Тема 3. Виды кредитных предложений

Все кредитные предложения Банка можно разделить на 5 сегментов (групп), в зависимости от типа кредитуемых товаров и услуг.

Цифровой сегмент - за счет кредитных средств Банка могут быть приобретены цифровая техника, мобильные телефоны и ноутбуки, в т.ч. сервисные услуги по настройке, установке и обслуживанию. Максимальный лимит кредитования – 40 000 рублей.

Основной сегмент - за счет кредитных средств Банка могут быть приобретены бытовая, аудио- и видеотехника, компьютеры, игрушки, товары для дома, электротовары и т.д., в т.ч. сервисные услуги по настройке, установке и обслуживанию. Максимальный лимит кредитования – 150 000 рублей.

Акции – отдельная группа кредитных предложений, это различные интересные предложения Банка с крупными партнерами. Обычно это акции низкодоходные для Банка, но привлекают большой объем Клиентов. За счет кредитных средств в рамках проведения акции можно приобрести товары, оговоренные условиями конкретной акции на территории конкретного магазина - партнера. Максимальный лимит кредитования – 150 000 рублей.

Отраслевой сегмент - за счет кредитных средств Банка могут быть приобретены товары и услуги высокой стоимости - ремонт, отдых, одежда, строительные материалы, мебель и кухни, спорт, окна, двери, медицина и т.д., в т.ч. сервисные услуги по установке и обслуживанию. Максимальный лимит кредитования – 300 000 рублей.

Премиальный сегмент - за счет кредитных средств Банка могут быть приобретены товары и услуги высокой стоимости - дачного дома/услуг по строительству дачного дома, мебели, дорогой бытовой техники, квадро/мототехники.. Максимальный лимит кредитования – 2 000 000 рублей.

В продуктовой линейке Банка представлены продукты с разным уровнем доходности для Банка от высокодоходных до низкодоходных.

К высокодоходным и выгодным для Банка можно отнести кредитные предложения:

«Простой кредит БК», «На связи», «Классика» и др. с эффективной процентной ставкой более 50% (представлены в сегментах «Цифровой» и «Основной».

К низкодоходным продуктам относятся различные акционные кредитные предложения:

«0-0-24», «0-0-12», «0-0-10», «0-0-6» и т.д.

Данные кредиты являются для Клиента кредитами без переплаты.

Яркий пример беспроцентного кредита (без переплаты) - широкомасштабная акция Банка «0-0-24» с крупными федеральными сетями «Эльдорадо» и «М.видео». Название продукта содержит часть условий акции:

0% - Первоначальный взнос

0% - Переплата за Кредит

24 – Срок кредитования, в месяцах

Процентная ставка по акции составляет – 7,62%

В кредитных условиях всех беспроцентных кредитов присутствует такой параметр, как скидка Торговой организации.

Скидка на Товар по данной акции – 7,5%. Скидка предоставляется Клиентам, оформляющим кредит по данной акции, путем соразмерного уменьшения стоимости Товаров, подлежащих к оформлению в кредит. За счет уменьшения стоимости Товаров обеспечивается отсутствие удорожания данного Товара таким образом, чтобы расходы покупателя по возврату суммы кредита и уплате процентов не превышали стоимости Товара, указанного в прейскуранте Торговой организации.

Пример: Клиент берет в Кредит по акции «0-0-24» холодильник стоимостью по прейскуранту Торговой организации 10 000 рублей. Торговая организация уменьшает стоимость холодильника на размер скидки в 7,5%. Получаем размер скидки – 10 000 руб. * 7,5% = 750 рублей. 10 000 – 750 = 9 250 рублей – стоимость холодильника за вычетом скидки, предоставленной Торговой организацией.

Кредит оформляется на сумму 9 250 рублей.

Общие выплаты Клиента по кредиту в течение 24 месяцев составят 9 999 рублей, что равно изначальной стоимости холодильника по прейскуранту Торговой организации. Соответственно, переплата по кредиту у Клиента равно нулю, т.к. скидка Торговой организации её компенсирует.

Отличительная особенность продуктов Альфа-Банка для Клиента - отсутствие каких-либо дополнительных плат (комиссий), кроме установленной годовой процентной ставки:

0 рублей - за выдачу кредита

0 рублей - за обслуживание счета

0 рублей - за выдачу карты

Например, «Потреб. Кредит без комиссии – 5», «Потреб. Кредит без комиссии – 6», «Потреб. Кредит без комиссии – 7», «Потреб. Кредит без комиссии – 12», «Потреб. Кредит без комиссии – 13» и другие.

Набор и подключение тех или иных кредитных предложений зависит от договоренности Банка и конкретного партнера.

Кредитное предложение 20-0-9, реализуемое в офисах продаж Окна Роста

Код продукта: IL 95

Минимальная/ Максимальная сумма кредита:

- 5 400 рублей/ 84 000 рублей - Москва

- 4 000 рублей/ 84 000 рублей – регионы;

Величина первоначального взноса – 20%;

Срок кредитования – строго 9 месяцев;

Ставка за пользование кредитом – 47,55 % годовых;

Валюта кредита – Рубли.

Кредитное предложение 20-0-12, реализуемое в офисах продаж Окна Роста

Код продукта: IL 96

Минимальная/ Максимальная сумма кредита:

- 5 400 рублей/ 84 000 рублей - Москва

- 4 000 рублей/ 84 000 рублей – регионы;

Величина первоначального взноса – 20%;

Срок кредитования – строго 12 месяцев;

Ставка за пользование кредитом – 46,27 % годовых;

Валюта кредита – Рубли.

Дополнительная информация по продуктам с грейс-периодом:

Особенности продукта:

- маленький ежемесячный платеж;

- в течение 6 или 4 месяцев действует грейс-период со сниженной процентной ставкой (в зависимости от кода продукта)

- если в последний месяц действия сниженной процентной ставки клиент совершает ПДП, то кредит получается без переплаты

- если Клиент не укладывается в грейс-период и не совершает ПДП в последний месяц действия сниженной процентной ставки, то процентная ставка в соответствии с параметрами продукта на оставшиеся платежные периоды увеличивается;

- при изменении процентной ставки размер платежа остается неизменным;

- ПДП осуществляется по стандартной процедуре в рамках потребительского кредитования.

Пример:

По продукту Грейс 6 мес. без ПВ_15 мес. (JLAA)

Срок кредита 15 месяцев

Процентная ставка для первых 6-мес -10,2%.

Грейс-период длится 6 мес.

Если Клиент не совершит ПДП на 6-ом месяце, процентная ставка увеличится до 59%.

Главное отличие продукта «Продукт с грейс-периодом» от Потребительского кредита является то, что на время действия грейс-периода, по кредиту устанавливается пониженная процентная ставка. Проценты по кредиту (переплата) только в течение грейс-периода компенсируется скидкой торговой организации, что позволяет кредитному продукту быть без переплаты.

Другие параметры (название продукта в ПО Банка, требования к Клиенту и условия оформления, погашение кредита и оформление ПДП/ЧДП и т.д.) аналогичны Потребительскому кредиту.