Основные понятия и принципы в сфере страхования транспортных средств

 

Ни одна отрасль права, ни один институт не обходится без основополагающих начал, закреплённых в какой-либо объективной форме и устанавливающих основные истины того или иного направления деятельности, которыми руководствуется каждый правоприменитель в своей практике. Вот такие начала и закрепляет Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) (действующая редакция от 01.09.2013) (Закон об ОСАГО) в виде основополагающих принципов страхования.

Одним из основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

При условии заключения договора страхования гражданской ответственности с владельцами автотранспортных средств страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Выплаты производятся за счет страховых премий страхователей. Закон исключает возможность невыплаты страхового возмещения, кроме условия, приведенного в п.6 ст.12 Закона об ОСАГО: страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования. Кроме того, в соответствии с п.8 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств не возмещается вред, причиненный вследствие:

непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Следующим принципом является всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Прежде всего, необходимо отметить, что страхование гражданской ответственности относится к обязательным видам страхования. Это означает, что все владельцы автотранспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, обязаны (а не вправе) за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ст.4 Закона об ОСАГО). Исключение сделано лишь для владельцев некоторых транспортных средств (эта категория очень небольшая), перечисленных в п.3 и 4 ст.4 Закона об ОСАГО.

Осуществление обязательного страхования состоит в заключении соответствующего договора. Закон об ОСАГО предоставляет владельцу транспортного средства право на свободу выбора страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Обязательным условием является наличие у страховщика лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности. Кроме того, страховщик должен иметь своего представителя в каждом субъекте РФ, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, а также являющегося членом профессионального объединения страховщиков Российского союза автостраховщиков.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу автотранспортного средства, обратившегося к нему с соответствующим заявлением и представившему необходимые документы (приложение 1).

Не застраховав гражданскую ответственность, владелец автомобиля не имеет права его использовать. Контроль за исполнением обязанности по страхованию осуществляет ГИБДД. Водитель всегда должен иметь при себе страховой полис и предъявлять его сотрудникам ГИБДД по первому требованию, Без "страховки" транспорт не будет поставлен на учет. Размер штрафа за отсутствие страхового полиса составляет от 500 до 800 руб. Нарушение условий, указанных в полисе, влечет наложение штрафа в размере 300 руб.

Таким образом, очередным принципом страхования гражданской ответственности является недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию своей гражданской ответственности.

Страховая сумма, в пределах которой возмещается причиненный вред потерпевшим, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

обязательное страхование транспортное средство

Если ущерб окажется выше указанной суммы, виновное лицо будет обязано возместить его за свой счет. Более того, Закон об ОСАГО предоставляет страховщику право в ряде случаев предъявить регрессные требования к причинившему вред лицу. Таким образом, законодатель как следствие введения обязательного страхования гражданской ответственности видит возникновение экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Подобно любому договору страхования, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страховщика Закон об ОСАГО определяет как страховую организацию, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией) выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке (ст.1 Закона об ОСАГО).

Отметим, что в настоящее время функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью выполняет Федеральная служба по финансовым рынкам.

Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие указанным требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Закон "Об обязательном страховании" посвящает страховщикам осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, специальную главу IV.

В соответствии со ст.21 Закона "Об обязательном страховании" страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Еще одним требованием выступает то, что страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Законом.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Таким образом, требования, которые предъявляются к страховщикам, осуществляющим деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно подразделить на общие и специальные.

Общие требования - это те, которые предъявляются страховым законодательством к любой организации, осуществляющей страховую деятельность. Специальные требования вытекают из законодательства, посвященного именно обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

К числу общих требований относятся следующие. Данная организация должна быть:

) юридическим лицом;

) организацией, специально созданной для осуществления страховой деятельности, Это должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;

) зарегистрированной в качестве страховой организации на территории Российской Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Среди специальных требований можно выделить следующие. Данная организация должна:

) иметь лицензию на право осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

) иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;

) быть членом профессионального объединения страховщиков осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким объединением является Российский союз автостраховщиков (РСА);

) иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев;

) располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.

Закон об ОСАГО оговаривает ряд особенностей осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию. В частности, предусмотрено, что организация заключения договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по обязательному страхованию в помещении на территориях, занимаемых органами государственной власти в российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, запрещаются (п.1 ст.22 Закона об ОСАГО).

При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);

резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых "профессиональным объединением страховщиков" (т.е. Российским союзом автостраховщиков) в соответствии с законом "Об обязательном страховании" (резерв текущих компенсационных выплат).

Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным видом страхования. Использование транспортного средства допускается лишь в том случае, если ответственность его владельца за причинение вреда является застрахованной. Это означает, что указанный владелец, осуществляющий использование транспортного средства, должен находиться в положении застрахованного лица. В свою очередь это предполагает наличие действующего договора страхования ответственности владельца транспортного средства.

Наличие такого договора вовсе не означает, что страхователь должен постоянно находиться в договорных отношениях с одним и тем же страховщиком. Страховщик в силу тех или иных причин может меняться, т.е. страхователь может заключить новый договор страхования, избрав себе другого страховщика.

Субъектом, выступающим противоположной по отношению к страховщику стороной договора страхования, является страхователь.

Страхователя Закон об ОСАГО определяет как "лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования" (ст.1).

Необходимо указать, что в период разработки проекта Закона об ОСАГО столкнулись две концепции по поводу того, кто будет страхователем при данном виде страхования.

Согласно одной точке зрения страхователем должен выступать сам владелец транспортного средства, т.е. данное страхование должно осуществляться по формуле "владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность".

В противовес данной точке зрения была предложена иная формула страхования: "ответственность владельца транспортного средства должна быть застрахована". При таком подходе страхователем мог выступить не только сам владелец транспортного средства, но и любое иное лицо. Такой подход, во-первых, более соответствует ст.931 ГК РФ, которая предусматривает возможность страхования ответственности владельца транспортного средства не только самим владельцем, но и другим лицом. Во-вторых, при нем расширяется финансовая база страхования (например, отец может застраховать ответственность своего сына, не имеющего средств для оплаты страхования). В-третьих, одним договором страхования можно охватить сразу нескольких владельцев транспортного средства, что удобно в тех случаях, когда транспортное средство находится в совместном владении и пользовании нескольких лиц (например, членов семьи). В-четвертых, снимается проблема страхования ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, когда водитель автомобиля, принадлежащего иностранной фирме (не являющийся по российскому законодательству владельцем транспортного средства), при въезде на территорию России будет в состоянии осуществить страхование.

В целом победила вторая точка зрения, отличавшаяся непоследовательностью и противоречивостью. С одной стороны, в п.1 ст.4 Закона об ОСАГО говорится, что владельцы транспортных средств обязаны страховать (причем, за свой счет) в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, что прямо предусматривает конструкцию, когда страхователем выступает владелец транспортного средства. В этом же духе сформулирован и п.1 ст.15, которым устанавливается, что обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. С другой стороны, давая определение понятию "страхователь", Закон об ОСАГО, во-первых, не говорит о том, что им должен быть обязательно сам владелец транспортного средства. Во-вторых, п.4 ст.4 Закона об ОСАГО предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем). Здесь также не сказано, что страхователем должен выступать иной владелец транспортного средства, одновременно владеющий им вместе с первым владельцем, которого он страхует. В-третьих, Закон об ОСАГО допускает возможность страхования в рамках одного договора страхования сразу нескольких владельцев транспортных средств, включая иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев (п.2 ст.15). Ясно, что если владельца транспортного средства застраховало иное лицо, то этот владелец уже не может быть носителем обязанности "за свой счет страховать в качестве страхователя риск своей гражданской ответственности", как это предусматривает п.1 ст.4 Закона об ОСАГО.

Из этого вытекает, что в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности может быть лицо, иное, нежели сам владелец транспортного средства. И это полностью соответствует п.1 ст.931 ГК РФ, который предусматривает что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Совершенно очевидно, что союз "или" в данном случае является разделительным. Это означает, что страхователь может страховать не свой риск ответственности, а риск ответственности иного лица. Применительно к страхованию ответственности владельцев транспортных средств это означает, что страхователь страхует не свой риск (поскольку он, например, вовсе не является владельцем транспортного средства), а страхует риск ответственности иного лица, который таким владельцем, естественно, является.

Таким образом, в роли страхователя, в принципе, может выступать любое физическое и юридическое лицо, которое может быть владельцем транспортного средства, но может им вовсе и не быть. При этом оно может страховать как свою собственную ответственность (будучи владельцем транспортного средства), так и чужую ответственность (при этом владельцем транспортного средства вовсе не являясь). Характерно, что если владельца транспортного средства никто не застрахует, то он обязан застраховаться сам. Иными словами, в этой ситуации он является носителем обязанности быть страхователем. Что же касается лица, которое само, не являясь владельцем транспортного средства, страхует другое лицо, то для него данное страхование является всегда добровольным. Однако для страховщика заключение договора страхования с лицом, страхующим ответственность другого лица, является обязательным - страховщик не вправе отказать такому страхователю в заключении договора страхования. Страхование иным лицом риска ответственности владельца транспортного средства на условиях, предусмотренных обязательным страхованием, снимает с этого владельца обязанность по собственному страхованию (т.е. обязанность выступить в качестве страхователя).

Среди признаков, присущих страхователю, можно выделить следующие:

во-первых, страхователь - это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). Если страхователем является лицо, иное, чем сам владелец транспортного средства (т.е. имеет место страхование другого лица), этот интерес определяется субъективным желанием страхователя. Если же страхователем выступает лицо, которое, являясь владельцем транспортного средства, страхует собственную ответственность, то интерес в страховании определяется требованием закона через установление обязанности осуществить страхование;

во-вторых, страхователь является лицом, которое страхует определенный имущественный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком и плательщиком тех страховых услуг, которые предоставляет страховщик;

в-третьих, страхователь всегда является стороной страхового правоотношения, выступая в качестве его субъекта;

в-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю страхового возмещения. В этом и заключен смысл страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия "страхователь". Страхователь - субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес, выступающий объектом страхования, и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.