Банковская система и ее структура

Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Деятельность банков представляют собой тот канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это Центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков.

Центральный банк выполняет следующие функции:

– осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

– проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и контролирует исполнение банковского законодательства;

– управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции;

– реализует государственную денежно-кредитную политику с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки. Это - проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

ЦБ России – основной проводник кредитно-денежной политики. К числу его основных задач отнесены обеспечение стабильности национальной денежной единицы, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, бесперебойное осуществление расчетов. Банк России по закону независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен законодательной власти. В своей деятельности руководствуется лишь законами Российской Федерации и своим уставом. Этот банк является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, и не отвечает по обязательствам правительства, как и правительство по обязательствам Банка России.

Важнейшей задачей Центрального банка РФ является разработка и осуществление совместно с правительством России единой государственной кредитно-денежной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для управления денежным обращением ЦБ РФ публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели – денежные агрегаты, принятые в международной практике. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет ЦБ РФ принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения. Центральный банк, это также элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов – кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

Коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять банковские операции. Проведение этих операций означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных).

Коммерческий банк — это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, то есть на основе прибыльности и риска.

В условиях рынка коммерческий банк выполняет и важную роль финансового посредника в следующих областях:

– в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

– при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений клиентов;

– при совершении операций с ценными бумагами банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Под денежной эмиссией понимается выпуск в обращение дополнительного количества денег. Эмиссию наличных денег осуществляет Центральный банк. Однако значительная часть денежной массы функционирует посредством расширения кредитов коммерческих банков. Этот процесс означает депозитно-чековую эмиссию или поступление денег в оборот в результате создания платежных средств.

Выполняя традиционные операции, коммерческие банки опосредуют процесс создания денег, эмитируя в процессе своей деятельности платежные средства.

Сумма кредитно-денежной эмиссии банковской системы:

где г — норма обязательных резервов, %; OR – кредитные ресурсы банка (избыточные резервы), D – размер депозита, R – обязательные резервы.

Таким образом, первоначальный взнос денег в банковскую систему в размере D вызвало мультипликативный эффект. Банковский (депозитный) мультипликатор (Мб) равен:

Описанный выше процесс увеличения денежной массы банковской системой следует рассматривать, как идеальную, абстрактную схему, действующую при условии, что все фирмы полученные деньги относят в банк, никто не изымает свои вклады, а банки строго придерживаются норматива обязательного резервирования.

Если часть денег хранится в виде наличности, и cr – норма наличности, тогда денежный мультипликатор уменьшается и может быть вычислен по формуле:

,

а величина наличности составит

 

Задания по теме 7.

Тесты

1. Наиболее сильное воздействие на экономику оказывает следующий инструмент кредитной политики: а) изменение нормы обязательных резервов; б) изменение ставки процента ЦБ; в) изменение размера государственных расходов; г) действия ЦБ на открытом рынке.
2. Согласно уравнению обмена, изменения в предложении денег могут влиять: а) только на скорость обращения денег; б) на цену и реальный выпуск; в) только на реальный выпуск и занятость; г) только на уровень цен.
3. Если власти хотят уменьшить значение банковского мультипликатора, то они должны: а) уменьшить норму обязательных резервов; б) увеличить норму обязательных резервов; в) увеличить банковские резервы; г)правильный ответ отсутствует.
4. Спрос на деньги отражает: а) обратную зависимость от динамики уровня цен; б) обратную зависимость от динамики ВВП; в) прямую зависимость от рыночной ставки процента; г) все перечисленное неверно
5. Если Центральный банк страны снижает норму обязательных резервов, то тем самым он способствует: а) понижению общего уровня цен; б) увеличению объема личных сбережений граждан; в) повышению курса государственных ценных бумаг; г) увеличению размеров денежного предложения.
6. Функцией Центрального банка не является: а) эмиссия денег (банкнот) и контроль денежного обращения; б) хранение централизованного золотого запаса; в) прием вкладов у населения; г) проведение мероприятий денежно-кредитной политики.
7. Если Центральный банк повышает учетную ставку, то это приведет к: а) уменьшению резервов коммерческих банков; б) увеличению сбережений населения, хранящихся в коммерческих банках; в) росту ссуд, предоставляемых коммерческим банкам Центральным банком; г) увеличению банковского процента.
8. Если Центральный банк покупает государственные бумаги, то это приведет к: а) увеличению сбережений населения, хранящихся в коммерческих банках; б) уменьшению инвестиций в экономику; в) снижению банковского процента; г) росту ссуд, предоставляемых коммерческим банкам со стороны Центрального банка.

ЗАДАНИЯ

1. Если реальный ВНП вырастет на 20 %, а денежная масса на 8 %, то как изменится уровень цен?

2. Если предложение денег увеличится на 4 %, уровень цен – на 6%, то как изменится реальный доход?

3. Норма обязательных резервов равна 0,15; спрос на наличность – 40% от объема депозитов; сумма резервов составляет 60 денежных единиц. Чему равно предложение денег?

4. На основании данных определите величину денежных агрегатов М1, М2, М3:

o небольшие срочные вклады – 1630 ден. ед.;

o крупные срочные вклады – 645;

o чековые вклады – 448;

o бесчековые сберегательные вклады – 300;

o наличные деньги – 170.

5. Суммарные резервы коммерческого банка составляют 220 млн. рублей; депозиты – 950 млн. рублей; норма обязательного резервирования депозитов – 20%. Как изменится предложение денег, если банк использует избыточные резервы для выдачи ссуд?

6. Норма обязательных резервов – 20%; величина депозитов – 1000 денежных единиц; избыточные резервы – 5% депозитов. Какую максимальную сумму можно использовать для выдачи ссуд? Как изменится сумма кредитов, если норма обязательных резервов снизится до 18 %, а избыточные резервы – до 3 % от суммы депозитов?

7. Банковский мультипликатор – 4; максимальное дополнительное количество денег, создаваемых банковской системой – 40 млрд. рублей. Чему равны норма обязательных резервов депозитов и сумма для выдачи ссуд?

1. Норма обязательных резервов – 0,2; спрос на наличность – 30% от объема депозитов; сумма обязательных резервов – 80 ден. ед. Чему равно максимальное дополнительное количество денег, созданное банками?