2020-05-25
191
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
1.
рассмотрение заявки на кредит;
2.
изучение кредитоспособности заемщика;
3.
оформление кредитного договора;
4.
выдача кредита;
5.
контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.
|
|
|
Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
1.
дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
2.
деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
3.
способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.
|
|
|
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
договор поручительства
договор залога
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
1.
зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
2.
зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
3.
оплаты счетов торговых и других организаций;
4.
перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
Уполномоченный сотрудник кредитного подразделения требует от заемщика предоставления полного пакета документов на кредит согласно перечню коммерческого банка. В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, сотрудник проводит личную беседу с заемщиком (его уполномоченным представителем), либо направляет ему письменный запрос, целью которого является получение данных об организации.
В первую очередь данные о заемщике (организации):
1.
основная информация об организации (учредители, структура, продукция, услуги, рынок сбыта, наличие филиалов или дочерних предприятий);
2.
информация о кредитах в других банках (погашенных, непогашенных);
3.
информация о количестве и местонахождении расчетных и валютных счетов;
4.
собственность и менеджмент (форма и структура собственности, опыт и квалификация руководителей);
5.
объемы производства и реализации товаров, услуг;
6.
основные потребители товаров, услуг, каналы сбыта, конкуренты;
7.
основные поставщики товаров, услуг;
8.
финансовые показатели (выручка, затраты, активы и пассивы (баланс), структура дебиторской и кредиторской задолженности, показатели платежеспособности и финансовой устойчивости фирмы–заемщика).
Информация о кредите содержит следующие данные:
1.
расчет размера кредита;
2.
прогноз потребности в финансовых ресурсах;
3.
график и источники погашения кредита (прямые и резервные);
4.
альтернативные варианты обеспечения по кредиту.
Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита наступал раньше погашений других кредитов. Кроме того необходимо проконтролировать, чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.
При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д
В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.
|
|
|
2.
Оценка кредитоспособности клиента
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:
1.
Скорринговая оценка;
2.
Изучение кредитной истории;
3.
Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
