Добровольное страхование строений у населения

Договор добровольного страхования строений заключается на основании устного или письменного заявления страхователя после осмотра строений, находящихся в населенных пунктах и вне населенных пунктов (на садовых и дачных участках и т. п.), с гражданами Республики Беларусь, иностранны­ми гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования действует только на территории Республики Беларусь.

Объектом страхования являются находящиеся на отведенном страхователю земельном участке и принадлежащие ему и членам его семьи строения (жилые дома, садовые домики, дачи, коттеджи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не принима­ются на страхование строения ветхие или разрушенные, аварийные, подлежащие сносу, не обеспеченные надлежащим присмотром. Надлежащий присмотр за строениями – это постоянное проживание, постоянный присмотр со стороны родственников, соседей.

Страховыми случаями по добровольному страхованию строений являются уничтожение (гибель, разрушение), повреждение, утрата строений в результате стихийных бедствий (сильного ветра, града, дождя, снегопада, высокого уровня воды, обвала, землетрясения, удара молнии), несчастных случаев (пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, аварий отопительных систем, водопроводных сетей) и неправомерных действий третьих лиц.

Строения, находящиеся в зоне, которой угрожают наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, могут быть приняты на страхование, на случай наступления всех страховых событий, кроме события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляет случай, когда договор страхования заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновление договора). При этом страховая сумма по новому договору страхования не может превышать размера, установленного прежним договором.

На страхование могут быть приняты как все строения в целом по домовладению, расположенные в границах определенного земельного участка, так и отдельные из них, а также если строение принадлежит нескольким собственникам, в общей долевой собственности часть строения, принадлежащая страхователю.

Принятые на страхование строения считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

Строения могут быть застрахованы (в зависимости от объема ответственности) по одному из двух следующих вариантов страхования:

первый вариант – при наступлении страхового случая выплата страхо-ного возмещения производится в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений, но не больше страховой суммы, обусловленной договором страхования;

второй вариант – при наступлении страхового случая выплата стра­хового возмещения производится в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений в пределах страховой суммы, исчисленной страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам. Поправочный коэффициент разрабатывается и устанавливается страховщиком на основании индекса изменения стоимости строительно-монтажных работ но данным Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь.

Страховые взносы по страхованию строений исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от места нахождения строений, варианта страхования, объема ответственности, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договоров страхования с учетом их безущербности.

При заключении договора страхования на срок менее одного года страховой взнос исчисляется в следующих размерах от исчисленной суммы годового взноса:

Уплачивается страховой взнос при страховании сроком до шести месяцев – единовременно, а шесть месяцев и более – или единовременно, или по частям: 25 % суммы – при заключении договора страхования, а оставшаяся часть – не позднее четырех месяцев после вступления договора страхования в силу.

Если взнос уплачивается по частям, то при наступлении страхового случая в первые четыре месяца действия договора страхования из суммы страхового возмещения удерживается неуплаченная часть взноса.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон с учетом страховой суммы по обязательному страхованию строений в пределах действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость строений на момент заключения договора страхования определяется исходя из страховой стоимости (страховой оценки) для целей обязательного страхования с применением поправочного коэффициента.

В период действия договора страхования по соглашению сторон можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор на тех же условиях, что и основной, на срок, оставшийся до конца его действия. При этом общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования с учетом страховой суммы по обязательному страхованию стро­ений не может превышать действительной стоимости строений на день заключения дополнительного договора. Страховой взнос в данном случае исчисляется за каждый календарный день оставшегося срока действия основного договора из расчета 1/365 годового взноса с учетом примененных при заключении основного договора скидок со страхового взноса.

По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительный договор не заключается.

Страхователю, заключавшему договор добровольного страхования строений у одного и того же страховщика в течение нескольких лет подряд, предоставляются льготы при заключении следующего договора страхования. Так, лицам, страховавшим строения в течение двух предыдущих лет без перерыва и за это время не получившим страховое возмещение, при возобновлении договора на последующий срок предоставляется скидка со страхового взноса в определенном размере в зависимости от срока страхования. Например, при страховании в течение:

двух предыдущих лет –10 %;

трех предыдущих лет –15 %;

четырех предыдущих лет –20 %;

пяти и более лет –50 %.

Для получения скидок с исчисленной суммы страхового взноса страхователь должен предъявить страховщику страховые полисы за предыдущие годы.

Страхователю, который заключал договоры страхования строений в течение трех лет подряд без перерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора страхования. Новый договор страхования, заключенный в месячный льготный срок (независимо от дня уплаты страховых взносов в этот срок), вступает в силу и взносы исчисляются с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного месячного срока произойдет страховой случай, то страховое возмещение выплачивается (с обязательным заключением договора страхования на новый срок и выдачей страхового свидетельства) исходя из страховой суммы, установленной по предыдущему договору с удержанием страхового взноса.

При наступлении страхового случая ущерб исчисляется страховщиком:

при уничтожении, утрате строений – по их действительной стоимо­сти на день страхового случая. В сумму ущерба не включается действительная стоимость остатков от уничтоженных строений, если они пригодны для дальнейшего использования в строительстве, с учетом обесценивания этих остатков. В сумму ущерба включается стоимость затрат по приведению этих остатков в пригодность;

при повреждении строений или утрате отдельных конструктивных элементов строений – по стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденных или утраченных конструктивных элементов этих строений, рассчитанных по их действительной стоимости на день страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению строений и приведению их в пригодность (порядок) в связи с наступлением страхового случая, если расходы признаны страховщиком необходимыми.

Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком на основании составленного акта, с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, госавтоинспекции, следственных или судебных органов и др.) об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба с учетом суммы выплаченного страхового возмещения по обязательному страхованию строений, но не более:

страховой суммы, обусловленной договором страхования, – по первому варианту;

страховой суммы, исчисленной страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам, – по второму варианту.

Выплата страхового возмещения производится в трехдневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения всех необходимых документов страхователю или лицу, имеющему право на его получение в соответствии с законодательством.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

Страхователь теряет право на получение страхового возмещения, если ущерб полностью возмещен, а также если страхователь заявил страховщику о наступлении страхового случая после вынесения решения (приговора) суда о взыскании ущерба по данному страховому случаю с лица, ответственного за его причинение.

Если ущерб возмещен частично и меньше причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

Если после выплаты страхового возмещения утраченные конструктивные элементы строений возвращены страхователю, то после этого он обязан в двухмесячный срок возвратить страховщику полученную за конструктивные элементы строений сумму страхового возмещения, за вычетом связанных с их утратой расходов на ремонт или приведение в пригодное состояние.