Виды платежных инструментов

Кредитные деньги — это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что они уже с момента возникновения выступают не только как знак золота, но и как знак кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги служат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег заключается в следующем:

-сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;

-экономить действительные деньги;

-способствовать распространению безналичных расчетов.

В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Кредитные деньги прошли длительный путь развития: вексель — банкнота — чек —электронные деньги (пластиковые карты).

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.

Развитие вексельного обращения привело к обезналичиванию всех денежных расчетов: вытеснению из денежного обращения металлов – золота и серебра, замена эквивалентов менового оборота бумажными символами. Вексель послужил основой создания других видов платежей и расчетов – банкнот, чеков, аккредитивов. Развитие разнообразных инструментов рынка ценных бумаг – акций, облигаций, депозитных сертификатов и их производных, шло так же на базе векселя.

Вексель пришел в Россию в начале XVIII века, при Петре I, благодаря посредничеству германских купцов. В 1729 г., в царствование Петра II, был принят первый российский Вексельный устав, в котором были воплощены германские воззрения на векселя. По своему содержанию "он представлял собой сколок с действовавших в то время в Германии вексельных норм" и в нем практически не учитывались особенности российской хозяйственной жизни.

Существует несколько видов векселей. Простой и переводной вексель — это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей-продажей товаров в кредит.

Простой вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются:

Казначейские векселя (здесь должником выступает государство).

Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.

Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено:

во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю;

во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами;

в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения;

в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев).

Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).