Системное страхование бизнеса

Структура элементов, составляющих систему страхования бизнеса, представлена на рис. 4.17. При страховании объектом страхования могут быть как управленческие риски в целом, так и их составляющие в отдельности.

По страхованию профессиональной ответственности (рис. 4.18) могут быть застрахованы две группы рисков, связанных с возможностью

· нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда

здоровью (врачи, хирурги, дантисты, фармацевты, владельцы

транспортных средств, работающие по найму, и т.п.);

· причинения материального (экономического) ущерба, в том числе

утраты права предъявления претензий (архитекторы, строители,

консультанты и др.).

Рис. 4.17. Схема основных составляющих страхования бизнеса

По этому виду страхования юридическое основание для предъявления претензий возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения ниже установившихся требований компетенции, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В этом случае потерпевший вправе предъявить судебный иск. Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), исключаются из объема ответственности страховщика.

Рис. 4.18. Схема страхования ответственности руководителя

Ставка премии (платежа) по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, общего количества служащих и оценивается следующим соотношением:

К _п ∙ К _в ∙ К _д ∙ К _с ∙ К _пс ∙ К _{п р} ∙ К _р

СП = НС ∙,

К _пв ∙ К _и

где СП — ставка премии, НС — начальная ставка (2—5% страховой суммы); К _п — коэффициент на профессию (аудитор, оценщик, нотариус, страховщик и др.); К _в — коэффициент на возраст (параболическая зависимость); К _д — коэффициент на период, прошедший с времени получения диплома, свидетельства или лицензии на данную деятельность (параболическая зависимость); К _с — коэффициент, учитывающий общее количество служащих, которые вместе со страхователем занимаются заявленным видом деятельности (функциональная недогрузка или перегрузка); К _пс — коэффициент, отражающий средний профессиональный уровень вовлеченных сотрудников; К _пр — коэффициент, отражающий продолжительность страхования; К _р — коэффициент, отражающий уровень риска наступления страховых случаев; К _пв — коэффициент, отражающий выплаты страхового возмещения за предыдущие периоды страхования поименованного страхователя; К _и — коэффициент, учитывающий имидж организации-страховщика.

Резюме

Основной причиной появления рисков являются неопределенности. Обычно неопределенность связывают с разработкой УР, а риск — с реализацией УР. Неопределенности разделяются на две группы: объективные и субъективные. Работая с неопределенностями в условиях внутренней и внешней среды, руководителю приходится иметь дело с тремя группами параметров: полностью управляемыми (детерминированными), частично управляемыми (вероятностными) и неуправляемыми (неподвластными).