Страхование имущества

Понятие и классификация имущественного страхования

Тема 8. Имущественное страхование

1. Понятие и классификация имущественного страхования.

2. Страхование имущества

Имущественное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие имуществу физических и юридических лиц.

При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Следует различать разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». Ведь убытки, которым посвящена ст. 15 ГК РФ, - это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании, - вовсе не всегда как справедливо отмечает Ю.Б. Фогельсон. Страховщик возмещает убытки не как лицо, ответственное за их причинение, а потому, что добровольно обязался их возместить. Поэтому для обозначения убытков, возмещаемых при страховании, и был введен в оборот термин «страховые убытки»[1]. Легального определения указанного термина нет.

Страховые убытки – вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании. Это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. В ст. 15 ГК РФ убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в гл. 48 ГК РФ и в частности в ст. 929, убытки понимаются шире – не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав. Вред должен быть следствием случайного события.

Состав страховых убытков:

- утрата или повреждение имущества при страховом случае;

- расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

- неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

Страховщик возмещает вред, причиненный страхователю не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK РФ).

Неполное имущественное страхование.

Неполное имущественное страхование имеет место в том случае, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Указанный способ расчета величины возмещения предусмотрен ст. 949 ГК РФ и называется «пропорциональным возмещением». Он применяется диспозитивно, поскольку договором можно предусмотреть иной способ расчета. При пропорциональной ответственности учитывается величина процента ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение (СВ) рассчитывается по формуле: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего (Ст.об.) умножается на страховую сумму (СС):

Ущ.

СВ = ────── х 100 х СС

Ст.об.

Система пропорционального риска основывается на том, что при наступлении страхового случая возмещается часть понесенных страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, стоимость застрахованного объекта – 10 тыс.руб.; размер ущерба составил 2 тыс.руб. Страховая сумма составляет 3 тыс.руб., тогда: СВ= 20% Х 3000 = 600 руб.

Для того чтобы договор страхования признавался договором о неполном имущественном страховании в силу ст. 949 ГК РФ при заключении договора страхования стороны в договоре должны указать, что установленная ими страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, либо в договоре должна содержаться ссылка на страховую стоимость имущества. Только при таких условиях можно говорить о неполном имущественном страховании. И только лишь ссылки на то, что сумма имущества определена в договоре страхования в размере меньшем, чем его стоимость согласно данным бухгалтерского учета, не может являться основанием для применения ст. 949 ГК РФ[2].

Классификация видов имущественного страхования (в зависимости от страхового интереса) ст. 929 ГК РФ:

1. Страхование имущества – страхование на случай утраты или повреждения имущества либо расходов, которые необходимо произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества.

2. Страхование ответственности – страхование на случай расходов, которые лицо должно произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности.

3. Страхование предпринимательских рисков – страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определённой договором страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Содержание договора имущественного страхованияаналогично общему договору страхования. В дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ).

В некоторых случаях за вред, причиненный страхователю, несет ответственность другое лицо. При этом в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ возникает обязательство, кредитором по которому является либо страхователь, либо выгодоприобретатель.

Страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, утрачивает интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности. Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом финансовое бремя, лежащее на страховщике. Поэтому суброгация является одной из важных особенностей имущественного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страхового возмещения. В данном случае происходит перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда. При суброгации страховщик становится кредитором вместо страхователя (выгодоприобретателя) в этом же обязательстве и, являясь в нем кредитором, вправе требовать от лица, ответственного за причинение вреда, возмещения.Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

После выплаты страхового возмещения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, продолжает существовать основное обязательство, но на основании закона (ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ) происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу: страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.

Суброгация является дополнительным юридическим инструментом к институту регрессных исков. Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход прав происходит не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК РФ), а ее отличие от регресса заключается в том, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Уступка права требования означает только замену кредитора в обязательстве, никаких изменений в объеме прав и обязанностей сторон при уступке права не происходит. Суброгация не влечет изменения течения срока исковой давности. Для перехода прав страхователя в порядке суброгации к страховщику согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. При суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению.

Действующее законодательство исключает возможность перехода прав требования в порядке суброгации к третьим лицам, не являющимся страховщиками.

С теоретических позиций суброгация может иметь место при страховании гражданской ответственности, когда вред причиняется не страхователем или застрахованным лицом, а его работником. Прямого запрета на это в ГК РФ нет. Поскольку договор страхования ответственности вследствие причинения вреда относится к договору имущественного страхования, то на него распространяется общее правило ст. 965 ГК РФ.

Страхование имущества – страхование риска утраты, ущерба или разрушения любого вида собственности – от драгоценностей до промышленного оборудования. Страховой полис при страховании имущества является формой гарантийного обязательства, на основании которого страховщик принимает обязательство возместить убытки страхователя. В данных полисах, как правило, указывается максимально возможная сумма ответственности страховщика.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, то есть которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах некоторых организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

В ГК РФ страхованию имущества посвящена ст. 930. Согласно указанной статье под угрозой признания договора страхования недействительным имущество должно быть застраховано в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества.

Интерес в договоре страхования имущества должен быть основан на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре. При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Однако относительно других видов имущественного страхования возмещаемые убытки должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя.

Страховой интерес по договору страхования имущества – это интерес в сохранности имущества лица, несущего риск утраты или повреждения имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Понятие «интерес в сохранении имущества», которое использовано в ст. 930 ГК РФ, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества (собственник, арендатор и т.д.). Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности.

В случае страхования имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, страхователю должен быть выдан полис на предъявителя, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате. Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю – лицу, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества, застрахованного по соответствующему договору.

Имущество может быть застраховано по одному из вариантов:

- возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей возгорание;

- возмещение убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

- возмещение убытков при утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества (рыночную стоимость) на момент заключения договора. Страхование сверх страховой стоимости влечёт недействительность страхования в части, превышающую такую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

Виды страхования имущества. Выделяют страхование имущества физических и юридических лиц; страхование домашнего имущества граждан и страхование строений, дома, объектов строительства; страхование от огня (противопожарное страхование); страхование вкладов физических лиц в банках, средств наземного, водного и воздушного транспорта, страхование железнодорожного подвижного состава; страхование грузов; одновременное страхование груза и средства транспорта, перевозящего этот груз, контейнеров; страхование урожая сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных животных, объектов космической деятельности, страхование технических рисков; политических рисков и т.д.

Формы страхования имущества: добровольная и обязательная. В обязательном порядке должны страховаться вклады физических лиц в банках, заложенное имущество (ст. 343 ГК РФ), средства морского транспорта и др.

Страхование вкладов физических лиц в банках – вид страхования имущества, по которому в результате наступления предусмотренного законом страхового случая вкладчику возмещается часть его вклада.

Согласно ст. 970 ГК РФ положения главы 48 ГК РФ применяются к страхованию вкладов постольку, поскольку это предусмотрено законом об указанном виде страхования. Таким нормативным актом является Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[3].

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона № 177-ФЗ не требуется заключения договора страхования, страховое правоотношение возникает в силу закона.

Основные принципы системы страхования вкладов:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Страхователем по этому виду страхования является банк. Согласно закону все банки должны участвовать в системе страхования вкладов, на сегодняшний день в ней участвуют около 950 банков.

Страховщик – Агентство по страхованию вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Его статус, цель деятельности, функции и полномочия определяются Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях»[4].

Выгодоприобретатель – вкладчик.

Не подлежат страхованию вклады на предъявителя и на счетах индивидуальных предпринимателей, которые используют эти счета для ведения предпринимательской деятельности.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Если страховой случай произошел ранее декабря 2008 г., то согласно прежней редакции ст. 11 Федерального закона № 177-ФЗ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей [5].

Согласно действующей редакции ст.11 указанного Федерального закона возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно (в ред. Федерального закона от 13.10.2008 N 174-ФЗ). В случае, если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

Страхование средств автотранспорта – вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ.

Страхователями средств автотранспорта могут быть физические лица: российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду. Средства автотранспорта могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ) либо на любую меньшую сумму.

Страхование средств автотранспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта наиболее распространено комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т.п.

В практике страхования существуют различные варианты проведения страхования средств автотранспорта, которые отличаются друг от друга количеством рисков, в отношении которых заключается договор страхования. По каждому варианту определяется различный объем обязательств страховщика. В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т.п.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа; либо на любую меньшую страховую сумму, если это предусмотрено договором страхования. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Дополнительное оборудование и предметы багажа автотранспортного средства по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) с автотранспортным средством или раздельно.

Страхование средств водного транспорта – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Наибольшее распространение получило страхование каско судов, при котором на страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также судна в постройке[6].

Виды страхования судов:

- страхование на определённый срок (кроме срока указывается предполагаемый район плавания). Сроки начинают течь и заканчиваются по общим правилам о гражданско-правовых сроках – 00.00 мин, согласно датам, указанным в договоре. Но если в момент окончания срока действия договора судно находиться в плавании или стоит на приколе в порту захода, договор считается продлённым до прибытия в порт назначения;

- страхование на определённый рейс. Срок начинает течь с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартования или постановки на якорь в порту назначения.

Страховщик несёт ответственность за убытки, произошедшие только в районе плавания и только по тому рейсу, который был указан в договоре страхования. Страхование прекращается, если страхователь своевременно не заявил страховщику о предстоящих изменениях (района плавания или рейса) и не подтвердил готовность уплатить дополнительную премию. Конечно же, имеются исключения, но только если такие изменения произошли в целях спасения человеческой жизни, судов, грузов и обеспечения безопасности дальнейшего рейса[7].