Тема 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО ПРАВА.
СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ.
1.1. Понятие, предмет и метод страхового права
Вопрос о наличии страхового права и его месте в системе права остается весьма актуальным и является предметом оживленной дискуссии. Прежде всего отметим, что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем, с которыми непосредственно сталкиваются ученые-юристы, занимающиеся исследованием данного вопроса.
Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм[1]. Составными частями такого образования являются юридические нормы, правовые институты и отрасли права. Правовая норма (формально определенное правило поведения) — первичный элемент системы права.
Страховое право, как и любое другое правовое образование (отрасль права, раздел отрасли права или ее часть, правовой институт и т.д.), имеет свой предмет, в качестве которого традиционно рассматривают определенный вид общественных отношений.
|
|
Вопрос о том, что является предметом страхового права, в значительной степени зависит от ответа на вопрос о том, какие общественные отношения можно именовать «страховыми». От этого, в свою очередь, зависит ответ на вопрос о природе страхового права как правового образования, его составе и месте в системе права.
В литературе существуют две точки зрения, которые можно назвать «узкой» и «широкой».
Согласно узкой точке зрения страховыми отношениями можно считать лишь те общественные отношения, посредством которых осуществляется собственно страхование, т.е. то экономическое отношение, опосредованное, как правило, договором страхования, субъектами которого выступают страховщик и страхователь и в рамках которого за плату в виде страховой премии обеспечивается страховая защита интересов страхователя (застрахованного лица). Эти отношения еще именуют «собственно страховыми отношениями».
Согласно широкой точке зрения название «страховые» применяется к более широкому кругу общественных отношений: кроме «собственно страховых отношений», страховыми именуют также отношения, возникающие в процессе деятельности, например, таких специфических субъектов страхового рынка, как страховые агенты и страховые брокеры, а также отношения, возникающие в процессе деятельности государственных органов, направленных на организацию страхования или связанных с осуществлением надзора за деятельностью страховщиков и других участников страхового рынка (страховых агентов, страховых брокеров и т.д.).
|
|
В конечном счете, различия между узкой и широкой точками зрения обусловлены различием тех критериев, которые используются при признании отношения страховым: в первом случае в качестве критерия используется понятие «страхование», во втором — «страховая деятельность (страховое дело)». Иными словами, первая точка зрения признает страховыми отношения, возникающие при осуществлении страхования, вторая — отношения, возникающие в сфере страхования, включая, естественно, и осуществление самого страхования. Ясно, что понятие «страховая деятельность (страховое дело)» в том виде, в котором оно представлено в настоящее время в законодательстве, шире понятия «страхование».
Обобщая изложенное и соглашаясь с мнением ряда авторов[2], можно выделить три группы общественных отношений, составляющих предмет страхового права.
Первую группу составляют отношения, связанные с осуществлением страхования, или собственно страховые отношения. Именно в рамках этих отношений осуществляется страхование как таковое, т.е. предоставление страховщиком страховой защиты страхователю, чем обеспечивается защита материального положения страхователя.
Эти отношения опосредуют уплату страховой премии как платы за страхование и страховую выплату как способа защиты материального положения страхователя (застрахованного лица).
Коль скоро эти отношения опосредуют движение денежных средств (при уплате страховой премии — от страхователя к страховщику, а при страховой выплате — от страховщика к страхователю), их можно обозначить в качестве материальных страховых отношений.
Вторую группу страховых отношений представляют отношения по оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в процессе деятельности таких субъектов страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.
Так, страховые брокеры осуществляют посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, или представляют страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя. Отношения страхового брокера со страховщиком и страхователем оформляются, как правило, договором поручения, агентским договором или договором оказания услуг. Страховые актуарии оказывают помощь страховщикам при расчете страховых тарифов, размеров страховых резервов, оценке инвестиционных проектов страховщика и т.п.
Возникающие в процессе деятельности указанных субъектов отношения мы именуем «вспомогательными страховыми отношениями». Третью группу составляют отношения, возникающие в процессе организации государством страхового дела в стране.
В связи с этим можно отметить, что страхование — важная сфера жизнедеятельности общества. В обычных условиях государство ограничивается государственным регулированием страховой деятельности. В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.
Для того чтобы обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.
Так или иначе, любое государство, во-первых, стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для себя и для общества, во-вторых — держать страховую деятельность в зоне своего контроля и надзора.
Определяя цели и задачи организации страхового дела, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что целью этой организации «является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
|
|
Задачами организации страхового дела являются:
- проведение единой государственной политики в сфере страхования;
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации» (п. 1 ст. 3 Закона).
В результате между государством, представленным соответствующими органами, с одной стороны, и участниками страховой деятельности (в первую очередь, страховщиками и страхователями) — с другой, возникают отношения, которые можно назвать отношениями по организации страхового дела, или организационными страховыми отношениями.
Признаки организационных страховых отношений (как разновидности общественных отношений):
1) эти отношения возникают в процесс деятельности государства в области страхования;
2) обязательным субъектом организационного страхового отношения является государство в целом либо уполномоченный государственный орган, специализированный для реализации функций государства в области страхового дела;
3) цель этих отношений — обеспечение функционирования той модели страхового дела, которая признана государством в качестве оптимальной;
4) к содержанию этих отношений относится реализация функций соответствующих государственных органов по управлению либо регулированию страхования в стране, включая государственный контроль и надзор за соблюдением субъектами и участниками материальных страховых отношений и другими субъектами страховой деятельности (в первую очередь, страховыми брокерами и страховыми актуариями) предписаний государства и его органов в области страхования;
5) объект организационных страховых отношений — надлежащее исполнение субъектами страхового дела предписаний, содержащихся в нормах страхового законодательства, а также иных своих обязанностей перед государством;
|
|
6) организационные страховые отношения всегда существуют в правовой форме, т.е. в форме правоотношения.
7) вне правовой формы данные отношения в отличие от материальных страховых отношений существовать не могут.
На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение страхового права.
Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением страхования.
Возвращаясь к вопросу о характере страхового права и его месте в системе права, следует отметить, что высказываются различные мнения, согласно которым оно является: 1) комплексным правовым образованием; 2) институтом (подотраслью) финансового права; 3) институтом (подотраслью) гражданского права; 4) институтом (подотраслью) предпринимательского права; 5) самостоятельной отраслью права.
Не преследуя цели углубленного рассмотрения названных точек зрения о характере страхового права, следует признать его комплексным правовым институтом, включающим в себя нормы следующих отраслей:
а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном, заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения;
б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном, вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела);
в) финансового права, регулирующего правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.
Административные организационные страховые правоотношения в духе времени можно именовать публично-правовыми.
Материальные страховые правоотношения, которые по отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, можно назвать частноправовыми.
Страховое право использует два метода правового регулирования: императивный и диспозитивный. Наличие этих методов вытекает из комплексного характера страхового права, которое включает в себя нормы как гражданского, так и административного права.
Под методом правового регулирования понимается совокупности юридических способов воздействия на поведение участников обществ венного отношения.
Императивный метод (в литературе его еще называют «односторонне-властным», «властно-побудительным», а раньше именовали «административным») — метод строго обязательных предписаний, зафиксированных в нормативных правовых актах и не допускающих отступлений от их требований. Императивный метод выражает такие свойства правовых норм, как обязывание и запрещение.
Диспозитивный метод (в литературе его называют «автономным», или «договорным») — метод, который предоставляет участникам регулируемого отношения определенную самостоятельность, дает им возможность определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения между собой. Диапозитивный метод выражает такое свойство правовых норм, как дозволение и разрешение.
Императивный метод применяется главным образом для регулирования отношений, которые относятся к числу организационных страховых. По отраслевой природе данные отношения являются административно-правовыми.
Диспозитивный метод главенствует при регулировании материальных страховых отношений, где основным актом, определяющим права и обязанности сторон, выступает договор страхования. И это вполне понятно, поскольку эти отношения по отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, а для гражданского права свойствен именно диапозитивный метод.
Однако гражданское право применяет и императивный метод. Применительно к страхованию такой метод используется для регулирования отношений, возникающих в процессе государственного обязательного страхования, которые являются бездоговорными. В данном случае само отношение возникает в силу властного предписаниям государства, а права и обязанности сторон определены непосредственно правовым актом, регулирующим это страхование.
1.2. Система страхового права
Говоря о системе страхового права, следует, прежде всего, иметь в виду, что она определяется тем обстоятельством, что страховое право представляет собой комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых и административно-правовых. Эти группы норм с точки зрения систематизации страхового права представляют собой его разделы.
В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из общей и особенной частей.
Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора. Применительно к своему гражданско-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами: 1) общие начала страхования, его виды и формы, элементы страхования; 2) правовой статус страховой организации и ее имущества; 3) правовой статус иных субъектов страхового дела; 4) страховое обязательство; 5) перестрахование. Применительно же к административно-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами: 1) правовой статус органа страхового надзора; 2) общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.
Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.
Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами: 1) правовое регулирование имущественного страхования; 2) правовое регулирование личного страхования.
Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие пединституты: а) правовое регулирование страхования имущества; б) правовое регулирование страхования гражданской ответственности; в) правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.
Институт «правовое регулирование личного страхования» включает в себя следующие пединституты: а) правовое регулирование страхования жизни; б) правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.
Особенная часть административно-правового раздела представлена следующими институтами: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела; 2). правовое регулирование контроля за соблюдением страхового законодательства.
Страховые отношения как разновидность общественных отношений, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений.
Характеристика страховых правоотношений затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми.
Характеризуя страховые отношения в совокупности, можно выделить следующие признаки этих отношений:
1) возникают в результате правового регулирования государством общественных отношений в процессе организации страховой деятельности и ее осуществления субъектами страхового дела;
2) страховое правоотношение — двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими ее организации в той форме, которая представляется государству наиболее эффективной и общественно полезной;
3) это волевые общественные отношения. Волевой момент страхового правоотношения выражается, во-первых, в том, что государство посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоотношения; во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в пределах, предусмотренных законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для действий по собственному усмотрению сторон представляет добровольное страхование;
4) страховое правоотношение — выражение в конкретной ситуации того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовой нормой, регулирующей данное общественное отношение;
5) страховое правоотношение — отношение, охраняемое государством. Данное положение определяется прежде всего тем, что государство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового законодательства, издаваемых этим же государством и выражающих его волю. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.
Подобно тем общественным отношениям, которые опосредуют правовые страховые отношения, они бывают трех видов: материальные, вспомогательные и организационные.
Таким образом, страховые правоотношения — регулируемые нормами страхового права общественные отношения, возникающие в процессе организации и осуществления страховой деятельности.
1.3. Классификация страховых правоотношений
Страховые правоотношения можно классифицировать по различным основаниям.
В зависимости от своего назначения при страховой деятельности и организации страхования страховые правоотношения подразделяются на: а) материальные; б) вспомогательные; в) организационные.
Субъектами материального страхового правоотношения выступают страховщик и страхователь. Кроме того, это отношение может «обрастать» дополнительными отношениями, носящими применительно к основному отношению страхования вспомогательный характер. Субъектами этих отношений выступают страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.
Одним из субъектов организационного страхового отношения всегда выступает, о чем уже было сказано, государство в лице своего уполномоченного органа. Применительно к РФ таким органом обычно является орган страхового надзора либо его территориальный орган.
В зависимости от отраслевой принадлежности страховые правоотношения подразделяются на: гражданско-правовые, к которым относятся материальные и вспомогательные страховые правоотношения, и административно-правовые отношения, к которым относятся организационные страховые правоотношения.
В зависимости от юридической формы страховые правоотношения подразделяются на: договорные и бездоговорные.
Договорный или бездоговорный характер страхового отношения, зависит также от того, какой метод правового регулирования используется для регулирования данного общественного отношения: диспозитивный или императивный.
Договорные страховые правоотношения основываются на соглашении сторон, т.е. условия обязательств формируются посредством встречного волеизъявления (разумеется, в той части, в какой эти условия не предопределены нормой страхового права, регулирующей данное отношение). По правовой принадлежности данные отношения являются гражданско-правовыми.
Императивный метод применяется и в гражданском праве. При использовании этого метода все условия страхования определяются соответствующим нормативным правовым актом. В результате возникают материальные страховые отношения, которые носят бездоговорный характер. Такое может иметь место при обязательном государственном страховании. Организационные страховые отношения всегда регулируются императивным методом, поэтому всегда носят бездоговорный характер.
По соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения
страховые правовые отношения подразделяются на: а) отношения юридического равенства; 6) односторонне властные отношения.
Отношения юридического равенства — страховые правоотношения, по отраслевой принадлежности являющиеся гражданско-правовыми. Стороны этих правоотношений равноправны. По юридической форме они обычно являются договорными. Однако возможна и бездоговорная форма, что имеет место при обязательном государственном страховании.
Односторонне властные страховые правоотношения характеризуются тем, что один из субъектов правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой. В силу этого один из субъектов выступает в качестве властвующего (управомоченного) лица, а другой - подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями являются организационные страховые правоотношения.
По основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на: а) принудительные; б) добровольные.
Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к разряду административно-правовых, возникают на основе одностороннего волеизъявления управомоченного субъекта.
К числу таких правоотношений относятся те материальные страховые отношения, которые опосредуют обязательное страхование, а также организационные страховые отношения (отношения, возникающие в процессе деятельности органа страхового надзора). Согласия второй стороны на вступление в такое отношение не требуется, и зачастую оно возникает даже против ее воли и желания, т.е. является принудительным (например, правоотношения, возникающие при проверке органом страхового надзора соблюдения страховщиком предписаний страхового законодательства). Одним из субъектов этого правоотношения всегда выступает уполномоченный государственный орган (орган страхового надзора). По отраслевой принадлежности данные правоотношения являются административно-правовыми.
Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добровольного волеизъявления сторон: материальные страховые правоотношения, возникающие в процессе добровольного страхования.
По функциям в правовом регулировании страховые отношения подразделяются на: регулятивные и правоохранительные.
Регулятивные страховые отношения осуществляются (возникают, изменяются и прекращаются) в условиях правомерного поведения субъектов правоотношения.
Охранительные страховые правоотношения возникают в условиях неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими предписаний норм страхового права. Иначе говоря, охранительные страховые правоотношения - следствие страхового правонарушения.
Таким образом, страховые правоотношения обладает набором индивидуальных черт, отличающим их от других видов обязательственных правоотношений. Индивидуальность страхового обязательства проявляется во всех его элементах - субъектах, предмете, объекте и содержании, которые будут рассмотрены далее.
Тема 2. ИСТОЧНИКИ СТРАХОВОГО ПРАВА
2.1. Понятие и виды источников страхового права. Законы как источники правового регулирования страховых правоотношений
Страховые правоотношения, регулируются нормативной правовой базой, в которую входят такие источники права, как законы, подзаконные акты, судебная практика и обычаи делового оборота, что вместе составляет единую законодательную базу. Применительно к составу нормативной базы, регулирующей страховые правоотношения в страховой литературе имеются различные точки зрения, заслуживающие внимания. Некоторые из них представляют наибольший интерес для правоприменительной практики.
А.П. Архипов и В.Б. Гомелля считают, что в России, как и в ряде западных стран (например, в Германии), формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка[3]:
первая ступень — Гражданский и Налоговый кодексы, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;
вторая ступень — специальные законы по страховой деятельности и смежным с ней видам деятельности;
третья ступень — нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Предложенная авторами структура правовой базы заслуживает внимания. В ней просматривается фактически существующая в современном страховом праве трехступенчатая система. Тем не менее внутреннее расположение нормативных актов в предложенной структуре страхового права требует некоторого уточнения. Это связано с расстановкой акцентов среди нормативных актов по их значимости и иерархии.
Основными законодательными источниками российского страхового права являются:
1) Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собственности (ст. 8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования. С другой стороны, ст. 8 Конституции, гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности.
В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции). Таким образом, с точки зрения Основного закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
2) Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела). Данный Закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит нормы как материального страхового права, которые по отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по страховому надзору), которые по отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства.
3) ГК. В 1996 г. вступила в действие часть вторая Кодекса, в котором страхованию посвящены 44 статьи (гл. 48), в частности: определены возможные формы страхования; регламентированы порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования; дана характеристика договора имущественного и личного страхования, их видов; установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям; охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и проч.
Некоторые положения ГК совпадают с положениями Закона РФ «О страховании». В связи с принятием Кодекса в Закон РФ «О страховании» внесены существенные изменения вплоть до изменения его наименования. Он стал именоваться «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Из Закона была исключена гл. 2, полностью посвященная договору страхования. Действующие основные положения названного Закона затрагивают в основном вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и государственного надзора за их деятельностью.
4) Акты, посвященные отдельным видам обязательного страхования. Например, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, возникших на производстве, за счет специальных фондов, отчисляемых работодателями для указанных целей, а также ряд федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы.
Законы, определяющие порядок страхования некоторых видов имущества (воздушных судов, определенных видов государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), и страхование профессиональной ответственности некоторых видов деятельности (нотариальной, риэлторской, арбитражных управляющих и проч.); Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», провозгласивший принцип обязательного и всеобщего страхования владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности и определяющий порядок компенсации ущерба, причиненного жизни и здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников.
5) Акты, посвященные специальным видам страхования. В качестве примера можно привести:
а) Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который определяет порядок осуществления медицинского страхования граждан;
б) КТМ от 30 апреля 1999 г. Положения КТМ о страховании имеют приоритетное значение перед гл. 48 ГК, регулирующей страховые отношения. Данное положение определено ст. 970 ГК, предписывающей, что правила, предусмотренные указанной главой ГК, применяются к морскому страхованию, если КТМ не установлено иное. В КТМ страхованию посвящена гл. XV «Договор морского страхования» из 37 статей. В гл. ГК, посвященной страхованию, ему уделено всего 48 статей, а Закон об организации страхового дела в действующей редакции состоит из 26 статей.