Методы страхования кредитного риска

Основными методами защиты от кредитных рисков являются: гарантии (правительства или первоклассного банка) и специальная система страхования международных кредитов (в основном экспортных). Страхование между- народных кредитов - это разновидность имущественного страхования, направленного на уменьшение или устранение кредитного риска. Оно возникло в конце XIX - начале ХХ в. После первой мировой войны были созданы специальные страховые компании. Мировой экономический кризис 1929 - 1933 гг. выявил неэффективность частного страхования. Необходимость стимулирования экспорта и увеличение рисков в условиях экономической и политической нестабильности привели к развитию государственного страхования международных кредитных операций, особенно средне- и долгосрочных экспортных кредитов.
Сущность такого страхования состоит в том, что страховщик обязуется за определенную плату возмещать убытки страхователей - кредиторов экспорта и экспортеров, связанные с коммерческими, политическими, форс-мажорными рисками. Коммерческий риск связан с неплатежеспособностью заемщика. Объектом страхования международных кредитов являются также валютные риски, повышение стоимости товара в период его изготовления. Политические риски вызываются действиями государства (конфискация, национализация) или войнами, в результате которых нарушаются условия кредитного соглашения. Распространены риски, связанные с терроризмом, саботажем. В круг страхуемых объектов включены риски, обусловленные забастовками, восстаниями, гражданскими войнами. Форс-мажорные риски связаны со стихийными бедствиями (наводнениями, землетрясениями и др.). Территориальная удаленность контрагентов внешнеэкономических операций, ограниченность информации об их финансово-экономическом положении увеличивают риски экспортеров и банков, кредитующих их, по сравнению с внутренней торговлей. Объектом страхования является также строительство объектов в стране с помощью иностранного капитала или за рубежом при содействии данной страны.
Страхование оформляется договором между страховщиком и страхователем. Страховое свидетельство называется полисом. Полная стоимость страхуемого объекта (по рыночной оценке) называется страховой стоимостью. Страховая сумма, в которой производится страхование, определяет максимальную ответственность страховой компании. Платежи, которые страхователи вносят в страховой фонд, называются страховой премией. Ставка премии определяется в процентах к страховой сумме или к непогашенной сумме кредита и дифференцируется (от 0,25 до 10% годовых) в зависимости от страховой суммы, региона, где находится импортер или заемщик, степени риска, срока и графика погашения кредита, вида товара или услуг.
Поскольку страхование возмещает убытки, то платежи страховщика в пользу страхователя называются страховым возмещением. Условие договора страхования экспортного кредита - срок ожидания платежа, так как ответственность страховщика наступает в определенное время или на определенную дату или по истечении 60 - 90 дней для выяснения причин неплатежа заемщиком суммы кредита. В связи с тем, что страховые суммы превышают финансовые возможности одной страховой компании, широко практикуется сострахование и перестрахование. При состраховании объект страхуется на одинаковых условиях несколькими страховщиками, каждый из которых принимает определенную долю прав и обязанностей (от 50 до 0,1% страховой суммы), но не несет ответственности за действия других страховщиков (в случае банкротства). Перестрахование - передача. страховой компанией определенной доли своих обязательств и премий перестраховщику.
Страхование и гарантирование международных кредитов осуществляют специальные организации (государственные или полугосударственные, а также частные). Государственное страхование распространено на наиболее рискованные операции, что в максимальной степени освобождает частных предпринимателей от рисков. Рынок кредитного страхования отличается высокой степенью монополизации. Страховые компании, осуществляющие гарантирование международного кредита, готовят документацию, ведут расчет страховых премий, выявляют размер ущерба, т. е. проводят все технические операции. Эти страховые компании опираются в своей работе на банк данных о большинстве экспортеров и импортеров всего мира, их финансовом положении и платежеспособности. Однако решения о выдаче гарантий принимают государственные комитеты и комиссии, которые действуют совместно с фирмами и банками.
Несмотря на страновые различия в организации и технике страхования международного кредита (размер, и практика начисления премии, срок и объем гарантии и т. д.), общая черта для всех промышленно развитых стран - усиление связи между кредитованием и страхованием экспорта. Обычно предоставление кредита экспортеру или импортеру предполагает наличие полиса экспортного страхования. Страхование влияет на условия и сроки кредита, является источником кредитных льгот для экспортера. Кредиты, возврат которых гарантируется страховой компанией, предоставляются на более длительные сроки и более льготных условиях, что дает экспортеру конкурентные преимущества.
Государство осуществляет страхование международных кредитов за счет своего бюджета. Список страхуемых рисков насчитывает сотни наименований. На долю развивающихся стран приходится львиная доля правительственных гарантий.
С распространением страхования на. все элементы внешнеторгового контракта, опосредствуемого кредитом, появились новые виды гарантий. В их числе:
1) страхование кредитов на период производства экспортных товаров;
2) гарантия экспорта на новый рынок - государство берет на себя расходы по исследованию рынка, рекламе и пр.;
3) страхование фабрикационного риска, т. е. риска расторжения контракта покупателем в течение периода производства тяжелого оборудования;
4) гарантия возврата предоставленных средств, если банки отказались предоставить кредит под товарные запасы за границей;
5) кредитование иностранного покупателя за счет Агентства экспортных кредитов с использованием сделки "своп" и т. д.


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



double arrow
Сейчас читают про: