Страхование жизни, условия и виды

Договор страхования жизни – это соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства и условия для данного вида страхования, в частности границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страховых сумм, размер и порядок уплаты страховых взносов и т.д.

Страхование жизни делится на страхование на случай:

- смерти застрахованного,

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста,

- по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Одна часть взносов по договору страхования используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резервов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора. В страховании на дожитие в резерв поступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. Здесь резерв непрерывно растет и расходуется в момент действия договора.

В страховании на случай смерти резерв необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, а потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров возрастает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти. 

В страховании пенсий резерв создается в течение времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии. При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Срок действия договора страхования жизни может составить от двух месяцев до одного года, по договорам долгосрочного страхования жизни – 3, 5, 10 и более лет. Срок действия договора прекращается в случае неуплаты очередного взноса, после прекращения срока действия договора или смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Пожизненное страхование производится с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения.

Пособия на случай потери кормильца, страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но и при временной или постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.

Пожизненное страхование и его особенности, виды строчного страхования на случай смерти.

Классический вид страхования жизни – страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть срочным (временным) или пожизненным. Все виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. Особенностью пожизненного страхование является страхование лиц в возрасте 65-70 лет, без инвалидности и заболеваний (онкологических и других) и госпитализации до 10 дней в течение 3-5 лет.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, привычек, профессиональной деятельности и периода уплаты страховой премии.

Существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти (как правило, договор заключается с лицами, от 16, до 60 лет на срок от 1 до 20 лет) и на случай хирургического вмешательства (договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет сроком на 1 год).

Страховым случаем считается оперативное вмешательство, повлекшее за собой смерть застрахованного в ходе операции или в послеоперационный период. Существует также страхование только на дожитие, когда страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. Сюда относится и страхование до определенного срока, когда страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. Встречается также страхование жизни с понижающей страховой суммой – страхование на случай смерти, когда условиями договора страхования предусмотрено ежегодное уменьшение суммы, которая будет выплачена по случаю смерти застрахованного. Такое страхование применяется, как правило, в кредитном страховании жизни, когда договоры заключаются с лицами, оформившими покупки в кредит (страховая сумма уменьшается в след за уменьшением непогашенного долга).