Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

 

В соответствии с Законом о страховании вкладов вкладчики обладают комплексом прав на получение выплат по вкладам, в частности:

1)  сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

2)  получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Агентство по страхованию вкладов рекомендует банкам, участвующим в системе страхования вкладов, размещать в помещениях, в которых обслуживаются вкладчики, следующие материалы:

­ цветную копию свидетельства о включении банка в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов, выдаваемого Агентством;

­ полный текст Закона о страховании вкладов;

­ объявление (буклет, памятку) о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, включающее в себя информацию о вкладах, которые застрахованы, определение страхового случая и размера возмещения по вкладам, краткое описание порядка обращения вкладчика в Агентство за возмещением по вкладам и порядка выплаты возмещения по вкладам, а также указание на право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством;

­ изображение зарегистрированного Агентством знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»;

­ реквизиты Агентства: полное наименование, почтовый адрес, адрес электронной почты, номера телефонов «горячей линии», адреса сайта в сети Интернет.

Указанные материалы предлагается размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах, в специальных папках или иным образом в соответствии с принятыми в банке правилами информирования клиентов. Изображение знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» может также размещаться на входе в помещение банка;

3)  получать возмещение по вкладам.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. К числу предусмотренных Законом о страховании вкладов страховых случаев относится наступление следующих событий:

­ отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

­ введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Соответственно страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая дот дня завершения конкурсного производства либо до дня окончания действия моратория вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Пропущенный вкладчиком срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

­ если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и не предотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила), то есть при возникновении обстоятельств, за которые вкладчик не отвечает (например, стихийные бедствия);

­ если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);

­ если причина пропуска указанного срока тесно связана непосредственно с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд[11].

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

­ заявление по форме, определенной Агентством;

­ документ, удостоверяющий его личность.

Если с требованием о выплате возмещения по вкладам в Агентство обращается не сам вкладчик, а его представитель, то помимо вышеуказанных документов он обязан представить нотариально заверенную доверенность от вкладчика, подтверждающую его право действовать в интересах и от имени доверителя (вкладчика).

После получения необходимых документов Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием суммы возмещения. Возмещение выплачивается Агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месту расположения этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеуказанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В соответствии с законом[12] возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке на конец дня наступления страхового случая, но не более 100 тыс. рублей; если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств банка по которым превышает 100 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам; если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Таким образом, если вкладчик имеет два вклада по 100 тыс. рублей в одном банке, по каждому из них он получит возмещение 50 тыс. рублей, а если в разных – то каждый вклад будет компенсирован полностью (в данном случае в расчет не принимались начисленные проценты по вкладу). При этом размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если гражданин в течение срока действия договора вклада снимал определенную сумму со счета по вкладу, на его счете образовалась остаточная сумма. При наступлении страхового случая в расчет суммы возмещения будет приниматься не сумма, по которой гражданин первоначально открывал вклад, а сумма, оставшаяся у него в данном вкладе.

При несогласии вкладчика с размером возмещения Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Подтверждающими документами могут быть копия договора банковского вклада, сберегательная книжка либо другой документ, подтверждающий заключение договора вклада и сумму вклада. Документами, подтверждающими зачисление средств на счет вкладчика по вкладу и, соответственно, списание таких средств могут являться корешки от расчетных документов с отметками банка о выплатах. Банк рассматривает представленные документы в течение 10 дней. По итогам рассмотрения банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения и в случае справедливости заявленных вкладчиком претензий внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с Агентством указанная сумма выплачивается вкладчику. Если же требования вкладчика не были удовлетворены банком и, соответственно, Агентством, вкладчик имеет право обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

После выплаты возмещения к Агентству переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку (суброгация – ст. 965 Гражданского кодекса РФ), которое удовлетворяется уже в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

Таким образом, после выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов[13].

Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству по страхованию вкладов в результате выплаты страхового возмещения по вкладам, является Федеральная налоговая служба.

Заключение

 

 

Граждане – вкладчики – экономически более слабая сторона в правоотношениях с банками, в связи с чем защита прав и законных интересов первых в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий.

Наиболее существенным элементом механизма защиты прав и интересов вкладчиков является гарантия возврата их средств, привлеченных банком. Законодательно такая гарантия была установлена и до принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В п.1 ст.840 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливалось, что банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Статья 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержала следующие положения о Федеральном фонде обязательного страхования вкладов:

для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов;

участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан;

порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом.

Список используемой литературы

 

1) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета, N 237, 25.12.1993.

2) Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.07.2008),(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)

3) Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.03.2007)

4) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

5) Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб.пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2005.

6) Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М., 2002.

7) Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.- ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

8) Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Под ред. Б.Н.Топорина. – М., 2002.

 

 

[1] Ст 1. Федерального закона Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.03.2007)

 

[2] п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.07.2008),(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)

 

[3] ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

[4] Страхование: Учебник. – М., 2005. С. 6.

[5] ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

 

[6] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М., 2005. С. 189.

[7] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М.: Юристъ, 2005. С. 192.

[8] Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М., 2002. С.193.

[9] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М.: Юристъ, 2005. С. 194.

[10] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. – М., 2002. С. 296.

[11] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации.– М., 2002. С.315.

[12] ч.2-4 ст.11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

[13] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: – М.: Юристъ, 2005. С.203.