Страховой рынок Украины. В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг

В общем смысле на страховом рынке происходит купля-продажа страховых услуг. Участниками (субъектами) стра­хового рынкавыступают продавцы, покупатели, а также страховые посредники.

Продавцами являются страховые и перестраховочные ком­пании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие заключить до­говор страхования с тем или иным страховщиком. Посред­никами между покупателями и продавцами служат страхо­вые агенты и страховые брокеры.

Товаром, реализуемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее потребительная стоимость заключается в обеспечении покупателя страховой защитой. Цена страхо­вой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключе­нием договора страхования. Перечень видов и вариантов стра­хования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В практике страхования применяются три канала сбыта страховых услуг:

- прямая продажа;

- продажа через страховых агентов;

- продажа через страховых брокеров.

Прямая продажа — это когда заключением договора стра­хования занимается непосредственно сотрудник страховой компании. Прямая продажа страховых услуг характеризует­ся наличием широкой сети пунктов продаж (филиалов, агентств, представительств страховщика). С практической точки зрения такая форма продажи является малоэффек­тивной.

Страховщики могут также осуществлять продажу страхо­вых услуг через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Страховые агенты — это граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности (заклю­чение договоров страхования, получение страховых плате­жей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения).

Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознагражде­ние на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры — это граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в каче­стве субъекта предпринимательской деятельности и осуще­ствляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании, поручений страхователя или страховщика.

Использованиепосредников повышает оперативность зак­лючения договоров страхования и свидетельствует о доста­точной зрелости рыночных отношении.

Агенты и брокеры могут работать на несколько страхо­вых фирм одновременно. Разница между ними заключается в том, что агент продает полисы от имени и по поручению страховой компании, а брокер дей­ствует по поручению страховой компании, но в интересах клиента.

Услуги страховых брокеров — это квалифицированные, профессиональные услуги, спрос на которые в развитых странах достаточно высок. К ним относятся:

- маркетинговые исследования отдельных секторов и страхового рынка в целом;

- разработка приемлемой для клиента программы стра­хования;

- выбор надежного страховщика;

- ведение дел и представление интересов клиента при урегулировании претензий по страховым случаям (в том числе сбор документов, подтверждающих факт наступления страхового случая).

Оплата услуг брокера называется брокерской комиссией (англ.brokeredg) и входит в сумму страхового платежа. Стра­ховой тариф всегда включает в себя "расходы на ведение дела", поэтому услуги страхового брокера, в отличие от услуг брокеров в других сферах бизнеса, не увеличивают стоимости страхования.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных про­грамм. Эти объединения согласно украинскому законода­тельству не могут заниматься страховой деятельностью.

При приеме на страхование крупных и опасных рисков страховщики в мировой практике создают объединения для совместного страхования, так называемые страховые пулы (англ. pool — общий котел). Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула

в доле их участия в нем.