Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу

 

Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды.

Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные нужды для целей выявления путей совершенствования процесса кредитования физических лиц в отделении.

С заявкой на получение кредита в сумме 100 000 рублей обратился заемщик Калинин Павел Алексеевич под поручительство физических лиц - Васильевой Елизаветы Алексеевны.

Исходные данные на заемщика Калинина Павла Алексеевича и поручителя Васильеву Елизавету Алексеевну представлены в таблице 3.5.

 

Таблица 3.5.

Исходные данные заемщика и поручителя.

	Заемщик	Поручитель
	Калинин Павел Алексеевич	Васильева Елизавета Алексеевна
Возраст, полных лет	38	34
Паспортные данные	41 02 605079 от 06.06.2002	41 02 605080 от 06.06.2002
Место прописки	Тихвин 4-26-12	Тихвин 8-3-58
Место жительства	Тихвин 4-3-87	тот же
Хар-ка жил. площади:	2--х комн.	2--х комн.
Форма собственности:	частная	Частная
Наличие др. собст-ков	жена, теща	муж
Место работы	ОМВО при ОВД Тихв. района	МУЗ Тихвинская ЦРБ
Сфера деят-ти раб-ля:	МВД	Здравоохранение
Должность	ст. группы задержания	Рентгенлаборант
Стаж	10 лет 8 месяцев	6 лет 3 месяца
Семейное положение	Женат	Замужем
Кол-во членов семьи	жена, двое детей	муж, 1 ребенок
Недвижимость:	3-х комн. квартира по месту регистрации	1/2 доли 2-х комн. квартиры по месту
Другое имущество	Автомобиль Ауди, тел. Ролсон, хол. Стинол, с/мАрко, мягкая мебель	тел. Филиппс, хол. Атлант, м/ц Сони, с/м Индезит, мягкая мебель, компьютер

 

Согласно справке о заработной плате заемщика и поручителя расчет платежеспособности и максимального размера кредита произведен в таблице 3.6.

Сумма заявки - 100 000 рублей.

Срок договора - 60 месяцев.

Процентная ставка - 19% годовых.

 

Таблица 3.6.

Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.

Ф. И.О.	Среднемес. доход	Подоход. налог	обязательства	Чистый доход	К	Платежеспособность	Макс. размер кредита
Калинин П.А.	12790,00	1465,00	0,00	11325,00	0,7	475650,00	320753,02
Васильева Е.А.	2599,00	363,00	26,00	2210,00	0,7	92820,00	0,00

 

В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 62592,86 рублей.

Составлены положительные заключения службы безопасности и юридической службы, а также положительное заключение кредитного отдела. Заключение кредитного отдела вынесено на рассмотрение кредитного комитета.

Решили заключить кредитный договор Калининым Павлом Алексеевичем на следующих условиях:

сумма кредита - 62 000 рублей,

вид кредита - неотложные нужды,

процентная ставка - 19%,

срок кредитования - 5 лет,

поручительство физических лиц: Васильева Елизавета Алексеевна.

При расчете максимального размера кредита можно учитывать больше данных о клиенте. Например, доходы по дополнительной деятельности заемщика, членов его семьи и поручителей, средние ежемесячные платежи за коммунальные услуги с предоставлением данных об отсутствии задолженности.

Расчет платежеспособности и максимального размера кредита после внесения предложены изменений представлен в таблице 3.7.

 

Таблица 3.7.

Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.

Ф. И.О.	Среднемес. д-д	Доп. доход	Подоход. налог	Коммун. платежи	Обяз-ва	Чистый доход	К	Платежеспособ-ть	Макс. р-р кредита
Калинин П.А.	12790,00	0,00	1465,00	2600,00	0,00	11325,00	0,7	475650,00	320753,02
Василева Е.А.	2599,00	3600,00	363,00	1900,00	26,00	2210,00	0,7	92820,00

 

В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 110 741,22 рублей.

В связи с введенными предложениями возможна выдача кредита в испрашиваемой сумме 100 000 рублей.

Возможно ввести балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.