2015-06-28
5507
Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона «Об организации страхового дела» и ст. 953 ГК, посвященных данному институту страхового дела.
В итоге для сострахования характерно следующее:
· страхователем выступает одно лицо;
· страхование осуществляется в отношении одного объекта;
· по одному договору;
· совместно несколькими страховщиками;
· по одному и тому же страховому риску.
Статья 953 ГК предусматривает, что, если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков
совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части данной выплаты.
|
|
|
Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена
и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.
Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что
в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все-таки один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть
и совместным.
На практике условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор
сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
|
|
|
Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов (от англ. роо1 – общий котел). В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное
сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.
4. Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование.
Закон «Об организации страхового дела» дает следующее определение перестрахованию. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой
выплате (п. 1 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следующее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования» (п. 1 ст. 967 ГК).
В итоге перестрахование можно определить следующим образом.
Перестрахование – это страхование страховщиком (именуемым перестрахователем) принятого на себя по договору страхования обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика (именуемого перестраховщиком).
Условия перестрахования определяются договором, заключаемым перестрахователем и перестраховщиком. Закон «Об организации страхового дела» предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом
последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).
Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, заключается между страхователем и страховщиком; второй носит название договора перестрахования. Этот договор заключается
между страховщиком по основному договору страхования, выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком.
Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терминологии – передающей компанией, или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестраховании, или цессионарием.
Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может выступать только страховая организация.
Перестраховщиком также может выступать только страховая организация, имеющая лицензию на право осуществления перестрахования.
Перестраховщик, в свою очередь, может перестраховать свой риск другим страховщикам, что будет обозначать вторичное перестрахование. Такую операцию принято именовать ретроцессией, аперестраховщика, передающего риск в ретроцессию, – ретроцессионером. Таким образом, цепочка договоров перестрахования может продолжиться и за первым
договором перестрахования может возникнуть второй.
|
|
|
Объектом перестрахования выступает имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный перестрахователь выступает в качестве страховщика.
Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения (страховой суммы), риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования страхует у перестраховщика.
Например, в соответствии с условиями договора страхования размер страхового возмещения, который придется выплатить страховщику, если произойдет страховой случай, составляет 1 млн руб. Страховщик перестраховал свой риск в доле 75%, оставив на собственное удержание 25%. Следовательно, страховая сумма по договору перестрахования составит 750 тыс. руб.
Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным.
Перестрахование является обязательным, если его проведение
предусмотрено основным договором страхования. В этом случае основной договор обычно считается заключенным под отлагательным условием
и вступает в силу с момента заключения договора перестрахования.
При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования в перестрахование – дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласования со страхователем. При этом основной страховщик не обязан даже извещать страхователя о заключенном договоре перестрахования.
Однако независимо от того, предусмотрено перестрахование основным договором страхования или нет, страховщик несет ответственность
за его исполнение перед страхователем в полном объеме.
Перестрахование – это весьма древний и достаточно распространенный институт страхового дела. Первый известный договор с признаками перестрахования был заключен в Генуе в 1370 г. За время своего существования перестрахование выработало достаточно сложные формы своей организации и осуществления.
|
|
|
По способу организации перестрахования и оформления взаимоотношений перестрахователя с перестраховщиком перестраховочные операции делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные).
При факультативном перестраховании страховщик – перестрахователь решает вопрос о страховании своих рисков у перестраховщика в каждом случае отдельно. Такой способ характерен для разового, эпизодического перестрахования.
Облигаторное перестрахование применяется при стабильных отношениях перестрахователя с определенным перестраховщиком, которое оформлено долговременным (обычно не менее года) договором типа генерального соглашения. Это соглашение носит характер организационного договора. В соответствии с ним перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле «все и каждый») этому перестраховщику, а последний обязан принять их. Заметим, что иногда такое перестрахование называют договорным, поскольку оно имеет место в силу общего договора, существующего между страховщиком и перестраховочной компанией.
С точки зрения организационных форм облигаторное перестрахование подразделяется на пропорциональное и непропорциональное. К первому относится квотное перестрахование и перестрахование на базе эксцедента сумм, а ко второму – перестрахование на базе эксцедента убытка и перестрахование на базе эксцедента убыточности. На практике могут иметь
место их различные комбинации.
Согласно квотному перестрахованию перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения риски, возникшие у этого перестрахователя по основным договорам страхования, где он выступает в роли страховщика. Например, перестрахователь и перестраховщик на основе генерального соглашения договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование 70% рисков, возникших у него как у страховщика по всем заключаемым им договорам страхования.
Эксцедент в перестраховании – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страховщика
будет обеспечивать сам. То, что будет передано в перестрахование, именуется эксцедентом. То, что перестрахователь будет обеспечивать сам,
в практике страхования называется «собственным удержанием».
При перестраховании на базе эксцедента сумм часть страхового риска, соответствующего определенному размеру страховой суммы, перестрахователь «удерживает» на себя. Превышающую же этот размер часть передает в перестрахование. Например, перестрахователь и перестраховщик договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование риск в той части, которая будет превышать страховую сумму в размере 500 тыс. руб. При такой страховой конструкции риск, соответствующий страховой сумме в размере 500 тыс. руб., составит собственное удержание перестрахователя, а тот, который будет превышать данную сумму, должен быть передан в перестрахование.
Перестрахование на базе эксцедента убытков предусматривает вступление в силу механизма перестрахования в том случае, когда убыток, причиненный страховым случаем, превышает ту сумму, которая определена как собственное удержание перестрахователя. Например, устанавливается, что страховщик-перестрахователь при исполнении основного договора страхования возмещает убыток своего страхователя в размере до суммы 100 тыс. руб. И это составит его собственное удержание. Убыток страхователя, превышающий данную сумму, лежит на риске перестраховщика.
По договору эксцедента убыточности (в зарубежной практике он именуется еще договором «стоп лосс») страховая организация защищает по определенному виду страхования общие результаты страховых операций на случай, если убытки по этим операциям превысят величину, оговоренную в договоре перестрахования. Здесь перестрахование покрывает не отдельные расходы страховщика, вызванные необходимостью осуществления страховых выплат по конкретному договору страхования, а общую убыточность при проведении страховых операций по какому-либо виду страхования.
Завершая рассмотрение вопроса о перестраховании, отметим, что
Закон «Об организации страхового дела» устанавливает ряд ограничений на перестрахование.
Так, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (п. 2 ст. 13 Закона).
Кроме того, предусмотрено, что страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (п. 3 ст. 13 Закона). Этим достигается определенная специализация перестраховочной деятельности.
Литература: 1–3, 6–8.
|
Основные вопросы темы
1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика.
2. Заключение договора страхования.
3. Исполнение договора страхования.
4. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней.
5. Изменение и расторжение договора страхования.
6. Исковая давность в страховании.
1. Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.
Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).
Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:
· если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам, то по договору личного страхования – вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых «иного предусмотренного договором события», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;
· страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель – возмещение причиненного убытка), при личном страховании – «страховая сумма». Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;
· страховой случай при имущественном страховании всегда связан
с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), при
личном страховании в виде «страхования жизни» вредоносных
последствий может и не быть;
· страховой случай при имущественном страхования – это событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) – это может быть событие, не носящее такой характер;
· при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования.
Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института.
По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне – страхователю или предусмотренному договором третьему лицу – застрахованному.
Анализируя юридическую природу договора страхования, можно
выделить следующие признаки этого договора:
1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.
Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, выступая в конечном счете регулятором самого отношения.
2. Договор страхования является двусторонней сделкой.
Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов.
Сострахование не превращается договором страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.
Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку – сторонами в договоре продолжают оставаться два
лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого
договора не являются.
В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица – застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.
3. Договор страхования является возмездным.
Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения. Возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает за плату в виде страховой премии страхователь?
По этому поводу высказаны различные суждения.
Так, В.С. Белых полагает, что «встречное представление со стороны страховщика – страховая выплата». Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Большинство авторов
полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга.
4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие субъективных прав и обязанностей
у обеих сторон.
5. По общему правилу договор страхования является реальным,
поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях,
когда стороны определят моментом вступления договора страхования
в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Таким образом, страховой договор может иметь три модели:
· реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии;
· консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);
· договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве связано с определенными условиями.
6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее – сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК).
С этим нельзя согласиться, так как целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Например, уже с момента заключения договора
у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска.
7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. а1еа – игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить.
Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо
отсутствует полностью.
8. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК относит условие о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.
10. Под территорией страхования понимается зона, на которую
распространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.
Территория страхования имеет значение при страховании движимых объектов (людей, транспортных средств, грузов), которые подвергаются перемещению и перевозке.
По общему правилу территория страхования совпадает с территорией Российской Федерации, если договором не установлено иное.
2. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает два способа заключения договора страхования.
Первый способ – путем составления сторонами одного документа. При этом ст. 940 делает ссылку на п. 2 ст. 434 ГК. Отметим, что данный пункт, в свою очередь, также предусматривает два способа заключения
договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной,
телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Судя по тому, что ст. 940 ГК при составлении договора страхования предполагает составление сторонами одного документа, второй способ, предусмотренный п. 2 ст. 434 ГК (путем обмена документами посредством того или иного вида связи), при страховании применяться не может. Однако это не означает, что согласование, уточнение или изменение отдельных условий договора страхования не могут производиться способами, предусмотренными данным пунктом.
Второй способ, предусмотренный ст. 940 ГК, – это заключение договора путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
С точки зрения сложившейся практики названия «страховой полис»
и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).
Страховой полис – специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании. В настоящее время термином «полис» обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.
В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению ряда авторов, страховой полис является самим договором страхования. Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения
договора страхования.
Страховой полис может быть разовым и генеральным.
Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.
Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров,
грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.
Исходя из требований ст. 941 ГК, страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:
· страхование должно носить систематический характер;
· предметом страхования выступает однородное имущество;
· это имущество должно состоять из разных партий;
· страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях;
· страхование будет производиться в течение определенного срока.
На практике страхование по генеральному полису осуществляется
в двух формах:
· с непрерывным страховым покрытием. В этом случае под страхование автоматически подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;
· с подтвержденным страховым покрытием, когда под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, установленные договором (т.е. зафиксированные в генеральном полисе),
известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.
Пункт 4 ст. 940 ГК предусматривает, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса)
по отдельным видам страхования.
Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.
По общему правилу договор считается заключенным при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям.
В данном случае действует ст. 942 ГК, которая содержит перечень
таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.
При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
· об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
· о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
· размере страховой суммы;
· сроке действия договора страхования.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
· о застрахованном лице. В качестве застрахованного лица может
выступать сам страхователь либо третье лицо;
· характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;
· размере страховой суммы;
· сроке действия договора.
Сопоставляя эти условия, можно отметить, что большинство из них совпадает с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь о размерах страховой
выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также – в необходимых случаях –
о страховой стоимости. Эти условия как относящиеся к предмету договора страхования являются существенными.
Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования. По мнению других, условие о цене выступает существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения представляется нам правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.
Пункт 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.
Согласно данному пункту условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и содержатся сами правила:
· изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом). По данному поводу следует отметить, что вообще-то включение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа) и речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования;
· изложены на оборотной стороне договора страхования (страхового полиса);
· приложены к договору страхования (страховому полису). В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пункт 4 ст. 943 ГК содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необязательны.
В соответствии с ГК (ст. 444) место заключения договора определяется следующим образом: если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или месту нахождения юридического лица, направившего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается местонахождение страховой организации.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или
в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК).
Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, принято считать те обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика принять или не принять данный риск
на страхование и на каких условиях.
Статья 944 ГК, устанавливая данную обязанность страхователя, направлена в первую очередь на защиту интересов страховщика.
Характеризуя данную обязанность страхователя, можно отметить следующее.
Во-первых, на страхователя возлагается обязанность сообщать страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение, применительно к двум факторам:
· вероятности наступления страхового случая;
· размера возможных убытков от наступления страхового случая.
Обязанности предоставления сведений, относящихся к каким-либо другим элементам и условиям страхования, ст. 944 ГК не устанавливает.
Во-вторых, страхователь обязан предоставлять страховщику лишь те сведения, которые ему известны. Причем эти сведения могут касаться не только периода, относящегося к прошлому или существующего в момент заключения договора, но и периода, относящегося к будущему. Например, страховщик может запросить у страхователя, как часто он намерен пользоваться автомобилем, который он собирается страховать. Если обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, стали известны страхователю после заключения договора, то применяются правила ст. 959 ГК, посвященной последствиям увеличения страхового риска в период действия договора страхования.
В то же время страхователю не может быть вменено в вину несообщение тех сведений, о которых он должен был знать, но не знал в силу тех или иных причин. Иными словами, информированность страхователя имеет в данном случае субъективный, но не объективный характер. Кстати, этим ГК РФ отличается от зарубежного понимания принципа «наивысшей добросовестности», в соответствии с которым страхователь обязан сообщать не только те сведения, которые ему известны, но и сведения, которыеему должны быть известны.
В-третьих, страхователь не обязан информировать о тех обстоятельствах, которые известны или должны быть известны самому страховщику.
В-четвертых, п. 2 данной статьи предусматривает, что, если договор страхования заключен при отсутствии ответа страхователя на какие-либо вопросы страховщика, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
К ст. 944 ГК примыкает ст. 945, именуемая «Право страховщика
на оценку страхового риска».
В соответствии с этой статьей страховщик при заключении договора имущественного страхования вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении же договора личного страхования он вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Оценка страхового риска имеет для страховщика значение для решения вопроса, заключать или не заключать договор, а если заключать –
то каков должен быть размер платы за страхование, поскольку чем выше степень страхового риска, тем дороже страховая защита.
В соответствии с п. 3 указанной статьи результаты оценки страхового риска страховщиком необязательны для страхователя, который вправе
доказывать иное. Следовательно, данный спор может быть предметом
судебного разбирательства по инициативе страхователя.
Осуществление страховщиком самостоятельной оценки страхового риска не освобождает страхователя от предусмотренной ст. 944 ГК обязанности сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.
3.В ходе реализации договора его участники наделены как правами, так и обязанностями, основные из которых проявляются в следующем.
Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).
Указанное сообщение страхователь может сделать как в письменной, так и в устной форме.
Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит императивный характер
и касается только договора имущественного страхования.
Таким образом, исходя из текста ст. 959 ГК, можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:
· они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными или несущественными – в данном случае значения не имеет. Если изменения произошли в тех обстоятельствах, о которых страхователь не сообщал в период заключения договора, он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;
· эти изменения должны быть значительными. Значительными являются, во-первых, изменения, оговоренные в договоре и в переданных страхователю правилах страхования, а также, во-вторых, некие другие изменения, которые значительны сами по себе;
· эти изменения должны существенно повлиять на увеличение страхового риска. Здесь также совершенно непонятно, каким образом страхователь, лицо, как правило, некомпетентное в вопросах страхового дела, будет определять, какие из значительных изменений могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
К сказанному можно добавить лишь то, что согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно
отличающихся условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК страховщик, уведомленный об
обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе лишь
потребовать изменения условий договора страхования или уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
При этом под условиями договора, которые могут быть изменены по требованию страховщика, понимаются любые его условия – предмет страхования, страховая сумма, характер страхового случая, период действия страховой защиты и т.д. Страховщик вправе требовать изменения как
одного, так и нескольких условий в любом их сочетании.
Как справедливо отмечает Ю.Б. Фогельсон, к указанным условиям не относится величина страховой премии, о которой в рассматриваемой статье ведется особый разговор. Поэтому, потребовав изменения одного или нескольких условий договора, страховщик не вправе одновременно требовать доплаты страховой премии. И напротив, потребовав доплаты премии, он не вправе требовать изменения других условий договора. Союз «или» употреблен здесь в разделительном смысле.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).
Обращает на себя внимание, что в рассматриваемой ситуации страховщик не вправе через суд добиваться принудительного изменения условий договора страхования, он может лишь добиваться расторжения этого договора.
Следующий этап исполнения договора страхования обычно связан
со страховым случаем.
В соответствии со ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок
и (или) способ уведомления, последнее должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом.
Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования.
Своевременное извещение страховщика о страховом случае имеет
целью предоставить ему возможность:
· принять меры по уменьшению убытка от наступления страхового случая (организовать розыск пропавшего имущества, дать указание страхователю по принятию мер, направленных на уменьшение убытка, обеспечить спасание имущества своими средствами и т.д.);
· проверить факт страхового случая, выявить причины возникновения убытков и наличия причинно-следственной связи между страховым случаем и этими убытками (организовать осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, определить причины
и последствия страхового случая и т.д.);
· определить размеры убытков, что имеет значение для определения размера страхового возмещения;
· принять меры к установлению виновных в страховом случае и к обеспечению возможного требования к ним (организовать розыск похитителей застрахованного имущества, принять меры к возмещению вреда за счет его причинителя, зафиксировать обстоятельства причинения ущерба и т.д.).
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, но лишь тогда, когда, во-первых, ему было известно, что договор страхования был заключен в его пользу; и, во-вторых, если он намерен воспользоваться правом
на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).
Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).
Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано». Он не должен спокойно взирать на то, как пожар уничтожает его дом, будучи уверенным в том, что страховку он получит.
В соответствии с этим в ГК зафиксировано следующее: «При наступ-лении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю» (п. 1 ст. 962 ГК).
Данная норма является императивной, и страхователь обязан ее исполнять независимо от того, зафиксировано аналогичное правило в тексте договора или нет.
Разумными в сложившихся обстоятельствах являются меры, реально способные привести к уменьшению убытков, которые можно было ожидать от страхового случая, если бы никаких мер не принималось вовсе. Во всяком случае, затраты, связанные с осуществлением мер по предотвращению убытков, если они являются разумными, не должны превышать самих убытков от наступления страхового случая.
Доступными в сложившихся обстоятельствах являются меры, которые реально возможны для страхователя (выгодоприобретателя).
Расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков от страхового случая, подлежат возмещению страховщиком при условии, что такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК).
Комментируя это положение, можно отметить следующее.
Во-первых, подлежат возмещению лишь те расходы, которые связаны со страховым случаем. Если страхового случая нет и страхователь предпринимает превентивные меры, направленные на недопущение убытков, которые предположительно может повлечь за собой этот случай (например, укрепляет конструкции жилого дома на случай возможного землетрясения), то такие расходы возмещению не подлежат.
Во-вторых, происшедший страховой случай либо уже повлек убытки (и задача страхователя состоит в том, чтобы их уменьшить), либо реально должен их повлечь (и задача страхователя состоит в том, чтобы предотвратить убытки), т.е. при всех обстоятельствах расходы должны быть связаны с убытками, которые влечет страховой случай.
В-третьих, расходы по предотвращению или уменьшению убытков должны быть необходимыми или произведенными во исполнение указания страховщика.
Необходимыми расходами признаются те, которые были произведены страхователем в процессе осуществления разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение возможных убытков от наступления страхового случая.
Бремя доказывания того, что произведенные расходы не были необходимыми (т.е. были излишними), лежит на страховщике.
Необходимые расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе
с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму
(п. 2 ст. 962 ГК).
Например, страховая стоимость строения составляет 200 тыс. руб. Строение было застраховано на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма), т.е. страховое покрытие равняется 50%. В результате страхового случая строение было уничтожено полностью. Кроме того, страхователь, спасая строение, понес расходы еще на 30 тыс. руб., т.е. общая сумма всех убытков составила 230 тыс. руб. Однако страховщик обязан компенсировать лишь 115 тыс. руб., из них 100 тыс. составит собственно страховая выплата, 15 тыс. – возмещение 50% расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая.
Гражданский кодекс устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962).
В рассматриваемой ситуации речь идет о двух видах убытков, возникших у страхователя:
· причиненные непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком;
· возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие самого страхователя. От возмещения этих убытков страховщик освобождается.
Гражданский кодекс увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причиненных страхователю страховым случаем, с тем что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.
Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.
Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.
В соответствии со ст. 946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав
и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК.
Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная норма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.
Данная обязанность страховщика является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.
Разглашение сведений, составляющих тайну страхования, выражается в передаче страховщиком этих сведений любому другому лицу либо неопределенному кругу лиц в любой доступной для восприятия форме.
Не является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны предоставление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органам по их требованию в случаях, предусмотренных законом.
В частности, эти сведения могут быть предоставлены:
· судам, органам следствия и дознания по находящимся в их производстве делам;
· нотариусам, а также консульским учреждениям по находящимся
в их производстве наследственным делам об имуществе умерших страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей) и о причитающихся суммах страховых выплат;
· органам налоговой службы по вопросам налогообложения страхователей (выгодоприобретателей);
· органам страхового надзора по вопросам соблюдения законодательства о страховании.
Не являются объектом тайны страхования сведения, относящиеся
к открытой налоговой, статистической и иной государственной отчетности.
Необходимо отметить, что соблюдение тайны страхования является обязанностью страховщика, но не страхователя. Поэтому если страховщик не хочет распространения сведений о себе, о своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и других, он может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.
Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.
Производство страховой выплаты является основной обязанностью страховщика.
Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой
обязанности обусловлено наступлением страхового случая.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход
к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).
Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя)
к страховщику именуется суброгацией.
Сущность суброгации заключается в следующем. В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); за счет страховщика путем получения страхового возмещения.
Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента
выплаты страхового возмещения.
По общему правилу, установленному ст. 387 ГК, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст. 965 ГК, начинаясь со слов «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное», является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.
Пункт 3 ст. 965 ГК предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства
и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
В основном это документы, в которых, во-первых, подтверждается существование обязательства между страхователем (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования); во-вторых, это документы, которые свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования); в-третьих, это документы, которые необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).
4. Невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может иметь место по самым различным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение
от выплаты и отказ в выплате.
Освобождение страховщика от страховой выплаты – это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство, что предусматривается ст. 962, 963, 964, 965 ГК.
Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в
ст. 415, посвященной прощению долга. В соответствии с этой статьей обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей.
Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Такой случай предусмотрен и Кодексом торгового мореплавания (ст. 265 КТМ).
ГК предусматривает два исключения из данного общего правила:
· так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
· согласно пункту п. 3 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
При этом не имеют значения мотивы самоубийства: совершено ли оно из желания покончить с жизнью, или же самоубийца осознанно пошел
на это в целях улучшения материального положения своих родственников за счет получения страховой суммы.
Данная норма является императивной, и стороны не вправе ее корректировать в плане как сокращения, так и увеличения установленного ею срока.
Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и
ст. 964 ГК, которая предусматривает, что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай
наступил вследствие:
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
· гражданской войны, всякого рода народных волнений или забастовок.
В отличие от рассмотренных оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, в основе которых лежит вина страхователя, данные случаи не связаны с действиями страхователя, а предусматривают освобождение по обстоятельствам, носящим объективный характер.
Согласно п. 2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст. 237 ГК и ст. 171 Уголовного процессуального кодекса; конфискация – по основаниям, предусмотренным ст. 243 ГК; реквизиция – по основаниям, предусмотренным ст. 242 ГК; арест – по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 134 Гражданского процессуального кодекса и п. 1 ст. 76 Арбитражного процессуального кодекса. Уничтожение имущества по приказу государственных органов может иметь место по различным основаниям (например, уничтожение больного скота по предписанию органов ветеринарного надзора).
Норма, предусмотренная рассматриваемым п. 2 ст. 964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п. 1 ст. 928 ГК,
не допускающего страхование противоправных интересов.
Пункт 3 ст. 962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается также от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая.
Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало
невозможным по вине страхователя (п. 4 ст. 965 ГК).
Помимо перечисленных случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения ГК содержит еще один институт – отказ
в страховой выплате. О нем говорится в п. 3 ст. 961 ГК. Этот институт может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страхования обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
Таким образом, невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может производиться на основании как освобождения страховщика от
такой выплаты, так и наличия у него права на отказ в такой выплате.
5. По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или
договором.
Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Если, к примеру, автомашина была
застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл;
· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
· досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования;
· принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п. 2
ст. 235 ГК;
· отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество и т.п.
Основанием для прекращения договора личного страхования является смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена.
Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора
в любое время (п. 2 ст. 958 ГК), страховщик же права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, это не предусмотрено самим договором.
Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес
к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.
Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает два довольно различных основания досрочного расторжения договора: первое – по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе – в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется «досрочный отказ страхователя от договора страхования» (п. 2).
Соответственно этому предусмотрены и различные последствия
прекращения договора.
Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Например, договор страхования был заключен на год, и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб. По истечении шести месяцев страхователь объявил страховщику, что в связи с гибелью застрахованного имущества он больше не нуждается в страховании и просит считать договор прекращенным. В этой ситуации страховщик обязан вернуть страхователю 2,5 тыс. руб.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Иное положение предусмотрено для досрочного расторжения договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Данная операция в практике страхования называется «выкупом полиса», а возвращенная страхователю сумма – «выкупной суммой».
Вышеперечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Однако в случае отказа страхователя от расторжения договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.
Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК).
В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу «страхование до первого
