Кредиты и займы. Часть 2

1. Закладные бывают документальные и электронные. Вы ничего не знаете о судьбе вашей Закладной. У банка нужно запросить информацию о вашей Закладной и посмотреть, какая там указана сумма, что заложено.

2. К обеспечению принимается вексель больше 2000000 р. Если вы брали в ипотеку меньше 2000000 р., то Закладная не должна была быть создана. Это указано в ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998, глава 3, ст.13, п.п. 5,6.

3. Но вы должны понимать, что вы ничего не брали. Денег нет. Когда вы меняете свой вексель на «деньги», он уходит на рынок ценных бумаг, где торгуется ЦБ РФ.

4. Банк обеспечивает вексель вашими активами. Тут реализуется Закон о двойном обеспечении при выдаче кредита, в котором указано, что берется двойная обеспечительная мера. Первая обеспечительная мера уходит в ЦБ, вторая уходит банку.

5. Почему двойная обеспечительная мера? Потому что у ЦБ стоит запрет на использование денег и ресурсов СССР. Когда РФ объявила себя в ООН продолжателем СССР, она одолжила у СССР имущество, в т.ч. и все запасы Госбанка, в пользование на 25 лет. Срок давно вышел, и у них нет права доступа.

6. Теперь ЦБ РФ нужно чем-то обеспечивать свои активы. А обеспечить они их могут только вашими векселями. Вы эти деньги заработаете и в двойном размере перекроете. Это вы даете в займы. Вы даете своим векселем разрешение взять деньги СССР в виде имущества и ресурсов.

7. На самом деле в момент подписания кредитного договора у вас происходит мена. Вы отдали ценную бумагу, обеспеченную не вашим графиком платежей (он присоединился к Закладной). Банк взял у ЦБ кредит и обеспечил его вашим векселем. Т.е. с привлечением посредника в виде банка ЦБ РФ обменивается с вами ценными бумагами.

8. Кредитный договор по всем параметрам подходит под Вексельное право. Постановление ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе". Но если вы докажете в суде, что денег нет, то банки попадают по ст. Мошенничество в особо крупном размере.

9. Если брать ипотеку, то, конечно, квартиру вы имеете. Но кто собственник квартиры? Государство. Вы добровольно ее оформили в РФ, создали на квартиру ценную бумагу по «Закону об ипотеке» и обеспечили выгодоприобретателю непрерывную денежную выплату по Закладной.

10. РФ обязана нас обеспечивать, как раньше в СССР. Но вместо этого нас грабят в 2-3 размере. Векселя – это обязательство государства в том, что оно взяло под опеку то, что дал ему народ. Если бы наши рубли были чем-то обеспечены, то мы бы ни в чем не нуждались.

11. Если вы идете в суд, то действуете пошагово: 1) докажите, кто Кредитор; 2) какие права Кредитора были нарушены (какой был договор?); 3) внимательно читаете договор (особенно ипотечный); 4) если у вас обычный кредитный договор, то определяете по Вексельному праву, что это вексель (по-хорошему, вы должны подписать с банком в суде акт взаимозачета, т.к. произошла мена); 5) если вы хотите добиваться чего-то дальше, то можете написать: «Мной была создана ценная бумага на такую-то сумму, а вы мне выдали кредит резаной бумагой в эквиваленте 5000 р.=1,36 р…..».

12. Вексель имеет 3 обязательных признака. 1) Вексель ВСЕГДА создается на бумажном носителе. Банкнота – это вексель. Выдача векселя в электронном виде не урегулирована законом. Бывают документальные и электронные Закладные. Электронных векселей не существует. 2) Вексель принимается только в денежном исполнении. Т.е. банк должен вам дать деньги, а не резаную бумагу или электронные цифры. 3) Вексель не требует специализированной формы выпуска, т.е. государственной регистрации.

13. У кого Тинькофф или Совкомбанк: узнайте себестоимость пластиковой карты. Цифры, которые вам были якобы выданы (перечислены на счет) – это электронные цифры. Т.е. вам выпустили электронный вексель. Доказать это можно по операциям по счету. Если банк приносит в суд выписку по счету, то это нарушение банковской тайны. За это предусмотрена уголовная ответственность. Запрещено в качестве доказательства в суде использовать выписку по счету. Можно только банковскую справку.

14. Если вы производите мену векселями, то вы обязательно должны написать расписку о принятии денег. Если такой расписки нет, то вы ничего от банка не принимали. Это касается электронных денег.

15. Банковские махинации. Вначале вам выдают пустую пластиковую карту. Вы передали ценную бумагу, а вам передали карту. Факт мены состоялся. НО! Это неравноценная мена. Например, вы выпустили вексель на 300000 р., а вам дали карту себестоимостью 30 р. Это факт мошенничества. Далее вам переводят на эту карту электронный вексель, а вы-то выпустили бумажный. Это второй факт мошенничества. Банки любят ссылаться на то, что вы сняли наличные деньги. Но вы могли рассчитываться и картой. Здесь не нужно доказывать, что вы поимели в виде товаров и услуг в эквиваленте этих денег. Банк не имеет права разглашать банковскую тайну даже в суде и использовать такие доказательства. В суде это к делу не относится.

16. В подтверждение выдачи вам электронных цифр банк, как правило, предоставляет мемориальный ордер. Но по закону ЦБ РФ мемориальный ордер является учетной карточкой. Т.е. он не является документом первичной бухгалтерской отчетности. Это не подтверждение того, что вы получили денежные средства.

17. Подтверждением выдачи вам кредита является только расходно-кассовый ордер. Т.е. когда вам из кассы выдали наличкой, вы расписались в этом ордере, а со стороны банка расписалось уполномоченное лицо.

18. Суд может заставить банк предоставить документы о том, сколько банк заработал на вашем векселе. Таким образом можно свести дебет-кредит: что вы приобрели и сколько они заработали. Как правило, банки на это не идут, потому что там цифры зашкаливают.

19. Есть понятие «ставка частичного резервирования». На сайте ЦБ РФ эта информация есть. Она упала с 4,25 до 7,5. Почему упала, а не выросла? Ваша 1000 р., которую вы взяли в кредит, это 7% от этой ставки. Соответственно, банк заработал 93% сверху от суммы вашего кредита. Например, 300000 р.=7%. Посчитайте Х=93%.

20. Вексель – это прибыльная ценная бумага. Это значит, что на вексель никогда не вешаются убытки. Если вы запросите в банке полную выписку по всем вашим счетам, то вы увидите вексель с «+» балансом. Точнее, себе банк вешает «+», а вам «-». Эту выписку очень важно получить, чтобы показать суду, какое право банка вы нарушили. Вам создали «-» банковскую запись, которую вам нужно закрыть в «0», а на балансе банка числится «+».

21. Ваша задача в доступной форме, со ссылками на все законы изложить свои доводы суду в исковых требованиях или апелляционных жалобах.

22. На конкретный вексель нужно запрашивать у банка генеральный кредитный договор. Банки это не приносят, не раскрывать свои доходы.

23. У кого ипотечный договор был оформлен в иностранной валюте. Для иностранной валюты вы должны были написать 2 расписки. Первая о том, что вы приняли деньги. Вторая о том, что вы приняли валютные ценности. ЦБ РФ не является эмиссантом валюты, он ее покупает. Поэтому, если вы брали ипотеку в валюте, а потом перекредитовались в рубли, то вы доказываете, что валютный кредитный договор не был заключен.

24. Банки любят ссылаться на методички ЦБ РФ. Но мы знаем, что никакие методички не влияют на действия НПА.

25. Если внутренние ДСП какой-либо организации затрагивают ваши гражданские права, то вы имеете право с ним ознакомиться под роспись. Т.е. вы имеете право потребовать заверенную копию любого внутреннего распоряжения банка, если оно затрагивает ваши интересы.

26. Не поленитесь, пересчитайте все проценты в кредитном договоре. Поделите общую сумму на ту сумму, которую вы брали. Соответствуют ли посчитанные вами проценты тем, которые вы выплатите в итоге по договору? Как правило, не соответствуют. Это нарушение существенных условий договора. В этом случае договор можно оспорить по ФЗ № N 2300-1 от 07.02.1992 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей".

27. По ФЗ № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 сначала должен быть подписан кредитный договор, а потом подписывается договор об ипотеке и договор страхования. Сначала вы берете деньги, а потом передаете имущество. Банк может предложить договор страхования, но вы не обязаны его заключать. Если банк навязывает сопутствующие услуги, то нарушает «Закон о защите прав потребителей».

28. Внимательно смотрите условия исполнения кредитного договора. В этих условиях, как правило, нарушен принцип выдачи ипотеки: деньги-имущество-страхование.

29. По поводу процентов, пени и штрафов. Т.к. ничего не выдавалось, то какие могут быть проценты на ничего? Ссылаемся на Вексельное право. В случае мены идет взаимное погашение обязательств.

30. Обращайте внимание, какими постановлениями и НПА апеллирует банк. Как правило, это не НПА, а их внутренние инструкции, не несущие правовых последствий для граждан.

31. Вексель не требует никакой регистрации в Росреестре, в отличие от Закладной. Если банк не выдает вам копию Закладной, то берете ее в Росреестре.

32. Если вы оформляли кредит по заявке с сайта, то у вас вообще нет кредита. По принятой оферте с сайта этого ничего не было.