Особенности кредитного договора. Права заемщика в современной России

Омский филиал Финуниверситета

Кафедра «Финансы и учет»

 

РЕФЕРАТ

По дисциплине «Финансы, деньги, кредит».

Особенности кредитного договора. Права заемщика в современной России.

 

 

Выполнил(а) студент(ка) группы 2ГМУ1

Мусихина Дарья Дмитриевна

Проверил к.э.н., доцент

Иванова Елена Владимировна

 

 

 

Дата поступления работы на кафедру «___»____________2020 г.	Оценка ___________________ __________ количество баллов, зачтено/не зачтено       подпись
	«___» ________________ 2020 г.

 

 

Омск 2020.

Содержание

Введение……………………………………………………………………….…..3

Глава 1.Особенности кредитного договора

1.1 Понятие кредита и кредитного договора……………………………………4

1.2 Особенности кредитного договора………………………………………..…5

Глава 2.Права заемщика в современной России……………………………....13

Заключение……………………………………………………………………….15

Список используемой литературы………………………………………...……16

 

 

Ведение

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и оборота выпускаемой продукции.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, способствует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укрепляет экономический потенциал хозяйствующих субъектов и может занимать основное место в объеме банковских операций, приносящих доход.

Обладая значительными положительными качествами, банковское кредитование в современной российской экономике еще не реализовало их в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Оба они не могут игнорировать риски, возникающие при осуществлении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим больших убытков, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение кредита, но и использовать кредит из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности выплачивать проценты по кредиту. В результате, несмотря на увеличение доли кредитов в активах коммерческих банков и их доли как источника формирования оборотного капитала организаций, они по-прежнему имеют низкую долю.

 

 

Глава 1.Особенности кредитного договора

1.1.Понятие кредита и кредитного договора

Понятие кредита происходит от лат. «kreditum» -- ссуда, долг. Кредит служит движению капитала. Благодаря этому средства, временно высвобождаемые в ходе функционирования предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан направляются в сферы деятельности с дефицитом ресурсов. Иными словами, кредит обеспечивает превращение денежного капитала в ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, ссужаемый на условиях возвратности и оплаты за пользование. С помощью кредита временно свободные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим временную нехватку их. Капитал физически не может перетекать из одной отрасли в другую в форме средств производства. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. В случае займа деньги являются средством платежа. Поэтому кредит - это особая форма движения денег.

Кредит выражает производственные отношения между хозяйствующими субъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условиях возвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю». Кредит - это форма экономических отношений, связанных свозвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смысле слова кредит - это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицами о займе или ссуде. [2]

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации под кредитным договором понимается договор, в котором "... банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней."статья 819 ГК Российской Федерации

К настоящему договору применяются правила кредитного договора, если только он не противоречит закону. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. [3]

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата. [4]

1.2.Особенности кредитного договора

В Гражданском Кодексе Российской Федерации, опосредованно, действуют правила, предусмотренные главой 42. 1 применяются к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено статьей 42. 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Также применяется банковское законодательство (ст. 30 Закона О банках: проценты по кредиту, условия договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Вы также можете выделить постановление Центрального банка от 31 августа 1998 года, No. 54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление и получение займов в иностранной валюте регулируется Законом Российской Федерации"О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (Финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней), либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор следует отличать от договора займа. Ключевым критерием является предметный состав. кроме того, в отличие от кредитного договора, кредитный договор является консенсуальным и оплаченным. Основными принципами кредитного договора являются срочность, оплата и погашение кредита.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием "стороны кредитного договора" в отечественной юридической литературе используется также понятие "субъекты банковского кредитования". Это понятие более широкое, включающее в себя не только банк и заемщика, но и других лиц. По мнению О. М. Олейника, к ним относятся: лицо, обеспечивающее обеспечение возврата кредита заемщиком, правообладатель (лицо, предоставившее банку средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двусторонним обязательным обязательством. Основной обязанностью кредитора является предоставление заемщику денежных средств. В этом случае обязательство банка по предоставлению кредита считается выполненным, если кредит предоставлен в строгом соответствии с условиями, указанными в договоре. Основной обязанностью заемщика является принятие кредита, затем-погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не подлежат обсуждению, согласованию и изменению, а гражданин может только присоединиться к существующей форме (формам). Форма договора фактически является существенным условием договора, непринятие которого означает, что он не заключен.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

Если кредитный договор включает в себя условия залога недвижимого имущества, то такой договор должен быть нотариально заверен и зарегистрирован в порядке, установленном законом о регистрации прав на недвижимое имущество.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Кроме того, закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов как одно из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии договора, определяющего размер процентов, договор не считается ничтожным, поскольку в таких случаях применяется норма статьи 809 ГК РФ, согласно которой процентная ставка определяется ставкой банковского процента (ставка рефинансирования) на дату уплаты заемщиком долга или соответствующей его части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организаций начисляются либо по простым процентным формулам, либо по сложным процентным формулам с использованием фиксированной или плавающей процентной ставки. Метод начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Таким образом, кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, четко указывающие на то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренного кредитным договором обязательства по конкретному использованию кредита (статья 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) кредитор может также отказаться от продолжения кредитования заемщика по договору.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) банк также вправе потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями Договора о возврате кредита, и уплаты процентов (например, уплата неустойки, повышенных процентов и др.)

Заемщик имеет право отказаться от кредита в течение срока действия кредитного договора. Для осуществления этого права заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление. В то же время закон не ограничивает заемщика в отношении оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, и не возлагает на него обязанность доказать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказаться от кредита путем специальной ссылки на это в договоре. Закон не содержит никаких препятствий для включения в договор условий, при которых заемщик имеет право отказаться от кредита, а также предоставления банку доказательств таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств - непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике нередко кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного погашения кредита заемщик выплачивает повышенные проценты и пени. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкций в виде повышенного интереса. "...ответчик (заемщик) защищался от требований банка-кредитора выплатить более высокие проценты и неустойку за несвоевременное погашение кредита на том основании, что повышенные проценты являются неустойкой, соответственно, предусмотреть в едином договоре и неустойку, и более высокие проценты, поэтому платеж должен быть либо повышенным процентом, либо неустойкой. В связи с этой проблемой есть, по крайней мере, две точки вдохновения. Согласно одному из них, повышенные проценты действительно являются неустойкой по своей природе, поэтому, если кредит не возвращен вовремя, банк-кредитор вправе потребовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Однако по другому более высокие проценты по своей сути являются такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, и их повышенный размер обусловлен возникновением условного приостановления (невозврата кредита в установленный срок), что одновременно позволяет повысить риск невозврата кредита".

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита. [5]

 

 

Глава 2.Права заемщика в современной России

Помимо обязанности погасить задолженность по кредитному договору или кредитному договору, закон также предусматривает для заемщиков ряд прав, которые не могут быть отменены по соглашению сторон.

В противоречие с законом вступают следующие пункты договора.

1. Установление в прямой или косвенной форме сложных процентов. Таким образом, любые дополнительные начисления в форме процентов на проценты считаются неправомерными.

2. Положение, по которому кредитная организация получает право потребовать полной уплаты долга при ухудшении финансового положения заемщика. Так, банк не может потребовать немедленного возврата потребительского кредита в полном объеме в случае, если доход клиента существенно снизился или клиент вообще потерял работу.

3. Условие о том, что все возможные споры по договору должны рассматриваться по месту нахождения кредитной организации. По общему правилу иски должны направляться в суд по месту регистрации ответчика. То есть банк может подать иск на клиента только по его месту жительства. В то же время, наоборот, клиент на основании федерального закона «О защите прав потребителей» имеет право выбора, в какой суд обращаться – в своей районный или по месту регистрации банка.

4. Возможность начисления штрафа за отказ от получения кредита. Иными словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать клиенту заем, а тот в последний момент решил его не брать, то кредитная организация не может каким-либо образом обязать клиента получить денежную сумму или наложить на него штрафные санкции.

5. Ограничения на досрочное погашение кредита. Установление минимального срока, через который заем может быть выплачен досрочно после его получения. По закону клиент может рассчитаться с кредитной организации в любой момент частично или полностью, уведомив ее об этом не менее чем за 30 дней. При этом стоит отметить, что в настоящее время многие банки предлагают более мягкие условия, по которым этот срок может быть меньше, а улучшение условий допускается законодательством.

6. Обязательство заемщика уплачивать комиссии банка, не действовавшие в момент подписания договора, которые кредитная организация может вводить в одностороннем порядке. То есть кредитор не вправе изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям в рамках ранее заключенного кредитного соглашения, ухудшая тем самым положение заемщика.

7. Условие, по которому предоставление справок о состоянии кредитного счета осуществляется за дополнительную комиссию. Клиент всегда имеет право узнать о том, сколько должен, сколько он уже выплатил от суммы основного долга и процентов по займу, причем совершенно бесплатно.

Эти и другие права заемщика прописаны не только в действующем законодательстве, но и подтверждены информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 "Обзор судебной практики по отдельным вопросам, связанным с применением административной ответственности к банкам за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Пункты договора, противоречащие закону, считаются ненаписанными и могут быть оспорены в суде.

Заключение

На основе изученных материалов, можно сделать следующие выводы:

Юридическое сопровождение при совершении кредитных операций является гарантией возврата кредита. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных договоров стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые должны быть исполнены, которые не выходят за рамки закона;

В кредитном договоре, заключенном в письменной форме, указываются конкретные субъекты (кредитор и заемщик);

Возвратный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т. е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без такой составляющей, как срок выплаты кредита (Срочность), можно указать обеспечение кредита (залог, поручительство, поручительство и др.);

Самой сложной проблемой в современной кредитно-финансовой сфере России является проблема невозврата кредитов. В этой связи наиболее острой стала задача упорядочения нормативной базы. Учитывая вышеизложенное, следует отметить, что существует настоятельная необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

Есть основания сделать вывод, что законодательство о кредите нуждается в совершенствовании и совершенствовании, что позволило бы устранить несоответствие законодательства в сфере кредитных обязательств, а также увеличить количество споров, разрешаемых в досудебном порядке.

 

Список используемой литературы

1.Гражданского Кодекса РФ

2. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. --М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005. -- 432 с.

3.Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор. Гражданское право России: Учебник для вузов. -- М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. -- 560 с.

4.Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-промышленная академия, М., 2005, - 191 с.

5.Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html

6. Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html

7. Агаджанян А.С. Регулирование института синдицированного кредитования в Российской Федерации // Пробелы в российском законодательстве. 2014. № 3. С. 94-96.

8. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства // Пробелы в российском законодательстве. М.: Медиа-ВАК, 2011. № 6. С. 117-119.

9. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие/ Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. 2-е издание, стер. - М.: КНОРУС, 2008.

10. Ересько А.Л. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре// Банковское право, 2008. N 4