни, здоровья и права на труд.

Возмещение утраченного заработка за время временной нетрудоспособности или в результате стойкой ее утраты является материальным возмещением утраченного здоровья, а также права на труд, которое является производным от первого. Устанавливая исключения по страховым рискам, законодатель имел в виду случаи возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды, возникающие в связи с невозможностью использования имущества (автомобиля).

Пунктом 49 Правил установлена обязанность страховщиков, при заявлении потерпевшим требования о возмещении вреда здоровью в том числе, возмещать утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда.

Согласно ст. 1 Закона договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Законом, и является публичным договором. Правила, условиям которых он должен соответствовать, устанавливаются Правительством РФ (ст. 5 Закона и п. 4 ст. 426 ГК РФ). Следовательно, страховщики обязаны включать условия о возмещении потерпевшим утраченного заработка (дохода) в качестве одного из условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Следовательно, страховщики обязаны возместить потерпевшему причиненный в результате страхового случая вред его жизни и здоровью, в том числе и утраченный заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда [29, С.4].

В состав второй проблемы входят следующие вопросы:

- соотношение упущенной выгоды и утраты товарной стоимости поврежденного транспортного средства потерпевшего;

- субъект возмещения утраты товарной стоимости поврежденного в результате ДТП транспортного средства потерпевшего.

Такой термин, как утрата товарной стоимости (далее – УТС) поврежденного в результате ДТП транспортного средства, в Законе не упоминается.

Закрепление подобного положения на уровне закона однозначно свидетельствует о том, что нормативно-правовые акты в области регулирования ОСАГО разрабатывались и принимались в ситуации «оторванности» от практических реалий, где УТС имущества – это неизбежное следствие его повреждения, которая также должна быть возмещена в рамках возникшей внедоговорной ответственности причинителя вреда.

Тем не менее, вскрывшийся пробел в правовом регулировании ОСАГО относительно определения субъекта возмещения УТС в пользу потерпевшего различно трактовался в комментариях юристов и в противоречивых обзорах судебной практики.

Так, страховые компании, возмещая потерпевшему причиненный в результате ДТП вред в виде стоимости ремонтно-восстановительных работ, отказывают ему в компенсации УТС, ссылаясь на упомянутый выше п. 2 ст. 6 Закона.

Потерпевшие, полагая, что компенсация УТС – это гарантированная законом обязанность страховой компании виновника ДТП (непосредственного причинителя вреда), подают иски с требованиями в отношении страховых компаний.

В порядке дачи разъяснений в связи с ростом числа поступающих запросов от страхователей и страховых организаций Федеральной службой страхового надзора в Письме от 26 июня 2004 г. было сообщено, что возмещение УТС поврежденного транспортного средства Правилами обязательного страхования не предусмотрено [13, С.45].

В соответствии с п. 2 ст. 15 Гражданского кодек­са РФ под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нару­шенного права.

При этом согласно п. 64 Правил обязательного страхования в восстановительные расходы, необхо­димые для приведения имущества потерпевшего в состояние, в котором оно находилось до наступле­ния страхового случая, включаются: расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта (восстановления); расходы на оплату работ по ремонту.

Перечень расходов, включаемых в восстанови­тельные работы и определенных законом, носит ис­черпывающий характер.

Таким образом, специальными нормативно-правовыми актами, регламентирующими отноше­ния в сфере обязательного страхования гражданс­кой ответственности владельцев транспортных средств, установлено, что в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховой организацией возмещается реальный ущерб, который складывает­ся из расходов на материалы и запасные части, не­обходимые для ремонта (восстановления), и расхо­дов на оплату работ по ремонту.

Утрата товарной стоимости поврежденного в результате ДТП автомобиля потерпевшего не вхо­дит в состав реального ущерба и, на наш взгляд, представляет собой категорию упущенной выгоды по следующим правовым основаниям.

Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ упущенная выгода — это неполученные доходы, ко­торые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Теоретически и практически получить доход в виде товарной стоимости возможно только при од­ном условии — выставлении транспортного сред­ства на продажу либо ином его отчуждении с целью получения выгоды (дохода) от такого отчуждения.

В связи с этим утрата товарной стоимости пред­ставляет собой возможные потери в продажной сто­имости транспортного средства, о чем свидетель­ствует само определение товарногохарактера утра­ты стоимости транспортного средства.

Имущество (транспортное средство) переходит в разряд товара в том случае, если его законный вла­делец совершает оферту (предложение по заключе­нию договора, в частности, по отчуждению транс­портного средства с целью получения материаль­ной выгоды).

Исключительно при таких обстоятельствах (от­чуждение с целью получения выгоды) владелец по­врежденного автомобиля (независимо от того, про­водились ли ремонтно-восстановительные работы транспортного средства либо нет) ощутит материальные потери, которые выразятся в получении от приобретателя не­полной стоимости автомобиля, т.е. за вычетом сум­мы, на которую автомобиль был снижен в цене в ре­зультате полученных повреждений. Данная сумма относится к категории упущенной выгоды в смысле ст. 15 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, утрата товарной стоимости по­врежденного транспортного средства не относима к категории реального ущерба, т.к., осуществляя ремонтно-восстановительный ремонт своего автомобиля, его владелец фактически данных расходов не несет.

Страховая организация в рамках обязательного страхования гражданской ответственности возме­щает потерпевшему реальный ущерб, но не компен­сирует убытки в полном объеме. В силу прямого указания закона в соответствии с п. 1 ст. 1064 Граж­данского кодекса РФ вред, причиненный имуще­ству гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

На этом основании та часть убытков потерпев­шего, связанная с причинением его транспортному средству повреждений, которая не покрывается страховой организацией по договору страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств, возмещается за счет самого причинителя вреда.

Таким образом, утрата товарной стоимости не может быть отнесена к восстановительным расхо­дам, так как в противном случае будет иметь место прямое нарушение специального законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [55, С.28].

Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением происходит реализация страхового правоотношения.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»)

В Типовых правилах страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай – одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой случай – событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что, страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности, страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и страхового случая.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается, что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом установления этой обязанности постановлением суда.

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения страхового случая: само событие, предусмотренное законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый Закон определяет страховой случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Статья 1 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» не раскрывает понятие страховой суммы. Поэтому оно может быть определено через содержание ст. 7 либо заимствовано из базового Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности устанавливается по соглашению сторон. Хотя она может и не согласовываться, так как определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.

Практика показывает, что данной суммы часто недостаточно для возмещения ущерба потерпевшему. В соответствии со ст.1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Эту разницу между страховым возмещением по договору обязательного страхования и фактическим размером ущерба могло бы покрыть страховое возмещение по договору добровольного страхования гражданской ответственности. Тем более что п.5 ст.4 Закона предусматривает право владельцев транспортных средств, застраховавших свою ответственность по договору обязательного страхования, дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п.2 ст.6 Закона) [64, С.1].

Добровольное страхование гражданской ответственности (на какую бы страховую сумму оно ни было заключено) не освобождает владельца транспортного средства от необходимости обязательного страхования своей гражданской ответственности. Добровольное страхование в этом случае носит субсидиарный (дополнительный) характер. Такие договоры целесообразно заключать, чтобы в принципе исключить необходимость компенсации самим владельцем транспортного средства причиненного им вреда в части, не покрываемой обязательным страхованием [32, С.3].

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст. 954 ГК РФ). Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст. 954 ГК РФ). В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит несколько иное определение: «Страховые тарифы – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска» (п.2 ст. 11).

Страховые тарифы по ОСАГО отражают конфликт интересов государства, страховщиков и страхователей. В силу социальной значимости данного вопроса законодатель закрепил основополагающий принцип установления их размера: они (и их предельные уровни) должны быть экономически обоснованны. Экономическая разумность, как установил законодатель, должна быть характерна и для структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования [46, С.47].

Не менее важным является и следующее упущение. Как известно, в мировой страховой практике широко используется франшиза. Напомним, что франшиза – это часть убытка, которую страховщик не возмещает. То есть если ущерб меньше франшизы, то клиент не получает ничего, а если больше, то из размера компенсации вычитают оговоренную сумму. Кстати, если в полисе есть условие о франшизе, то он стоит дешевле обычного. И поэтому в большинстве договоров страхования имущества такое условие присутствует [40, С.2]. Она, на наш взгляд, крайне необходима при проведении обязательного страхования автогражданской ответственности. Значительная часть ДТП, зарегистрированных органами ГИБДД составляют сравнительно мелкие аварии, которые, как необременительные для большинства автовладельцев, могли бы остаться на их собственной ответственности, для того, чтобы в следующие годы не платить страховой взнос с учетом повышающего коэффициента [66, С.50].

В начале июля 2005 года Государственная Дума Федерального Собрания РФ в третьем чтении приняла поправки в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Поправки расширили условия компенсационных выплат. Теперь потерпевшим выплачиваются компенсации не только когда страховая выплата не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию, применение к страховщику процедур банкротства, а также в случае, когда причинитель вреда не известен, но и в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. Также выплачивать страховку предлагается и за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших в случае отзыва лицензии страховой компании или в случае применения к страховщику процедуры банкротства [7, С.2].

Законом установлено, что иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен в течение двух лет. Указанный срок определяется с момента наступления страхового случая.