Обязательства из посредничества: понятие, правовая природа, области применения, виды, основания возникновения

Это обязательства характеризующиеся тем, что в соответствии с их условиями которых одна сторона обязуется совершить в интересах другой стороны какие-либо юридические (а иногда и иные) действия, как правило – сделки.

Традиционно выделяют три вида договоров вытекающих их этих обяательств:

• договор поручения, согласно которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия;

• договор комиссии, в соответствии с условиями которого одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента;

• договор агентирования, на основании которого одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Сфера применения таких обязательств широка с помощью фирмы-посредника реализовать, какой-то товар или, наоборот, приобрести. Можно по договору поручения делегировать поверенному, совершать те или иные действия от своего имени. А можно привлечь фирму-посредника с целью реализации каких-либо услуг или дать указание посреднику по приобретению таковых

Данные обязательства регулируются гражданским законодательством. Но на них также могут распространяться и других отраслей, например налогового права

51 Договор поручения; понятие, предмет, оформление полномочий исполнителя, фидуциарный характер договора.

Договор поручения (поручение) - договор, по которому одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (п.1 ст. 971 ГК РФ).

Если договор поручения возмездный или его исполнение связано с материальными издержками, то он является двусторонним. С момента визирования договора поручения, доверительпринимает на себя риск, связанный с исполнением данного им поручения. Основанием возникновения прав и обязанностей у доверителяпо отношению к третьему лицу служит не договор поручения, а сделка, которую заключает поверенный от имени доверителя.

Следует различать возмездный договор поручения, который помимо отношений представительства порождает так же обязательственные отношения (обязательство по оказанию посреднических услуг) и безвозмездный. Таким образом, договор поручения является консенсуальным, взаимным, преимущественно безвозмездным, так как вознаграждение выплачивается только в случае, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или самим договором.

Характерные признаки договора поручения:

- договором поручения опосредствуется предоставление услуг по совершению юридических значимых действий.

- фактические действияне являются предметом договора поручения, однако, это не означает, что такие действие не могут иметь место при исполнении договора;

- договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого. Поверенный, заключивший сделку от имени доверителя, не становится носителем прав и обязанностей, и в этом смысле ему нечего переуступать доверителю;

- договор поручения относится к фидуциарным договорам, то есть, договорам, основанным на лично-доверительном характере отношений сторон.

- в договоре поручения, поверенный обязуется совершать юридические действия за счет доверителя. Это означает, что доверитель обязан возмещать поверенномупонесенные издержки и обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения.

Предметом договора поручения могут быть только юридические действия поверенного. Фактические действия поверенного не имеют самостоятельного значения. Фактические действия поверенного, подчиненные целям выполнения юридических действий, не входят в состав предмета договора поручения, а являются лишь условиями его надлежащего исполнения (поиск контрагентов, осмотр товаров, наведение справок).

Предмет договора поручения конкретизируется в указаниях доверителя, которые имеют форму заказа на оказание посреднических услуг. Доверитель может поручать любые указания, однако закон требует, чтобы эти указания были правомерными, осуществимыми и конкретными. Например, можно возложить на поверенногообязанность приобрести в собственность доверителя какую-либо вещь, но нельзя дать указание о приобретении такой вещи даром или у лица, неправомерно завладевшего ею и продающего ее по заведомо заниженной цене.

Фидуциарный характер договора - то есть, договор, основанный на лично-доверительном характере отношений сторон. Это следует из ГК РФ, в котором указано, что в силу лично-доверительного характера доверитель вправе отменить поручение, а поверенныйотказаться от него во всякое время. В силу личного характера договора, он прекращается также вследствие отмены поручения доверителем; отказа поверенного; смерти доверителя или поверенного; признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим. Из личного характера договора поручения вытекает правило о личном исполнении порученных действий.

В договоре поручения должно содержаться одно существенное условие – это предмет договора, то есть исчерпывающий перечень тех юридических действий, которые поверенныйдолжен совершить от имени доверителя. Доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение действий, предусмотренных договором поручения. Доверенность необходима для урегулирования взаимоотношений поверенногос третьими лицами, собственно же договор поручения заключается для урегулирования отношений между доверителем и поверенным. Таким образом, договор поручения и доверенность не являются взаимоисключающими документами, и для надлежащего соблюдения формы отношений необходимы и договор поручения, и доверенность.

Между требованиями к форме доверенности и форме договора поручения не существует прямой зависимости. Например, если законом предусмотрена нотариальная форма доверенности, то это не означает, что именно в нотариальную форму должен быть облечен и договор поручения.

Как правило, договор поручения требует простой письменной формы, специальных последствий ее несоблюдения в виде недействительности договора поручения законом не предусмотрено.

52 Договор комиссии; понятие, предмет, коммерческий характер договора.

Договор комиссии (комиссия, комиссионный договор) - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной в рамках договора комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки (п.1 ст.990 ГК РФ).

Характерными признаками договора комиссии являются:

-комиссионер выполняет поручение комитента, выступая от своего имени;

-комиссионер выполняет юридические действия за счет комитента;

-по сделке, совершенной комиссионером при исполнении договора комиссии с третьими лицами, права и обязанности приобретает комиссионер;

-комитент обязан выплатить комиссионеру вознаграждение за оказанные услуги.

Предметом договора комиссии признается услуга, оказываемая комиссионером в виде совершения сделки, при этом предмет договора служит одним из критериев, по которым определяется достижение сторонами соглашения, порождающего обязательственные отношения между этими сторонами. Достижение соглашения в том виде и с той степенью конкретизации, как это требуется правопорядком для целей обеспечения юридической защиты возникающих отношений.

При характеристики этого договора явно прослеживается его коммерческий характер, который представляет собой деятельность по извлечению природных благ, по производству или приобретению и продаже товаров или оказанию услуг в обмен на другие товары, услуги или деньги к взаимной выгоде заинтересованных лиц или организаций.

Именно коммерческий характер договора комиссии делает необходимым закрепление принципа полного возмещения убытков в случае одностороннего отказа любой из сторон от договора.

53. Договоры поручения, комиссии, агентирования: сравнительное сопоставление по существенным признакам.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить по поручению, за счет и от имени другой стороны (доверителя) определенные действия, влекущие возникновение, изменение или прекращение правоотношений (юридические действия) с участием доверителя

Договор комиссии (комиссия, комиссионный договор) - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется по поручению другой стороны (принципала) совершить юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала, а принципал обязан принять все, полученное агентом в ходе исполнения поручения, уплатить причитающееся агенту вознаграждение и возместить понесенные расходы

В качестве предмета договора поручения выступают действия поверенного, которые должны быть совершены от имени и за счет доверителя

Предметом договора комиссии признается услуга, оказываемая комиссионером в виде совершения сделки, при этом предмет договора служит одним из критериев, по которым определяется достижение сторонами соглашения, порождающего обязательственные отношения между этими сторонами.

Предметом агентского договора является оказание посреднических услуг, к которым относятся как нематериальные услуги, так и юридические и фактические действия.

Сторонами в договоре поручения являются доверитель и поверенный.

Доверитель - сторона договора поручения, доверяющая выполнение определенных юридических значимых действий другому лицу (поверенному) от имени и за счет доверителя.

Поверенный - сторона договора поручения, которая обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Стороны в договоре комиссии - это комиссионер и комитент. Комитентом является гражданин или организация, в интересах которых совершаются сделки по приобретению имущества или по продаже принадлежащего им имущества. Комиссионером является лицо, совершающее соответствующие сделки в интересах комитента. В ГК РФ не предусмотрено, что деятельность комиссионера относится к предпринимательской, хотя в подавляющем большинстве случаев комиссионер осуществляет именно предпринимательскую деятельность. Если сторона договора комиссии является физическим лицом, она должна быть дееспособна.

Сторонами агентского договора выступают принципал (заказчик) и агент (исполнитель).

Принципал - сторона агентского договора, поручающая совершение определенных фактических и юридических действий агенту и оплачивающая эти действия.

Агент - сторона агентского договора, обязующаяся выполнить поручение принципала за определенное вознаграждение.

В ГК РФ и иных нормативно-законодательных актах не предусмотрены специальные требования к форме договора поручения, а значит необходимо применять общие правила о форме совершения сделок. Однако, необходимо учитывать, что доверитель обязан выдать поверенному доверенность на совершение действий, предусмотренных договором поручения. Доверенность необходима для урегулирования взаимоотношений поверенного с третьими лицами, собственно форма договора поручениянеобходима для урегулирования отношения между доверителем и поверенным. Таким образом, форма доверенноста и форма договора поручения не являются взаимоисключающими документами, и для надлежащего соблюдения формы отношений необходимы и договор поручения, и доверенность. Между требованиями к форме доверенности и форме договора поручения нет прямой зависимости. Общие требования к доверенности описаны в ст.185 – 189 ГК РФ. Как правило, форма договора поручения простая письменная, специальных последствий ее несоблюдения в виде недействительности договора поручения законом не предусмотрено.

В настоящее время в ГК РФ не содержится специальных правил о форме договора комиссии, а потому применению подлежат общие правила о форме совершения сделок. Поэтому договор комиссии, заключенный на любой срок (в том числе и на срок более года), не требует письменной формы, за исключением случаев, когда одной из его сторон является юридическое лицо или когда стоимость предмета договора в десять раз превышает минимальный размер оплаты труда. В данном случае требуется письменное оформление договора комиссии.

Закон не определяет конкретно форму агентского договора, т.е. предполагается, что он может заключаться как в устной, так и в письменной форме, что регулируется общими положениями ГК РФ о заключении сделок.. Если стороны пришли к простой письменной форме агентского договора, агенту, для представления интересов принципала, не требуется доверенность. В противном случае, когда форма агентского договора является устной, выдача доверенности, подтверждающей наличие у агента необходимых полномочий, обязательна.

54. Действия в интересах третьего лица без поручения: существенные признаки, основания трансформации в обязательство из договора поручения.

Действия в чужом интересе - это действия без поручения, иного указания или заранее обещанного согласия заинтересованного лица в целях предотвращения вреда его личности или имуществу, исполнения его обязательства или в его иных непротивоправных интересах.

Действия (фактические и юридические) в чужом интересе без поручения относятся к односторонним сделкам. Рассматриваемые действия влекут обязательства заинтересованного лица, в интересах которого они совершались, возместить понесенные действовавшим лицом убытки, а в определенных случаях и выплатить вознаграждение.

Обязательства из действий в чужом интересе продолжаются до момента одобрения или неодобрения этим лицом, в интересах которого они выполняются.

Лицо, действующее в чужом интересе, обязано при первой возможности сообщить об этом заинтересованному лицу и выждать в течение разумного срока его решения об одобрении или о неодобрении предпринятых действий, если только такое ожидание не повлечет серьезный ущерб для заинтересованного лица.

Нормы, регулирующие рассматриваемое обязательство, не применяются к действиям в интересе других лиц, совершаемым государственными и муниципальными органами, для которых такие действия являются одной из целей их деятельности. Закон не содержит каких-либо иных специальных требований к правовому статусу участников обязательств из совершения действий в чужом интересе без поручения - ими могут быть любые правосубъектные лица.

Лицо, действия которого в чужом интересе привели к положительному для заинтересованного лица результату, имеет право на получение вознаграждения, если такое право предусмотрено законом, соглашением с заинтересованным лицом или обычаями делового оборота.

Основанием трансформации этих действий в обязательство из договора поручения является Одобрение таких действий лицом,в интересе которого предпринимаются действия без его поручения

55 Договоры простого товарищества (договоры о совместной деятельности).

Договор простого товарищества, более известный как договор о совместной деятельности, не является новым. На протяжении десятилетий правовое положение участников договора регулировалось гражданским законодательством

В соответствии с п. 1 ст. 1041 Гражданского Кодекса по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. Исходя из данного определения, существенными для договора простого товарищества являются условия: о соединении вкладов; о совместных действиях товарищей; об общей цели, ради достижения которой осуществляются эти действия.

Анализ определения позволяет назвать ряд его обязательных признаков:

а) это объединение двух или более лиц. В последнем случае договор является многосторонней сделкой;

б) объединение не приводит к образованию юридического лица. Товарищам нет необходимости регистрировать его в порядке, предусмотренном ст.51 ГК, а также в налоговой инспекции, комитете по управлению государственным или муниципальным имуществом и т.п.;

в) объединение связано с личным участием каждого из товарищей в их совместной деятельности. При этом значение личностного, доверительного фактора достаточно велико;

г) для совместной деятельности товарищи вносят и соединяют свои вклады;

д) объединение создается для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели (совместное строительство дома, дороги и т.п.).

В тех случаях, когда целью договора является постоянная деятельность для извлечения прибыли (предпринимательская деятельность), сторонами могут быть только индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации. Исключение составляет участие в договоре некоммерческой организации, если предпринимательская деятельность не противоречит целям, ради которых она создана (п.3 ст.50 ГК). Во всех остальных случаях круг участников договора не ограничен.

Законодательством РФ допускается существование негласного товарищества, т.е. простого товарищества, существование которого не раскрывается для третьих лиц.

Негласным товарищество является только для третьих лиц - участников гражданского оборота, но не для налоговых или иных государственных органов, поскольку негласность товарищества не освобождает его в установленных законодательством России случаях от обязанности вести учет и представлять отчетность.

К негласному товариществу применяются общие правила, предусмотренные ст. 1041 - 1053, если иное не предусмотрено комментируемой статьей или не вытекает из существа товарищества.

56. Договор доверительного управления имуществом: определение, существенные признаки, отличающие его от траста, аренды, договоров о посредничестве (комиссии и других), от деятельности по коллективному управлению авторскими правами.

По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).

Объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество

В договоре доверительного управления имуществом должны быть указаны:

состав имущества, передаваемого в доверительное управление;

наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которых осуществляется управление имуществом (учредителя управления или выгодоприобретателя);

размер и форма вознаграждения управляющему, если выплата вознаграждения предусмотрена договором;

срок действия договора.

Согласно ст. 1017 ГК для договора доверительного управления имуществом обязательна письменная форма.

Договор доверительного управления имуществом заключается на срок, не превышающий пяти лет. Для отдельных видов имущества, передаваемого в доверительное управление, законом могут быть установлены иные предельные сроки, на которые может быть заключен договор.

Характерные признаки, отличающие институт траста и доверительного управления:

1) Договор доверительного управления носит обязательственный характер в отличие от института доверительной собственности, который является институтом вещного права.

2) Различные юридические факты, лежащие в основе возникновения рассматриваемых институтов. Отношения по поводу доверительной собственности могут возникнуть в силу одностороннего волеизъявления учредителя не только без его согласия, но и без ведома доверительного собственника. Основанием возникновения отношений по доверительному управлению - договор доверительного управления.

3) Для любого возмездного обязательства (в том числе договора доверительного управления) характерно встречное удовлетворение. В отношении доверительной собственности, вопрос о встречном удовлетворении вообще не ставится.

4) Договор доверительного управления носит срочный характер, Траст, как правило, носит бессрочный характер.

Данная услуга отличается от услуги, оказываемой при поручении или комиссии, тем, что она не ограничивается совершением конкретного юридического действия или определенного количества юридических действий. Это - услуга по управлению имуществом в течение определенного срока. Данный признак принципиально отличает доверительное управление имуществом от поручения и комиссии даже несмотря на то, что отдельные элементы этих обязательств в виде совершения юридических действий могут в нем присутствовать.

В договоре аренды, как и в договоре доверительного управления имуществом, происходит передача имущества во временное владение и пользование. Однако в отличие от аренды, где пользование оплачивает лицо, которому передается имущество, в договоре доверительного управления услугу оказывает лицо, принимающее имущество, и, соответственно, при определенных условиях оно имеет право на вознаграждение.

57. Учреждение доверительного управления имуществом: субъекты, объекты, основания; случаи обязательного учреждения доверительного управления.

Доверительное управление имуществом — это процесс управления собственностью, переданной учредителем управления доверительному управляющему на определенный срок. Отношения между участниками процесса регулируются Гражданским кодексом РФ.

Собственник может передать свое имущество в доверительное управление другому лицу (доверительному управляющему). При этом доверительный управляющий не получает права собственности на переданное имущество.

Таким образом, правомочия собственника передаются управляющему только в установленных договором и законом пределах, позволяющих последнему осуществлять не только юридические, но и фактические действия в интересах выгодоприобретателя.

Если доверительный управляющий заключает сделку в устной форме, то он должен предупредить контрагента о своем статусе, то есть о том, что он действует в качестве доверительного управляющего

Участниками в отношениях по доверительному управлению могут выступать: учредитель управления, управляющий, выгодоприобретатель. Учредитель и выгодоприобретатель могут совпадать, и что чаще всего, совпадают. Роль управляющего никогда не может совпадать ни с учредителем, ни с выгодоприобретателем, их функции несовместимы. В качестве любого из трех видов субъектов отношения по управлению могут выступать как физические, так и юридические лица.

Управляющим является, как правило, лицо, осуществляющее коммерческую (предпринимательскую) деятельность. В случаях, когда доверительное управление осуществляется по основаниям, предусмотренным законом, доверительным управляющим может быть гражданин, не являющийся предпринимателем, или некоммерческая организация, но за исключением учреждения.

Решение об учреждении управления принимает собственник имущества, именно он заключает договор и учреждает управление путем заключения договорных обязательств, таким образом выступая в качестве учредителя управления.

Объектом права доверительного управления могут быть индивидуально определенные вещи и права или комплексы имущественных прав. В составе таких комплексов может находиться и имущество, которое нельзя отнести к индивидуально определенному имуществу, что непосредственно касается денежных средств.

В соответствии с ГК РФ к объектам доверительного управления могут относиться разные виды имущества. Это, прежде всего, имущественные комплексы, включающие и не включающие недвижимое имущество. Важное место среди таких комплексов занимают организации как объекты права. Необходимо обратить внимание, что при передаче в управление организации (как имущественного комплекса), организация уже не может выступать как субъект права.

Среди отдельных объектов ГК РФ прямо указывает на объекты, относящиеся к недвижимому имуществу. Тогда как в отношении отдельных объектов движимого имущества (вне имущественного комплекса), при рассмотрении их в качестве объектов доверительного управления неизбежны трудности с обособлением, а значит и невыполнения обязательного условия для использования их в роли таковых объектов.

В число объектов управления могут входить не только материальные вещи, но и права, в том числе исключительные права.

Доверительное управление имуществом может быть также учреждено:
1) вследствие необходимости постоянного управления имуществом подопечного

2) на основании завещания, в котором назначен исполнитель завещания (душеприказчик);
3) по иным основаниям, предусмотренным законом.

58. Обязательства по страхованию имущественных и неимущественных благ: общее понятие, экономическая и правовая сущность, отличия от поручительства, пари, лотерей, виды и формы обязательств по страхованию в зависимости от объекта страхования, оснований страхования и финансовых методов страхования.

Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Договор страхования:возмездный; двусторонний; реальный (с момента уплаты страховой премии), но может, по соглашению сторон, быть консенсуальным;
может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщикаобязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Экономическая сущность страхования выражается в обеспечении страховой защиты как гарантии восстановления экономического положения страхователя, пострадавшего вследствие происшедшего с ним страхового случая.

Правовая сущность страхования выражается в том, что страховые правоотношения устанавливаются обычно на основании договора, в котором определяются все основные и существенные условия страхования.

Чтобы уяснить своеобразие отношений по страхованию, нужно провести его сравнительный анализ со сходными отношениями: пари, лотареей, поручительством.

В пари, лотереях, так же как и в страховании, одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается денежная сумма. Как и при страховании, с участников пари и лотерей взимается плата. Так же как и при страховании, организаторы пари и лотерей часто формируют из полученной платы денежные фонды для последующих выплат.

Однакопари и лотереи отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении денежных сумм появляется у участников пари и лотерей только после заключения пари, покупки лотереи. До этого интерес у участника отсутствует, и заключение пари не является формой защиты интереса.

Поручитель, так же как и страховщик, защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе, и, так же как и в страховании, состоит в уплате денежной суммы при наступлении случайного события. Однако отличие страховщикаот поручителяв том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды. Средства этих фондовимеют льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик ограничен в правах распоряжения ими. Страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и контролируется государством. Поручительство не является видом профессиональной деятельности, и поручитель не может заниматься этим систематически. Отношения поручительства не контролируются государством, и эта деятельность не лицензируется. Поручитель, не имеющий лицензии, не может выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве поручителя.

Форма проведения страхования может быть обязательнойили добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Эта форма страхования отличается наличием у страхователя установленной законом обязанности быть застрахованным. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически при возникновении страхового случая.

К сфере обязательного страхования относятся: 1) обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на транспорте; 2) обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы; 3) обязательное личное страхование сотрудников налоговой службы; 4) обязательное личное страхование сотрудников полиции и пожарной службы; 5) обязательное медицинское страхование граждан РФ; 6) обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы.

Добровольное страхование проводится на добровольной основе, осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, устанавливаются страховщикомсамостоятельно в соответствии с законодательством. Добровольная форма страхованияне носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке.

Классификация страхования по объектам страховой защиты является основной. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальнымии нематериальными ценностями, т. е. с предметами страхования.

Предметы страхования - это материальные ценности, а также нематериальные блага юридических и физических лиц, обеспечивающие определенный уровень экономического, финансового благополучия и оберегаемые от неблагоприятных, событий и негативных последствий.

Предметами страхования могут быть: 1) здания, сооружения, транспортные средства, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем; 2) окружающая природная среда, природные ресурсы; 3) жизнь, здоровье и трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы; 4) вред, причиненный здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде, подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновного лица.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальныеявляется основанием для выделения двух отраслей страхования - имущественногои личного.

К имущественному страхованию относится страхование, имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями и доходы (убытки) от использования, применения и хранения имущества.

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, где в качестве объектов страхования выступают: а) жизнь, здоровье и трудоспособность человека; б) доходы, определяющие уровень жизни.

Имущественное страхование включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков

Личное страхование включает три подотрасли: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование.

При заключении договора страхованиядолжно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о существенных условиях: об объекте страхования; о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

59. Страховые категории: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховое возмещение, страховая премия (страховой взнос), др.

Страховой интерес - экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности. Страховой интерес у страхователя — это необходимая предпосылка заключения договора страхования

Страховой риск — 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража)

Управление риском осуществляется по следующей схеме:

анализ риска;

выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности;

принятие решения;

непосредственное воздействие на риск;

контроль и корректировка результатов процесса управления.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых взносов может повлечь прекращение действия договора страхования.

Понятие, субъекты и содержание договора имущественного страхования.

Договор имущественного страхования – это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Субъектами являются стороны, участвующие в страховании. Сторонами в этом договре являютсястраховщик, выгодоприобретатель и страхователь.

Существенные условия договора имущественного страхования названы законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.

Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Понятие, субъекты и содержание договора личного страхования.

ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - договор, по которому "одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Сторонами по этому договору являются: 1)страховщик, 2)страхователь, 3) застрахованное лицо

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных).

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК).

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования.

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:страхование жизни; медицинское страхование; пенсионное страхование; и другие.

Виды обязательного имущественного страхования на случаи ответственности за нарушение договоров, причинения внедоговорного вреда, утраты судов и другого имущества от морских опасностей и других рисков.

Страхование ответственности – вид страхования, в котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб.

Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом.

Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:

Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ.

Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ).