Учебно-практическое пособие 6 страница

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

- массовость, т.е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных;

- всеобщность — все лица, подпадающие под категории страховате­ля или застрахованного, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;

- всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, долж­ны быть застрахованы. При добровольном страховании решение во­проса о том, что страховать, определяется соглашением между страхо­вателем и страховщиком;

- доступность — должна быть создана такая страховая инфраструк­тура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;

- унифицированность — порядок и условия страхования устанавли­ваются законом, что обеспечивает единообразие страхования, незави­симо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется;

- экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовле­чены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:

- страхование является установлением государства; страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как в соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 2 ст. 3 ГК граж­данское законодательство, предметом которого выступают материальные страховые отношения, находится в ведении Российской Фе­дерации;

- условия страхования в большей части определяются нормативными правовыми актами (обычно это делается непосредственно зако­ном, установившим данный вид обязательного страхования), а не до­говором, что свойственно добровольному страхованию;

- страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществлено страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхо­вания от лица, на которое возложена данная обязанность (п. 1 ст. 937 ГК);

- страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано, и одновременно яв­ляться выгодоприобретателем. В частности, это выражается в том, что получение застрахованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если договор страхования не был заключен. Так, в соответствии с п. 2 ст. 937 ГК, если лицо, на которое возложена обязанность стра­хования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравне­нию с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено стра­ховое возмещение при надлежащем страховании;

- уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответствии с п. 3 ст. 937 ГК суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее не­надлежащим образом, взыскиваются по иску органа страхового над­зора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

- федеральный закон о конкретном виде обязательного страхова­ния должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) контроль за осуществлением страхования;

9) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

10) иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

ГК (ст. 935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или иму­ществу.

Обращает на себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого страхователя.

Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязан­ность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935). Такое положение вытекает из конституционного принципа приоритета личности и ее свободы по отношению к самому себе;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с други­ми лицами.

Примером может служить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причинен­ный жизни, здоровью или имуществу лица, пострадавшего в резуль­тате использования транспортного средства;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим ли­цам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, ис­полнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Можно отметить следующие признаки, характерные для обяза­тельного государственного страхования:

- интерес в страховании определяется заинтересованностью госу­дарства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных га­рантий своим служащим в виде их страхования;

- страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);

- в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государст­венные организации;

- страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);

- страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;

- государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

- государственное страхование может осуществляться в бездоговор­ной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

- при государственном страховании в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выго­доприобретателями.

6.2. Добровольное страхование

Второй формой страхования как деятельности выступает добро­вольное страхование.

ГК не дает понятия добровольного страхования, а Закон об орга­низации страхового дела по данному поводу устанавливает, что «доб­ровольное страхование осуществляется на основании договора стра­хования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п. 3 ст. 3).

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхова­телем и страховщиком в силу свободного волеизъявления сторон, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осу­ществляется в силу закона.

Добровольное страхование можно охарактеризовать следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхо­вания:

- добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование — в силу требова­ния закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование — го­сударством;

- при добровольном страховании интерес к страхованию порождает­ся собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхова­нию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расхо­диться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспе­чить наличие страховщика, осуществляющего это страхование;

- условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в зна­чительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном — в основной императивный метод.

6.3. Классификация страхования

Классификация страхования — систематизация страхования на ос­нове принятого критерия с целью его упорядочения.

Классификация страхования проводится на основе различных критериев.

Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное; в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемо­сти наступления страхового случая) — на рисковое и безрисковое по способу вступления сторон в страховое правоотношение — на обяза­тельное и добровольное; по объекту страхования — на личное и имущественное; по кругу потребителей страховых услуг — на коллективное и индивидуальное.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхо­вание ущерба, которое имеет назначением возмещение ущерба, причиненного страховым случаем, и страхование суммы, назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (напри­мер, страхование жизни).

Классификацию страхования можно проводить по виду риска, от которого проводится страхование. В результате существуют таким виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, болезни, градобития, аварии водопроводных систем и т.п.

По организации страхового дела страхование подразделяется на государственное и негосударственное; в зависимости от характера деятельности страховщика — на коммерческое и страхование в рамках общества взаимного страхования; в зависимости от организационно-правовой формы страховой организации — на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Кроме того, по юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).

В рамках данного курса в юридических целях интересна юридическая классификация, которая выражает требования законодательства, предъявляемые к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной модели.

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена ГК, другая — Законом об организа­ции страхового дела.

В основе классификации, установленной ГК, лежит вид договора страхования.

Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное. Одновременно ГК подразделяет страхование на доб­ровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.

Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) классификацию в целях лицензирования.

По форме Закон выделяет, как уже отмечалось, два вида страхова­ния: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон выделяет следующие виды страхо­вания:

1) личное страхование, которое подразделяется: на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественное страхование, которое подразделяется на: стра­хование имущества; страхование гражданской ответственности; стра­хование предпринимательских рисков.

Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специаль­ную классификацию видов страхования, используемую для целей ли­цензирования страховой деятельности. В данный перечень в настоящее время входят 23 вида страхования (ст. 329).

Вид страхования — группа однородных и типизированных страхо­вых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхо­вания, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

Вид страхования определяется с использованием четырех основ­ных критериев: 1) предмета страхования; 2) определяемого этим предметом имущественного интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования; 3) риска, от которого осуществляется страхование, или иного события, на случай наступления которого проводится страхование, что обозначает собой страховой случай; 4) способа осуществления страховой защиты.

Виды страхования объединяются в отрасль страхования.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхо­вания, определяемая спецификой предмета страхования, имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) и особенно­стями страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком страховых обязательств.

Ориентируясь на страховое законодательство РФ, можно выде­лить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имуществен­ное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве клас­сификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования — совокупность нескольких видов страхо­вания, близких по предмету и объекту страхования, а также способу страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования, предусмотренная страховым законодательством РФ, представляет собой иерархиче­скую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

Тема 7. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

7.1. Характеристика имущественного страхования и его признаки

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, лишь перечисляя те виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (ст. 4). Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхо­вания.

Имущественное страхование — страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст. 929 ГК).

Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование носит рисковый характер.

В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, имущественный интерес страхователя (выгодоприобретате­ля), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено вследствие причинения убытка, статья 15 ГК выделяет два вида убытков: а) реальный ущерб; б) упу­щенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно бу­дет произвести для восстановления нарушенного права.

Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между собы­тием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразде­лять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб — ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб (т.е. событие и ущерб находятся в прямой причинной связи). Таким ущер­бом будет, например, утрата или повреждение застрахованного иму­щества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб — ущерб, вызванный сопутствующими обстоя­тельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи).

Например, при страховании домашнего имущества от пожара ка­кая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет пря­мой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет зали­та водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарны­ми в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос о том, какой ущерб имеется в виду — не только прямой, но и косвенный, — определяется непосредственно договором страхо­вания.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, кото­рые были бы получены страхователем, если бы его право не было на­рушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследст­вие невыполнения обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы для уменьшения возможных убытков.

Страховая выплата при имущественном страховании именуется страховым возмещением», что определяет назначение страховой выплаты — быть средством возмещения убытка, причиненного страхо­вым случаем.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: 1) страхование имущества; 2) страхова­ние гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска (согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования).

Гражданский кодекс использует несколько иную формулу. Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интере­сы: 1) риск утраты или повреждения имущества; 2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск (ст. 929 ГК).

В принципе, классификации совпадают. Однако если Закон об организации страхового дела содержит закрытый перечень, то пере­чень, данный в ГК, исчерпывающим не является — перечисляя дан­ные виды, ГК использует формулу «могут быть, в частности».

7.2. Неполное и дополнительное имущественное страхование

В отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как «неполное стра­хование».

Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Например, имущество стоимостью в 200 тыс. руб. (страховая стоимость) застраховано на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма).»

При неполном страховании исчисление размера страхового возме­щения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой ре­ального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности).

Первая — система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмеща­ется в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Пример. Страхуется автомашина страховой стоимостью 200 тыс. руб. на сумму 100 тыс. руб. (на 50% от страховой стоимости). В результате страхового случая убыток составил 50 тыс. руб., т.е. объект пострадал на 25%. Однако страховое возмещение будет выплачено в размере 12,5 тыс. руб. (50 х 25%). При полной гибели объекта страховое возмещение будет выплачено в полном объеме страховой суммы, т.е. соответственно 100 тыс. руб.

Вторая — система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причиненный страховым случа­ем застрахованному объекту, подразделяется на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превы­шающие страховую сумму. Убытки первого рода компенсируются полностью путем выплаты страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать «первыми рисками», отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолют­ном размере. В этом же размере исчисляется и причиненный убыток, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости объекта, так и к страховой сумме, что значи­тельно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать стра­ховой стоимости объекта; во-вторых, страховое возмещение не долж­но превышать размера убытка, и, в-третьих, во всех случаях это воз­мещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно при одновременном страховании нескольких или множества предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии гру­зов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхо­вания хлопотно или просто нецелесообразно.

Пример. Домашнее имущество, состоящее из нескольких вещей, страховой стоимостью в 100 тыс. руб. было застраховано на сумму 50 тыс. руб. (страховая сумма). В результате наводнения (страховой случай) имуществу причинен ущерб в размере 70 тыс. руб. Страховое возмещение составит 50 тыс. руб.

Третья — система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспече­ние обычно применяется при обязательном страховании, где ограни­чения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой «возмещению подлежит не более 50% ущерба, причиненного страхо­вым случаем». По добровольным видам страхования предельное обес­печение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть всего риска. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь ущерб не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бе­режное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране и т.д.

Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путем использования так называемой франшизы.

Франшиза - предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой вы­платы. В страховой практике франшизу раскрывают как «собственное удержание» страхователя или как риск, который несет сам страхова­тель. Франшиза может устанавливаться в виде определенного про, цента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различаются два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобожда­ется от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Пример. Имущество застраховано на сумму 100 тыс. руб. Франши­за определена в размере 5% от стоимости застрахованного имущества, что составит 5 тыс. руб. В результате страхового случая имуществу причинен ущерб в размере 3 тыс. руб. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же причинен ущерб в размере 7 тыс. руб., франшиза не применяется, и страховщик обязан выпла­тить страховое возмещение в полном размере, т.е. в сумме 7 тыс. руб.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобожда­ется от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. Иными словами, размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

Пример. Имущество застраховано на сумму 100 тыс. руб. Франши­за определена в размере 5% от стоимости застрахованного имущества что составит 5 тыс. руб. В результате страхового случая имуществу причинен ущерб в размере 3 тыс. руб. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же причинен ущерб в размере 7 тыс. руб., сумма страхового возмещения составит 2 тыс. руб., 5 тыс. руб. (размер франшизы) остается, как говорят, на собственном риске страхователя.

Применение франшизы позволяет, во-первых, освободить страхо­вание от расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения, и, во-вторых, понуждает страхователя бережливее относиться к застрахованному имуществу.

Касаясь неполного страхования, ГК предусматривает, что в этой ситуации страховщик при наступлении страхового случая обязан воз­местить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных по­следним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако установлено, что договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК).

Таким образом, ГК в качестве общего правила предусматривает пропорциональную систему страхового обеспечения, однако предос­тавляет возможность сторонам предусмотреть договором либо систе­му первого риска, либо систему предельного обеспечения. При всех об­стоятельствах сумма страховой выплаты не должна превышать стра­ховой стоимости,

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осущест­вить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщи­ка, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхо­вания не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).

Дополнительное страхование может осуществлять как страхова­тель, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель в дополнительно застрахованной им части имущества (предпринима­тельского риска) становится страхователем.

Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования превысит страховую стоимость застрахованного имущества, то наступают последствия, предусмот­ренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий за­ключается в признании договоров страхования недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению пер­воначальной страховой суммы по соответствующему договору (п. 4 ст. 951 ГК).

7.3. Страхование имущества

Под страхованием имущества понимается страхование риска утра­ты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 ГК).

Страхователем по договору страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.

В то же время ГК выделяет также фигуру выгодоприобретателя. О нем упоминает ст. 929 ГК, давая общее определение договора иму­щественного страхования, а также ст. 930 ГК, специально посвящен­ная страхованию имущества.

Пункт 1 ст. 930 ГК устанавливает, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином пра­вовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По нашему мнению, интерес в сохранении имущества — выражение субъективного отношения лица к имуществу, заключающееся в опа­сении его утраты. При этом данный интерес в общем-то даже не явля­ется стоимостной категорией.

Принято считать, что интерес в сохранении имущества может быть фактическим и юридическим.

Фактический интерес выражает озабоченность определенного лица в сохранности имущества в силу того, что оно удовлетворяет те или иные потребности этого лица. Иначе говоря, данное имущество ему нужно, он им дорожит и боится его утратить.