Сущность ипотечного кредита

Ипотечный кредит(ИК) – это кредит под залог недвижимого имущества. При этом кредитор-залогодержатель не становится собственником заложенной недвижимости, но получает в случае невыполнения условий кредитного договора право требовать удовлетворения за счет заложенного имуществе, в чьих бы руках оно не находилось.

Сферой ИК могут быть охвачены все секторы экономики: производственный, аграрный, потребительский.

ИК, как любой вид кредита, предоставляется на условиях возвратности, срочности и платности. Специфика данного вида кредита обусловлена способом обеспечения его возвратности – залогом недвижимости.

Характерные черты ипотечного кредита:

ИК – ссуда под строго определенный залог. Недвижимость в качестве залога, с одной стороны, существенно облегчает залогодателю контроль за сохранностью предмета залога, с другой – усложняет реализацию залога при невозврате кредита.

ИК предоставляется на длительный срок (10-30 лет) с постепенным погашением. Погашение ИК растягивается во времени, соответственно уменьшается размер ежемесячных выплат. Срок ИК определяется ставкой погашения основного долга. Увеличение срока погашения ссуды повышает стоимость кредита для заемщика и увеличивает риск неплатежа для банка.

Длительный срок ИК характерен для стран со стабильной развитой экономикой. В странах с менее благоприятными экономическими условиями долгосрочное кредитование зачастую невозможно – ИК предоставляются на срок 3-5 лет (" короткая ипотека ").

Еще одна черта ИК: ипотечные ссуды обычно предоставляются под относительно невысокий процент. В странах с разными экономическими условиями процент может колебаться в достаточно широком диапазоне (4-5% годовых на Кипре, 7-8% – в Германии, 8-9% – в США, 12% – в Испании). Однако по сравнению с другими видами кредита в каждой конкретной стране ипотечные ссуды являются недорогими благодаря наличию надежного обеспечения.

ИК может иметь целевое и нецелевое назначение. В обязательном целевом назначении ИК с позиции банка в ряде случаев в нет особой необходимости. Если залогом при кредитовании служит недвижимое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, то банк фактически не проверяет, на что заемщик использует полученные средства. Для кредитного учреждения в данном случае важно наличие залога.

Контроль банка за целевым использованием средств осуществляется, если у заемщика при обращении в банк с целью получить кредит нет непосредственно какого-либо объекта недвижимости в собственности или он не хочет закладывать имеющуюся собственность.