Место | Банк | Общая сумма кредитов (тыс. руб.) |
1 | Сбербанк России | 300 472 578 |
2 | "Русский стандарт" | 37 199 196 |
3 | "Райффайзенбанк Австрия" | 10 623 915 |
4 | МДМ - банк | 6 850 459 |
5 | Внешторгбанк | 4 735 798 |
6 | КМБ - банк | 4 336 284 |
7 | Ситибанк | 2 971 797 |
Итого | 367 190 027 |
Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. Активные операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12% -17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%.
Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке потребительских кредитов, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе, или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.
|
|
Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного регулирования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставит иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают за счет собственного капитала или нерезидентов в целом.
В среднем резервы на возможные потери по потребительским кредитам в банковском секторе составляют всего 2%. Экспертная оценка проблемных ссуд физических лиц достигает 7% -10%. Большинство остальных банков явно недооценивают риски. С одной стороны, это ведет к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создает задел для будущего кризиса кредитования. До тех пор, пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат ссуд станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.
Глава 2. Организация кредитования физических лиц в Северо-Западном Банке Сбербанка России