Консультационное обслуживание клиентов

Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги: от открытия счетов, кредитно – расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарных рынках.

Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким: 1) в области кредитования и расчетов – информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно – расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию; 2) в сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснение порядка выпуска ценных бумаг и правил их обращения; 3) в сфере капитальных вложений – информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифах на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и др.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.

Создание “кредитных” денег коммерческими банками.

Денежный мультипликатор. [4]

Кредитные деньги – сущность и разновидность.

Кредитные деньги занимают в товарно-денежном обороте совершенно особое место, поскольку являются знаками только тех денег, которые взяты или даны в долг, то есть связаны с кредитом (от лат. creditum – ссуда, долг). К примеру, покупка товара с отсрочкой оплаты его «живыми» деньгами (бумажными или монетами) требует какого – то документального подтверждения. Вот здесь – то и выручают кредитные деньги в виде векселей, банкнотов – чеков (документы с распоряжением вкладчика своему банку о выдаче или перечислении предъявителю чека определенной суммы с его банковского счета), кредитных карточек (именные денежные документы, выпущенные банком или иным кредитным и/или торговым учреждением, удостоверяющие наличие в них счета владельца карточки и дающие право на приобретение товаров или услуг без оплаты наличностью). Из них более пространных пояснений требуют лишь векселя и банкноты, имеющие любопытную и последовательно взаимосвязанную историю.

Так, первым на свет появился вексель (от нем. Wechsel – обмен, размен (денег)) – еще в XVII – XVIII веках в Италии. Он представляет собой долговую ценную бумагу, денежное обязательство законодательно установленной формы. Обладатель векселя (векселедержатель) имеет безусловное право на получение от векселедателя (или его поручителя) определенной суммы денег в определенный срок.

Широко распространен, к примеру, коммерческий вексель (от лат. Commercium – торговля) на поставки товаров в кредит. Причем, получив вместо денег вексель, продавец товаров не прячет его в карман, а пускает в оборот: оплачивает им свои покупки или продает его банку со скидкой от номинала (так называемый учет векселей), если ему досрочно необходимы «живые деньги». В результате векселя начинают жить своей собственной денежной жизнью, ускоряя и повышая гибкость взаиморасчетов, расширяя возможности кредитования в экономике.

Однако с развитием производства и торговли индивидуальные векселя (обязательства отдельных предпринимателей) множились, словно снежный ком, и уже не могли пользоваться всеобщим доверием. Именно в этих условиях на финансовую сцену в средние века выходят банкноты (от англ. Banknote – банковский билет), то есть банковские (или кредитные) билеты, которые начали выпускать банки взамен учтенных (скупленных) ими индивидуальных векселей. Банкнот – уже гораздо более надежный документ и предназначенный для более широкого круга участников хозяйственных сделок. Это, как говорит Маркс, «вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги», причем деньги полноценные – золото или серебро.

Что касается векселей, то их кредитно – расчетная суть не изменилась, а форма и практика применения постепенно «шлифовались» и законодательно совершенствовались. Поскольку векселя изначально широко используются и во внешней торговле, многие государства стремятся максимально сблизить и унифицировать (унификация – приведение чего – либо к единой системе, форме, одному стандарту, к единообразию) свои законы о них. Так, в 1930 году группа стран заключила специальные Женевские конвенции, которые, в частности, ввели в действие Единообразный вексельный закон, регулирующий применение векселей.