Необхідність та сутність страх-ня життя. Види страхування

Страхування життя – це підгалузь особистого стр-ня в який об´єктом стр-ня є життя страхувальника (застрахованого). Договір страх-ня життя укладається на термін не меньше 3 років.

Страхова сума виплачується у випадках:

1. До життя застрахованого до закінчення строку дії ДС,

2. Смерті застрахованого з будь-якої причини,

3. Досягнення застрахованим певного віку.

Ця підгалузь характерізується нагромадженням протягом дії ДС на відміну від інших підгалузей особистого страхування.

До стр-ня життя відноситься:

· Змішане стр-ня життя;

· Стр-ня дітей;

· Весільне стр-ня;

· Довічне стр-ня;

· Стр-ня пенсій.

Стр-ня життя є підгалуззю особистого стр-ня.

Ризики, які існують при страхуванні життя, пов'язані з невизначе­ністю тривалості для кожного окремого страхувальника.

Страхування життя передбачає відповідальність страхової компанії в разі смерті страхувальника (застрахованого) під час дії договору страхування або дожиття до певного обумовленого в договорі строку.

Крім того, в договорі страхування додатково може бути обумовлена й відповідальність страховика і при дожитгі застрахованої особи до пев­ної події, наприклад одруження, народження дитини, а також у разі втрати нею здоров'я від нещасного випадку.

Як показує світовий досвід, страхування життя завжди розглядало­ся як вигідне вкладення грошей. Страхувальник (застрахований) за до­говором страхування життя може розраховувати на страхову ∑ або пенсію у разі дожиття до закінчення договору, що є засобом накопи­чення коштів. Страхування життя може бути й захистом спадщини страхувальника, оскільки дає йому змогу передбачити наслідки своєї смерті для близьких і визначити частку спадщини, що призначається кожному з них.

При проведенні страхування життя основними випадками є дожит­тя до закінчення строку страхування або смерть страхувальника (застрахованого) протягом його дії. Саме тому страховій компанії по­трібно визначити ймовірність цих подій. З цією метою складають таблицю смертності, яка баз-ся на пок-ках статист обліку н-ня або матеріалах самої СК і показує смертність осіб, що щорічно помирають у даному вічі із даної к-сті народжень.

Стр-ня життя поділ-ся на:

• стр-ня капіталів. Передбачає можливість укласти договори с-ня з умовою виплати певної ∑ при дожитті страхув-ка до зазначеного в договорі строку (події) або в разі його смерті

• стр-ня рент. Певна обумовлена договором частка виплач-ся страхув-ку (застрах) у вигляді регулярних період виплат, а заг сума останніх залежить від трив-сті життя.

Існують такі види стр-ня життя: змішане стр-ня життя, стр-ня дітей, стр-ня до вступу в шлюб (весільне), довічне стр-ня, стр-ня додаткової пенсії.

33. Таблиця смертності: призначення, зміст, порядок складання.

При проведенні стр-ня життя основними випадками є дожиття до закінчення строку стр-ня або смерть страхув-ка (застрах-го) протягом його дії. Для цього СК повинна визначити імов-сть настання цих випадків серед застрах-них. З цією метою складають таблицю смертності, яка баз-ся на пок-ках статист обліку н-ня або матеріалах самої СК і показує смертність осіб, що щорічно помирають у даному вічі із даної к-сті народжень. Визнач-ся фактори, які впливають на смертність н-ня: вік (після 25р ризик збільш-ся), професія, місце проживання, стать (вік смертн-ті чоловіків менший). Ці фактори пов врахувати стр-к при розробці умов стр-ня.

Достовірно побудована таблиця смертності має дуже важливе значення для кожної СК, оскільки саме від неї залежить розмір премії, резерви премії.

Порівнюючи таблиці смертності всього н-ня і таблиці смертностіСК, останні точніші. Кожен конкретний стр-к має можливість викор-ти точніші дані щодо своїх страхув-ків (застрах) та щодо видів стр-ня, в яких вони беруть участь. Високим пок-кам смертності мають відповідати вищі за розміром премії. На розмір премії впливає ще й такий пок-к, як норма доходності, що її СК нараховує на внески страхув-в.внески слугують для форм-ня певного розміру фондів, які забезпечили б їй виконання своїх обов’язків перед страхув-ми.

34. Змішане стр-ня життя: порядок уклад-ня договорів с-ня, обчислення і сплати стр платежів.

Змішане страхування життя дає змогу поєднувати в одному договорі і на одну особу страхування на випадок дожиття і на випадок смерті. Змішане страхування життя поєднує в собі два ризики, які суперечать один одному: з одного боку – дожиття до певної дати або події, а з іншого – смерть. Проте фактично присутній один ризик: людина або доживе до кінця дії договору, або ні. Страхувальник, який укладає договір змішаного страхування життя не тільки забезпечує, й створює накопичення. Він має впевненість, що в будь-якому разі не втратить своїх внесків.

Договори змішаного страхування життя довгострокові і можуть укладатися на різні за тривалістю строки (в Україні – 3, 5, 10, 15 і 20 років). При цьому враховується вік застрахованого: min – 16 років, max – 72 роки.

При укладанні договору страхування важливе значення має і стан здоров’я страхувальника, оскільки договори страхування, як правило, не укладаються з непрацюючими інвалідами І групи, можуть бути передбачені і інші обмеження.

Страхова сума встановлюється при укладанні договору страхування страхувальником, але страхова компанія може обмежити його можливості встановленням мінімальної страхової ∑.

Страховий внесок, який має бути сплачений страхувальником СК, залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка залежить від строку страхування і його варіанта, віку страхувальника, і має бути сплачений за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно.

Дія договору страхування починається з того дня, коли на рахунок СК в банку поступили кошти.

Факт укладання договору страхування засвідчується страховим полісом (свідоцтвом).

За умовами договору страхування страхувальникові надається право достроково припинити договір страхування. У цьому разі страхувальник одержує викупну суму, яка залежить від розміру сплачених страхових внесків і строку дії договору страхування з урахуванням інвестиційного доходу.

При дожитті застрахованого до закінчення дії договору страхувальник подає заяву, страховий поліс та квитанцію про сплату останнього внеску, страхова компанія виплачує йому обумовлену в договорі.

36. Змішане страхування життя визначення стр і викупних сум, порядок їх виплати.

Змішане страх життя дає змогу поєднувати в одному договорі і на одну особу страхування на випадок дожиття і на випадок смерті. Змішане страхування життя поєднує в собі два ризики, які суперечать один одному: з одного боку – дожиття до певної дати або події, а з іншого – смерть. Проте фактично присутній один ризик: людина або доживе до кінця дії договору, або ні. Страхувальник, який укладає договір змішаного страхування життя не тільки забезпечує, й створює накопичення. Він має впевненість, що в будь-якому разі не втратить своїх внесків.

Як правило, у змішаному стр-ні життя страхувальник, який сплачує внески, і застрахований є однією і тією ж самою особою.

Страхова сума встановлюється при укладанні договору страхування страхувальником, але страхова компанія може обмежити його можливості встановленням мінімальної страхової суми. Страху-кові м/б надане право під час дії договору с-ня за згодою стр-ка змінити розмір стр суми.

Якщо договором с-ня встановлено відпов-сть стр-ка при пошк-ні організму страхув-ком внасл нещ випадку, то виплата при цьому становить частину стр ∑, яка залежить від ступеня втрати здоров'я (це зд-ся за таблицею, розробленою СК). Повна стр ∑ випл-ся при 100% втраті заг працезд-ті від нещ випадку.

Для одерж-ня стр суми страхув-к подає до СК заяву, стр поліс та квитанцію про сплату остан внеску та ін док-ти, передбачені договором.

У разі настання смерті страхув-ка користонабувач або спадкоємець має подати свід-цтво про смерть, посвідчення своєї особи або свід-во про спадщину. Виплата стр суми здійсн-ся на осн заяви страхув-ка і страх акта у строки, визначені договором, готівкою, поштовим переказом, чеком перерах-ня на особистий рах-

37. Стр-ня до вступу в шлюб.

Договор м/б укладений із батьками (усиновителями) та ін родичами дитини, опікунами (піклівальниками), а також юрид особами.

При укл-ні д.с. фіз.особою страховик оговорює її вік (напр., 18-72р з умовою, що на момент закінч-ня договору її буде не більше 75р) і стан здоров’я. Д.с не заключ-ся з непрацюючими інвалідами 1гр. Д.с можуть укл-ся відносно дітей віком від дня народж до 15 р на випадок дожитя застрах-го до закінч строку с. і вступу до шлюбу або досягнення 21 р. Період вступу у шлюб обмежується 21роком. Договір м/передбачати відпов-сть стр-ка при настанні смерті застрах-го під час дії договору або при втраті здоров’я у зв’язку із нещ випадком.

Розрізняється строк с і вичікувальний період. Строк – це різниця між 18р і віком дитини на момент укл-ня д.с. Період між закінч-ям строку с. і 21 р – вичікувальний період. Протягом нього діє тільки с. на дожиття до обумовленої події.

Особливістю цього с. є те що в разі смерті страхувальника дія договору продовжується без подальшої сплати внесків до кінця строку с. і дає право застрах-му отримати стр суму на підставі дожиття.

Страх ∑ встановл-ся за бажанням страхув-ка, але страховик може встановити мін її розмір. Робота страховика з укладанням та обслуговуванням д.с. цього виду така сама як і з ін.

Д.с. передбачає відп-ть страховика у разі настання смерті застрахованого, але страх сума виплачується за винятком таких випадків:

Ü застрахований помер до закінчення 6 місяців з дня набуття чинності д.с. від природженого або тяжкого хроніч захвор (крові,онкологічні);

Ü застрах-ний помер у віці від 14р у зв’язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами чи судомвстановлені ознаки умисного злочину;

Ü застрах-ний помер під час керування б-я самохідним засобом, що має електродвигун чи внутр згорання, катером або моторн човном у стані алког, наркот, токсичного сп’яніння або у зв’язку з передачею ним керув-ня особі, яка перебувала в такому стані;

Ü ін випадки за умовами договору с-ня.

У цьому разі страхувальникові повертаються сплачені внески.

38. Стр-ня до вступу в шлюб.

Договор м/б укладений із батьками (усиновителями) та ін родичами дитини, опікунами (піклівальниками), а також юрид особами.

При укл-ні д.с. фіз.особою страховик оговорює її вік (напр., 18-72р з умовою, що на момент закінч-ня договору її буде не більше 75р) і стан здоров’я. Д.с не заключ-ся з непрацюючими інвалідами 1гр. Д.с можуть укл-ся відносно дітей віком від дня народж до 15 р на випадок дожитя застрах-го до закінч строку с. і вступу до шлюбу або досягнення 21 р. Період вступу у шлюб обмежується 21роком. Договір м/передбачати відпов-сть стр-ка при настанні смерті застрах-го під час дії договору або при втраті здоров’я у зв’язку із нещ випадком.

Розрізняється строк с і вичікувальний період. Строк – це різниця між 18р і віком дитини на момент укл-ня д.с. Період між закінч-ям строку с. і 21 р – вичікувальний період. Протягом нього діє тільки с. на дожиття до обумовленої події.

Особливістю цього с. є те що в разі смерті страхувальника дія договору продовжується без подальшої сплати внесків до кінця строку с. і дає право застрах-му отримати стр суму на підставі дожиття.

Страх ∑ встановл-ся за бажанням страхув-ка, але страховик може встановити мін її розмір. Робота страховика з укладанням та обслуговуванням д.с. цього виду така сама як і з ін.

Д.с. передбачає відп-ть страховика у разі настання смерті застрахованого, але страх сума виплачується за винятком таких випадків:

Ü застрахований помер до закінчення 6 місяців з дня набуття чинності д.с. від природженого або тяжкого хроніч захвор (крові,онкологічні);

Ü застрах-ний помер у віці від 14р у зв’язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами чи судомвстановлені ознаки умисного злочину;

Ü застрах-ний помер під час керування б-я самохідним засобом, що має електродвигун чи внутр згорання, катером або моторн човном у стані алког, наркот, токсичного сп’яніння або у зв’язку з передачею ним керув-ня особі, яка перебувала в такому стані;

Ü ін випадки за умовами договору с-ня.

У цьому разі страхувальникові повертаються сплачені внески

39. Страхування життя дітей: визначення страхових і викупних сум, порядок їх виплати.

Страхування дітей можна назвати різновидом змішаного страху­вання життя. Страхувальниками є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують стра­хові внески. Вік і стан здоров'я страхувальника взагалі не має значен­ня при укладанні договору страхування, але страхові компанії їх мо­жуть оговорити. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені й юридичними особами - під-вами, установами, ор­ганізаціями.

При укладанні договору страхування враховується вік застрахова­ної дитини. На страхування приймаються діти віком від дня народ­ження до 15 років (страхова компанія може обумовити й інші вікові межі). Здебільшого договори страхування дітей укладаються на дожиття до закінчення строку страхування. Договір страхування передбачає також виплату страхової суми у випадку сме­рті застрахованої дитини і при втраті нею здоров'я від нещасного ви­падку, який стався в період дії договору страхування. При укладанні договору страхування за домовленістю сторін визначається розмір страхової суми. При цьому страхова компанія може обумовити й міні­мальний її розмір.

Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно, готівкою чи без­готівкове.

Максимальний строк страхування дорівнює, як правило, 18 рокам (якщо вік дитини на момент укладання договору страхування до б мі­сяців). В інших випадках він визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладання договору. Мінімальний строк дії договору становить 3 роки.

Застрахована дитина або страхувальник мають право на одержання страхової суми після закінчення строку дії договору або протягом 3 ро­ків після його закінчення. Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з урахуванням ступеня роз­ладу здоров'я.

Умови договору с-ня передбачає виплату стр суми у разі смерті застрах-го. Якщо сталася смерть страхув-ка, то права і обов’язки його м/взяти на себе ін особа. Тут якщо постає потреба розірвати договір с-ня, то ін страхув-к м/одержати викупну суму лише за той період стр-ня, протягом якого він сплачував внески. Викупну суму щодо частини договору с-ня, сплаченого першим страхув-ком, одержує застрахований.

Інколи страхова компанія може й відмовляти у виплатах. Це стосу­ється випадків, коли застрахований віком від 14 років одержав травму або помер у зв'язку із скоєнням ним злочину, або якщо заст­рахований зазнав травми або загинув у той час, коли керував будь-яким самохідним засобом у стані алкогольного, нар­котичного або токсичного сп'яніння або передав керування особі, кот­ра перебувала в такому стані. Умови страхування можуть передбачати й інші випадки. Страхова сума виплачується страхувальникові (застрахованому) готів­кою або безготівкове перерахуванням на його особистий рахунок в установі банку.

40. Страхування життя дітей: визначення страхових і викупних сум, порядок їх виплати.

Страхування дітей можна назвати різновидом змішаного страху­вання життя. Страхувальниками є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують стра­хові внески. Вік і стан здоров'я страхувальника взагалі не має значен­ня при укладанні договору страхування, але страхові компанії їх мо­жуть оговорити. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені й юридичними особами - під-вами, установами, ор­ганізаціями.

При укладанні договору страхування враховується вік застрахова­ної дитини. На страхування приймаються діти віком від дня народ­ження до 15 років (страхова компанія може обумовити й інші вікові межі). Здебільшого договори страхування дітей укладаються на дожиття до закінчення строку страхування. Договір страхування передбачає також виплату страхової суми у випадку сме­рті застрахованої дитини і при втраті нею здоров'я від нещасного ви­падку, який стався в період дії договору страхування. При укладанні договору страхування за домовленістю сторін визначається розмір страхової суми. При цьому страхова компанія може обумовити й міні­мальний її розмір.

Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно, готівкою чи без­готівкове.

Максимальний строк страхування дорівнює, як правило, 18 рокам (якщо вік дитини на момент укладання договору страхування до б мі­сяців). В інших випадках він визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладання договору. Мінімальний строк дії договору становить 3 роки.

Застрахована дитина або страхувальник мають право на одержання страхової суми після закінчення строку дії договору або протягом 3 ро­ків після його закінчення. Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з урахуванням ступеня роз­ладу здоров'я.

Умови договору с-ня передбачає виплату стр суми у разі смерті застрах-го. Якщо сталася смерть страхув-ка, то права і обов’язки його м/взяти на себе ін особа. Тут якщо постає потреба розірвати договір с-ня, то ін страхув-к м/одержати викупну суму лише за той період стр-ня, протягом якого він сплачував внески. Викупну суму щодо частини договору с-ня, сплаченого першим страхув-ком, одержує застрахований.

Інколи страхова компанія може й відмовляти у виплатах. Це стосу­ється випадків, коли застрахований віком від 14 років одержав травму або помер у зв'язку із скоєнням ним злочину, або якщо заст­рахований зазнав травми або загинув у той час, коли керував будь-яким самохідним засобом у стані алкогольного, нар­котичного або токсичного сп'яніння або передав керування особі, кот­ра перебувала в такому стані. Умови страхування можуть передбачати й інші випадки. Страхова сума виплачується страхувальникові (застрахованому) готів­кою або безготівкове перерахуванням на його особистий рахунок в установі банку.