Тема 3.1 Основные понятия кредитования

Выполнить практическую работу.  Составить конспект в тетрадь.

Практическая работа №4 Деловая игра «Посещение банка»

Цели: Выбирать роль и действовать в соответствии с ней, формировать навыки сотрудничества. Отражать в игре явления социальной действительности, закреплять правила поведения в общественных местах, формировать навыки речевого этикета.

Примерные игровые действия: посещение банка, выбор необходимых услуг;работа кассы, пункта обмена валют;оформление документов, прием коммунальных платежей;работа с пластиковыми картами;консультации с директором банка.

Предметно-игровая среда. Оборудование: бланки; касса; сберегательные книжки; компьютер; пластиковые карточки; деньги разных стран; аппарат для работы с пластиковыми карточками.

Задания для самостоятельной работы

1. Проанализируйте различия между банком и небанковской кредитной организацией и напишите аргументированные выводы.

ЗАДАНИЕ 1

		Решите криптограмму.
								1.		С
					2.					Т
	3.									Р
							4.			А
									5.	Т
									6.	Е
							7.			Г
				8.						И
			9.							Я

1. Взаимосвязанная и взаимодействующая совокупность кредит­ных организаций.

2. Контроль над денежным предложением при осуществлении мо­нетарной политики со стороны Банка России.

3. Оздоровление банковской системы страны, приведение ее в состояние высокой работоспособности.

4. Предмет страховой деятельности Агентства страхования вкла­дов.

5. Важное качество банковской системы, основная цель банков­ского надзора.

6. Важное качество Банка России, позволяющее ему эффектив­но выполнять поставленные задачи.

7. Вид деятельности, запрещенный для кредитной организации российским законодательством.

8. Важный принцип формирования и функционирования эффек­тивной банковской системы — постепенность развития.

9. Негативное явление, минимизация которого — одна из задач Банка России.

ЗАДАНИЕ 2

Оцените, верны ли следующие утверждения (ответ — да или нет).

1. В нашей стране органами банковского регулирования являют­ся Банк России, Агентство страхования вкладов и Федераль­ная служба по финансовым рынкам.

2. Основная цель создания банковских ассоциаций — лоббиро­вание интересов банков-членов.

3. Банковская система не может эффективно функционировать без саморегулирования.

4. Кодекс корпоративного поведения для российских банков раз­рабатывает Банк России.

5. В развитых банковских системах разделены функции банков­ского регулирования и надзора.

6. Эволюция банковской системы не подразумевает вероятность банковских кризисов.

7.  В условиях рыночной экономики эволюция и развитие банков­ской системы происходят стихийно.

ЗАДАНИЕ 3

 Дайте письменные ответы.

1. Современная банковская система Российской Федерации ста­ла формироваться лишь с началом экономических преобразо­ваний в стране. Какие этапы в развитии отечественной банков­ской системы вы можете выделить? Почему директор департамента лицензирования Банка России М. Сухов пола­гает, что в процессе посткризисной реструктуризации есть «шанс построить эффективную банковскую систему»?¹

2. Российские банки вправе создавать саморегулируемые органи­зации. В настоящее время самые крупные из них — Ассоциа­ция российских банков и Ассоциация региональных банков «Россия». Каковы их статус, функции и полномочия? Какова роль данных ассоциаций в разработке и реализации антикри­зисных мероприятий?

3. На период 2009—2015 гг. Правительство Российской Федера­ции в качестве приоритетной задачи развития национального банковского сектора выделяет его «эффективное позициони­рование на международных финансовых рынках». Что пони­мается под «эффективным позиционированием»? Каким об­разом можно реализовать поставленную задачу? Какие частные проблемы и в какой последовательности предстоит решать для достижения указанной цели? Какую роль могут сыграть круп­ные российские банки в формировании в Москве международ­ного финансового центра?'

РАЗДЕЛ 3 КРЕДИТ

Тема 3.1 Основные понятия кредитования

План:

1. Понятие банка, банковской системы, кредита и кредитования.

2.Принципы и виды кредита по целевому назначению.

3. Кредитная история заемщика.

 

1. Банк – финансовая организация, основные виды деятельности которой - привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах.

На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.

 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;

2. регулирования инфляции;

3. регулирования платежного баланса.

 Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др.

Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти.

Кредит выполняет следующие функции:

- Воспроизводственную (обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства, который мог бы быть прерванным из-за нехватки средств, но кредит восполняет ее).

- Перераспределительную (способствует перераспределению временно свободных денежных средств, поступивших в банк в виде депозитов, между отраслями, сферами хозяйства и территориями так, чтобы они приносили наибольший доход). Эта функция считается основной, т.к. посредством именно этой функции обеспечивается защита сбережений от инфляции, повышаются темпы экономического роста и уровень жизни.

- Выравнивающая (кредит способствует выравниванию нормы прибыли в экономике: если в какой-либо отрасли низкая норма прибыли, то из нее уходит капитал, в том числе, в банковские депозиты, который переливается в отрасли с более высокой нормой прибыли, в результате в этой отрасли возникает избыток капитала, который приводит к избытку товаров, а тот, в свою очередь, - к снижению цены и нормы прибыли). Тем не менее, далеко не всегда то, что оптимально – наиболее прибыльно - для фирмы, является оптимальным и для экономики в целом. Достаточно привести пример нашей страны, где финансовый сектор наиболее прибылен, поэтому, в том числе при помощи банков, происходит перелив капитала именно туда, тогда как реальный сектор обезденежен, что опасно для всей экономики страны.

- Контрольная (банки заставляют заемщиков использовать средства по целевому назначению и так, чтобы это приносило максимальную прибыль).

- Эмиссионная (в процессе кредитования происходит эмиссия банковских средств обращения, например, банковских векселей и сертификатов, которая может вызвать или усилить инфляционные процессы).

Виды кредита

Кредит является финансовой сделкой между двумя участниками. Один участник называется кредитор, другой участник заёмщик. При этом составляют кредитный договор.

Виды кредитов по срокам:

1.Краткосрочный выдают сроком от месяцев до целого года;

2.Среднесрочный выдают сроком от года до трех лет;

3.Долгосрочный от трех лет и больше.

Зависимо от сроков выплаты кредита устанавливают процентную ставку для его погашения. Чем срок погашения для кредита дольше, тем заемщику придется выплатить большую сумму процентов.

Виды кредитов по целевому признаку:

1. Потребительский ссуда или займы. Обычно предоставляют физическим лицам кредиторами в лице финансового учреждения (банка, ломбардаи пр. организаций). Приобретают потребительский кредит для приобретения услуг или товаров, с отсрочками по процентным ставкам и платежам. Кредитование этого вида также разделяется на категории:

-кредит для покупок;

-кредит для образования;

-кредит для неотложных нужд;

-кредит для ремонта;

-кредит для пенсионеров;

-кредит для развития бизнеса;

-кредит для молодых семей.

2. Ипотечный это единственный из видов целевых кредитов, который даётся на достаточно большие сроки, не менее 10 лет и вплоть до 40. Процентные ставки по ипотечному кредитованиюневысоки. Предоставляется такой кредит для покупки или постройки жилья, залогом может выступать недвижимое имущество. Выплаты осуществляют ежеквартально или помесячно с фиксированной процентной ставкой.

3. Банковские карты - кредитные карты. С выданной банком платежной картой можно пользоваться и расходовать денежные лимитные средства, предоставленные банком на его усмотрение. Кредитные средства возмещаются при этом в оговоренные договором сроки.

4. Банковский кредит займы и ссуды. Предоставляют банковские организации юридическим лицам для различных целей на потребности фирмы или компании.

5. Автокредитование - предоставляют с отсрочкой платежей, с возмещением определённых сумм процентов по схеме, оговоренной в договоре. Погашения кредита осуществляются равноценными долями, разовыми платежами, за равные временные промежутки или же по иным схемам.

*Овердрафт (от англ. Overdraft – сверх счета) – форма краткосрочного кредита, выдаваемого путем списания средств с расчетного или текущего счета клиента сверх остатка на нем.

*Лизинг – форма аренды и одновременно кредитования, заключающаяся в сдаче в аренду, как правило, инвестиционных товаров, приобретенных банком по просьбе клиента. Лизинг бывает оперативным и финансовым. При оперативном лизинге объект лизинга сдается нескольким лизингополучателям на срок, значительно меньший срока амортизации (обычно от 2 до 5 лет). Разумеется, ставка аренды при этом выше, чем при финансовом лизинге (т.к. нет гарантии окупаемости затрат).

 

3. Кредитная история заемщика.

Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, которая предоставляется различными источниками: банками, кредитными организациями, правительственными органами. Опираясь на кредитную историю, финансовые организации проводят оценку кредитоспособности клиента, например, при выдаче ему новых кредитов.

Кредитная история является главным документом заёмщика, поскольку именно на её основе банки принимают решение об одобрении заявления или об отказе в выдаче кредита. Ведь от того, как заёмщик получал и, самое главное, выплачивал заёмные средства, напрямую зависит его репутация как клиента кредитных организаций.

Для того чтобы сохранить положительную кредитную историю, заёмщику необходимо выполнять 4 основных правила:

1. вести учёт своих финансовых возможностей. При выборе подходящего кредитного продукта заёмщику нужно учитывать свои финансовые возможности на данный момент. Общая сумма ежемесячного дохода должна позволять без проблем выплачивать взятый кредит. Получатель заёмных средств должен быть уверен в том, что сможет погашать кредит в течение длительного времени без ущерба для своего ежемесячного бюджета. Кроме того, когда заёмщик подаёт заявление в банк, под требования которого он изначально не подходит, то, как правило, получает отрицательный ответ. Между тем частые отказы финансовых организаций могут фиксироваться в кредитной истории, ухудшая тем самым репутацию заёмщика. Поэтому обращаться за заёмными средствами следует только в тот банк, предложение которого подходит заёмщику по всем параметрам, а он соответствует требованиям данного кредитора.

2. Грамотно распределять финансовую нагрузку, связанную с выплатой кредита. При оформлении любого займа составляется точная схема его погашения — ежемесячного внесения платежей. Порядок возврата средств, предоставленных банком, зависит от условий той или иной программы. Если кредитный долг выплачивается одинаковыми регулярными платежами, то есть аннуитетными, то финансовая нагрузка распределяется равномерно на весь срок погашения. Заёмщику следует быть внимательным и каждый месяц проверять, сколько он внёс, и сколько ещё нужно выплатить.

3. Планировать ежемесячные платежи. Ввиду того, что нередко просрочки платежей происходят не по вине заёмщика, а в результате сбоев в соответствующей системе банка, то следует производить взнос заранее. Таким образом, даже в случае задержки поступления денежных средств платёж не будет просрочен.

4. Своевременно оплачивать счета. Практически каждый клиент регулярно пользуется услугами различных мобильных операторов. При этом мало кто знает, что некоторые компании передают в бюро, где хранятся кредитные истории, сведения о должниках. Так, если заёмщик длительное время не оплачивает счёт за услуги мобильной связи, то оператор сообщает о факте задолженности в БКИ, которое в свою очередь заносит эту информацию в кредитное досье должника. А это, разумеется, неблагоприятно отражается на состоянии главного документа заёмщика.