Функции кредитно-банковской системы

Каждый уровень кредитной системы выполняет в развитой рыночной экономике соответствующие функции.

Функции центрального банка

 Центральный банк выполняет следующие функции: y монополизирует эмиссию банкнот; y аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений; y осуществляет регулирование банковской ликвидности (с помощью таких инструментов, как проведение политики учетной ставки процента, операций на открытом рынке и изменении норматива обязательных резервов коммерческих банков); y хранит золотовалютные резервы государства; y осуществляет кредитование коммерческих банков; y кредитует и выполняет расчетные операции для правительства. За центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии общенациональных кредитных денег. Клиентами центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а коммерческие банки. На центральный банк возлагается функция управления государственным долгом, то есть проведение операций по размещению или погашению займов и выплат процентов по ним. В целом все перечисленные функции центрального банка достаточно тесно взаимосвязаны, что позволяет ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны.

  Функции коммерческих банков

 Коммерческие банки представляют второй уровень кредитно-банковской системы. Коммерческие банки являются кредитными учреждениями универсального характера, которые производят посреднические, кредитные, фондовые операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах страны. Независимо от формы собственности (акционерные, кооперативные, государственные), коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами рыночной экономики, основным мотивом функционирования которых является получение прибыли. Поэтому банки, функционируя как субъект хозяйствования, должны обеспечить возврат денежных средств вкладчикам, покрыть расходы на ведение банковского дела и получить соответствующий доход в форме прибыли. С этой позиции структура цены кредитных ресурсов выглядит следующим образом (рис. 2).

      Рис.2. Структура цены кредиты

В современной банковской системе коммерческие банки выполняют следующие основные операции: y мобилизацию временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал с целью получения дохода; y выпуск кредитных денег; y расчетно-кассовые операции; y кредитование экономических субъектов; y управление имуществом по поручению и в интересах клиента на правах доверенного лица; y организацию выпуска и размещения ценных бумаг, а также банковские инвестиции в ценные бумаги; y взимание платежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента; y предоставление ссуд под залог товаров, товарных документов и ценных бумаг; y валютные операции и международные расчеты; y консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Перечисленные операции по характеру могут быть либо «пассивными», либо «активными».

v Пассивные операции банков — это операции по привлечению денежных средств через прием вкладов и образование собственных ресурсов посредством накопления банковской прибыли.

v  Активные операции банков — это операции по доходному размещению депозитов и собственного капитала. Благодаря выполнению широкого спектра операций коммерческие банки связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

Функции специализированных кредитно-финансовых институтов

Специализированные кредитно-финансовые институты выполняют ограниченные и специальные функции, связанные с движением ссудного капитала. Однако различия в характере деятельности коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых институтов в определенной степени стерты в связи с универсализацией операций, свойственной всем этим организациям.

Специализированные кредитно-финансовые институты приспособлены к аккумулированию мелких капиталов, которые благодаря их посредничеству используются для инвестиций в экономику. В структуре их пассивов большое место занимают сбережения населения. Их рост обусловлен двумя обстоятельствами. Во-первых, сбережения населения увеличиваются, по социальным мотивам. Во-вторых, сбережения связаны с современной структурой потребления.

Средиспециализированных кредитно-финансовых институтов близкие к коммерческим банкам функции выполняют ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы.