Особливості страхового продукту як товару

Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинуту систему горизонтальних та вертикальних зв'язків між ними. Він забезпечує зв'язок між цими суб'єктами шляхом спільного визнання потреби у страховій послузі, що є продуктом цілеспрямованої діяльності страхової компанії та пропонується на страховому ринку на умовах еквівалентного обміну з метою отримання прибутку.

Пропонувати страхові послуги на страховому ринку можуть лише спеціалізовані організації, які зобов'язані на­дати відповідні фінансові гарантії, тобто страхові компанії. Діяльність страховиків згідно законодавства України підлягає обов’язковому ліцензуванню. Крім того, форма реалізації страхової послуги може бути добровільною чи примусовою (обов'язковою). Але це стосується тільки тих випадків, коли надання страховиком захисту необхідне з точки зору суспільних інтересів.

Головним моментом при наданні страхових послуг є укладання договору страхування. Досить часто він має спрощену форму і виступає у формі страхового полісу. Для страхувальника страхової компанії поліс служить юридичним документом, в якому обумовлюються істотні умови страхування. Після урегулювання всіх питань документ підписується обома сторонами.

Крім того, купуючи страхову послугу, страхувальник практично завжди вносить повну ціну наперед, яка відображається у страховому тарифі. Формується ціна на основі конкуренції при порівнянні попиту та пропозиції. Нижня межа ціни визначається умовами рівноваги між надход­женням платежів до страхового фонду та виплатою страхового відшкодування і страхових сум, верхня - потребами страховика. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини й структури його страхового портфеля, якості фінансової діяль­ності, величини управлінських витрат та очікуваного прибутку. Якщо ціна його страхової послуги виявиться надмірно високою, страховик може опинитися у невигідному положенні порівняно з конкурентами та втратити клієнтів.

Отже, страхова послуга є товаром у середовищі страхового ринку. Але порівняно зі звичайним товаром страховик не створює ніякого матеріального продукту. Його продукт може бу­ти визначений як невідчутна діяльність і тому відноситься до поняття "послуга". Основні споживачі ринку - фізичні та юридичні особи (страхувальники). Саме для них страхові компанії розробляють різноманітні страхові продукти, визначають програму страхування, формують попит та пропозицію на свої послуги.