Кредит как экономическая категория. Роль кредита в рыночной экономике

Сущность кредита. Стадии движения кредита. Ссудный капитал как исторически обособившаяся часть промышленного капитала. Принципы кредита. Роль кредита в развитии и бесперебойном осуществлении процессов воспроизводства на микро- и макроуровне, в перераспределении ресурсов, в повышении эффективности использования ресурсов. Классификация форм кредита: банковский кредит, коммерческий кредит, государственный кредит, международный кредит. Производственный и потребительский кредит.

Под кредитом в узком смысле понимается предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности).

Кредит возникает при определенных условиях. В ходе кругооборота товарных ресурсов и денежных средств происходит накопление денежных средств у государства, предприятий, организаций и у населения. Это накопление происходит в виде амортизационных отчислений, выручки, образования денежных фондов предприятий, отложения средств населением на счетах Сбербанка и коммерческих банков.

Накопленные денежные средства до момента расходования их владельцем временно свободны. Это создает основу для возникновения кредитных отношений.

Кредит в экономическом смысле и представляет собой форму экономических отношений, с помощью которых используются временно свободные денежные средства хозяйственных организаций, предприятий, государства и населения.

Кредитные отношения возникают между:

• банками и хозяйственными предприятиями;
• банками и государствами;
• коммерческими банками и Центральным банком;
• между предприятиями и организациями;
• между банками и населением.

Население делает денежные депозитные вклады в банки. Депозит (в пер. с лат. — отложение денег) — сумма, вверяемая банку для хранения и использования.

Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет следующие две функции:

1. Перераспределение денежных средств. С помощью кредита временно свободные денежные средства предприятий и населения аккумулируются в банках и перераспределяются в соответствии с потребностями предприятий.
2. Замещение наличных денег кредитными операциями.

На основе кредита развиваются безналичные расчеты, в процессе которых наличные деньги заменяются кредитными операциями, которые совершаются путем записей по счетам, открытым в банке.

Кредит как экономическая категория имеет несколько форм: банковский, коммерческий, потребительский, межбанковский, государственный, международный, ипотечный. В рамках каждой из форм кредита могут возникать свои виды кредита.

Форма кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость.
Товарная форма кредита предшествует денежной форме кредита. В данной форме кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственности заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.
Денежная форма кредита — классическая форма кредита
означает, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства. Данная форма кредита во многом зависит от cитуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т. д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.
Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.
Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.
Банковская форма кредита имеет следующие особенности:
в банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом сколько привлеченными ресурсами;

в банк ссужает незанятый капитал;
в банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.
В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной ос-нове между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы.
Инструментом коммерческого кредита чаще всего является вексель.
Коммерческий кредит отличается от банковского следующими признаками:
1. В роли кредитора выступает некредитная организация, связанная с производством либо реализацией товаров или услуг.
2. Следует различать государственный кредит от государственного займа, где государство выступает в качестве заемщика.
3. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже
средней ставки банковского процента.
4. Плата за кредит чаще всего включается в цену товара.
5. Объектом кредита является товарный капитал, а не денежный.
Характерной чертой коммерческого кредита является включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента. В России данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, снижения доверия между субъектами кредитных отношений.
Государственный кредит. Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора государство через Центральный банк осуществляет кредитование:
1) конкретных отраслей или регионов;
2) коммерческих банков;
3) целевых программ международных отношений.
Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

Потребительские кредиты бывают разные: на покупку нового или подержанного автомобиля, ипотека (ссуда на жилье), на образование, на неотложные нужды, нецелевой кредит (на любые нужды) и так далее. Также они разделяются на кредиты без залога и кредиты, под которые банк требует залог. Как правило, под залог требуется какое-либо имущество (квартира, машина и тому подобное).

Однако потребительский кредит имеет ряд минусов. Во-первых, товар, взятый на заемные средства, обходится дороже товара, купленного не в рассрочку. Во-вторых, банки в России зачастую маскируют реальную процентную ставку, то есть можно заплатить куда больше суммы, на которую брался займ.

Но не все так плохо. У таких принципов денежных займов есть и определенные очень существенные преимущества. Например, покупка на деньги банка спасет от подорожания товара. Не нужно собирать большую сумму денег, при покупке придется платить небольшие взносы каждый месяц. Это очень удобно для людей со средним достатком.

Беря подобный займ, следует учитывать все тонкости. Если очередной платеж не поступил в срок, то продавец может потребовать товар назад при условии, что оплачено меньше половины стоимости.

Кредиты бывают не только потребительскими, но и производственными. Если он берется для последующего получения прибыли – это производительный тип займа. Также все они различаются и по срокам выплаты. Бывают краткосрочные (от трех до двенадцати месяцев), среднесрочные (от трех до пяти лет) и долгосрочные (до двадцати пяти лет и больше).

Производственные ссуды и займы - это, как правило, предназначенные для юридических лиц средства. Схема работы банка с юридическим лицом отличается от кредитования лица физического. Такая схема включает в себя не только простую выдачу денег под залог какого-то имущества (а иногда и без залога), но и банковскую гарантию, кредитную линию, лизинг и факторинг.