2014-02-09
385Платежные средства способствуют обмену товаров и услуг и отвечают специфическим требованиям. Каждое средство имеет свою социальную и технологическую историю, определяющую их использование в специфических областях. На сегодняшний день банки предлагают большое количество платежных средств, связанных с автоматической обработкой транзакций и постепенной дематериализацией денег, отличающихся по способу применения в разных странах.
Можно выделить следующие виды платежных средств:
· наличные (cash) (в форме металлических монет или бумажных банкнот);
· чеки (checks);
· кредитные переводы (credit transfers);
· прямое дебетование (direct debits);
· межбанковские переводы (interbank transfers);
· векселя (bills of exchange или negotiable instruments);
· пластиковые карты (payment cards) (кредитные или дебетовые).
Развивающиеся виды платежных средств основаны на дематериализованных деньгах, хранящихся в смарт-картах, электронных или виртуальных кошельках.
Некоторые из таких платежных средств являются всего лишь изобретениями банков и не имеют легального статуса. К примеру, во Франции кредитные переводы и межбанковские платежи регулируются только - Французским комитетом по организации и нормализации банковской деятельности) и межбанковскими организациями.
Рассмотрим различные виды денег.
Наличные (cash). В любой стране наличность представляет собой фидуциарные деньги, которые выпускаются центральным банком и государственным казначейством в форме банкнот и монет. Это платежное средство бесплатно для населения. Банки покрывают свои затраты на обслуживание платежей, выдачу наличности в пунктах выдачи наличности или снятие денег с банкоматов путем начисления комиссии за свои услуги, если им приходится обрабатывать большие объемы банкнот или монет и производить соответствующие расчеты и сортировку.
Наличные ‑ это самое распространенное средство платежа при сделках, совершаемых физическими лицами (face-to-face commerce). В странах Запада существует тенденция к использованию наличности для сделок на относительно небольшую сумму и скриптуальных инструментов для средних и больших сделок. Французский комитет потребителей определяет микроплатеж как «платеж, особенно в случае его совершения физическим лицом, для которого, при отсутствии каких-либо специфических ограничений, наличность является наиболее предпочтительным видом платежного средства».
Так как фальшивые деньги не могут быть обменены на настоящие, использование наличности основывается на обоюдном доверии сторон. Для поддержания этого доверия власти применяют различные меры безопасности. Защита банкнот основана на использовании специальной бумаги, которую трудно воспроизвести. Меры защиты применяются в течение всего срока жизни денег, начиная от компонент, используемых при их производстве, и заканчивая уничтожением как ветхих, так и фальшивых банкнот. Процент поддельных банкнот колеблется от 0.002% общего объема для французского франка до 1% для доллара США.
Чеки (checks). Чек ‑ денежный документ установленной формы, содержащий безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выдаче держателю чека указанной в нем суммы. Общая стоимость обработки одного чека колеблется между $0.2 и $1 США. Эта сумма включает в себя стоимость полного комплекса мер по выпуску и обслуживанию чека; печать, защита, распространение, процедуры, выполняемые при возврате (сортировка, сверка подписи, сбор вписанных данных, отбраковка и т. д.), архивация, а также стоимость украденных и испорченных чеков, что составляет порядка 1% общего их количества. Чек ‑ наиболее дорогое средство платежа, и не только для банков, но и для крупных потребителей.
Денежные переводы (credit transferts). Денежный перевод ‑ это движение средств по счетам по инициативе плательщика. Это платежное средство требует знания плательщиком реквизитов получателя платежа ‑ банка бенефициара (beneficiary's bank) и номера счета. Денежные переводы используются при массовых платежах (например, для выплаты заработной платы или пенсий).
Прямое дебетование (direct debit). Прямое дебетование используется для периодических платежей (например, оплата счетов за электроэнергию). Для инициализации прямого дебетования плательщик оформляет длительное поручение на оплату будущих счетов. Поручение может быть оформлено в электронном виде. Источники больших счетов, такие, как телекоммуникационные компании, находят эти инструменты очень удобными, но их развитие затруднено общественным недоверием к подобным системам.
Межбанковские переводы (interbank transfers). Система межбанковских переводов Tip впервые была представлена во Франции в 1988 г. Система отличается от обычных переводов тем, что для каждого платежа требуется подпись на специальной форме, поставляемой кредитором. Она легко интегрируется в различные системы удаленных платежей, использующих компьютеры или телефоны. В случае, если кредитор все еще пользуется почтовой системой доставки счетов, с помощью компьютера или телефона клиент может оплатить и подписать счет. Существует две версии системы:
· tele-Tip, где подпись передается по каналам Minitel;
· audio-Tip, где пользователь аутентифицируется после ввода специального кода по телефону.
Векселя (bills of exchange). Вексель ‑ это платежное средство, предназначенное для профессиональных торговых отношений, предоставляющее должнику (дебитору) или кредитору инициативу платежа. Если дебитор является инициатором платежа, то инструмент называется простым векселем или долговым обязательством, если платеж инициирует кредитор, то это тратта. В любом случае кредитор передает документы в банк, который затем пересылает вексель в банк дебитора. Тратта похожа на чек с гарантией платежа и возможностью получения скидки (дисконта) для бенефициара.
Пластиковые карты (payment cards). В зависимости от предлагаемых услуг существует несколько видов пластиковых карт:
· карты гарантии чека (check guarantee cards);
· карты для выдачи наличности (card withdrawal cards);
· банковские платежные карты (bank payment cards);
· дебетовые карты, снятие денег со счета происходит в момент совершения транзакции;
· карты отложенных платежей, платеж происходит в указанную дату, например в конце месяца;
· кредитные карты;
· карты ограниченного использования (restricted usage cards);
· кредитные карты, такие, как American Express или Diner's Card, которые позиционируются как «международные карты отложенных платежей» и отличаются от банковских карт тем, что выпускаются кредитными организациями, имеющими широкую международную сеть филиалов;
· частные карты (private fidelity cards), выпускаемые торговцами для удержания клиентов и предлагающие набор кредитных услуг (с помощью кредитных организаций); одно из применений таких карт - сбор информации о потребителе для проведения маркетинговых кампаний;
· карты для различных потребностей бизнеса:
· корпоративные карты, позволяющие компании оптимизировать представительские траты сотрудников;
· закупочные карты, представляющие собой дебетовые карты, используемые для разовых платежей на небольшие суммы; если держатель карты представляет предприятие при закупке товаров, то при расчетах используется счет этого предприятия; при обработке транзакций по таким картам создается весь необходимый набор финансовой отчетности.
Правила проведения операций с банковскими картами предполагают присутствие дополнительных участников при проведении сделки между покупателем и продавцом, а именно банков каждой из сторон и системы банковских карт, например Visa или MasterCard. Банк поставщика товаров или услуг называется банком-эквайером (или банком - получателем платежа), банк покупателя ‑ банком-эмитентом, он выпускает карты для своих клиентов. Платежные системы предусматривают использование серверов авторизации, подключенных к операторским центрам (call center), чья функция заключается в фильтрации незаконных транзакций. Процесс фильтрации использует некий заранее установленный критерий, к примеру, лимит суммы на транзакцию или количество транзакций в единицу времени. На завершающей стадии производятся окончательные расчеты (клиринг) между банками, для которых используется национальная или международная система платежей (рис. 1).
Рис. 1. Обмен сообщениями при проведении транзакции с использованием банковских карт
По аналогичной схеме должны осуществляться платежи по банковским картам с использованием открытой сети Интернет. Новое поколение банковских карт (микропроцессорных или смарт-карт) характеризуется большей скоростью вычислений и большей емкостью запоминающего устройства. Такие карты предоставляют возможность защищать транзакции электронной коммерции на качественно новом уровне, вдобавок к повышенному уровню безопасности других небанковских приложений.
Понятия «клиринг» (clearance) и «взаиморасчет» (settlement) между финансовыми институтами помогают выделить основные принципы функционирования системы скриптуальных платежей. Исторически взаиморасчет происходил между представителями банков, которые ежедневно встречались в специальной палате для сравнения взаимных счетов по различным финансовым инструментам и затем производили расчет наличными. Сейчас для передачи данных используют компьютерные сети. Однако уникальный ход эволюции финансовых потоков в каждой стране привел к различным требованиям к безопасности и разнообразию форматов используемых клиринговых систем. Так, в Европе существует несколько различных моделей клиринга, а модель США совершенно отличается от европейских.
С технической точки зрения отличаются и европейские клиринговые структуры. Во Франции, Италии и Испании существуют как региональные, так и национальные системы. Параллельно в Германии, Бельгии, Португалии существуют несовместимые с ними двусторонние и многосторонние системы, а Соединенное Королевство имеет централизованную клиринговую систему.
Классификация клиринговых сетей может базироваться на некоторых из нижеследующих критериев:
· характер процессинга:
o системы для крупных платежей;
o системы массовых платежей на относительно небольшие суммы;
· принадлежность и менеджмент сети:
o публичная сеть в собственности центрального банка;
o частная сеть, принадлежащая группе банков;
o частная сеть, арендуемая банками;
· способ взаиморасчетов:
o в режиме реального времени;
o с использованием неттинга (netting), иначе говоря, взаимной компенсации требований и обязательств;
o с использованием группировки при расчетах между подразделениями одних и тех же компаний для исключения многократной уплаты налогов.
