Страхование от несчастных случаев

Договоры добровольного страхования от несчастных случаев заключают­ся с юридическими лицами, физическими лицами и индивидуальными пред­принимателями. Страхователь – физическое лицо – вправе заключать договоры страхования как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц. Стра­хователь, заключивший договор страхования в свою пользу, является «заст­рахованным». Страхователь – юридическое лицо – заключает договоры страхования в пользу своих работников.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахо­ванным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахо­ванного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахо­ванного лица, связанные с расстройством здоровья или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное и не­преднамеренное для застрахованного лица событие, произошедшее в пери­од действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранения­ми, увечьями или иными повреждениями, повлекшими временную нетру­доспособность (временное расстройство здоровья), утрату здоровья (установление инвалидности) или смерть застрахованного лица.

Объектом страхования являются также имущественные интересы заст­рахованного лица, связанные с расстройством здоровья вследствие профессионального заболевания.

Под профессиональным заболеванием понимается хроническое или ост­рое заболевание работающего, являющееся результатом воздействия вред­ного производственного фактора при выполнении им своих профессиональ­ных обязанностей.

Страховыми случаями являются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования: временная утрата застрахованным трудоспособности; постоянная утрата трудоспособности, инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или профессионального заболевания; смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая.

К несчастным случаям относятся: травмы (ушибы, переломы и вывихи костей; ранения, разрывы органов; попадание инородных тел в органы и ткани); ожоги, обморожения; пораже­ния электрическим током (в том числе молнией); изнасилование; случайное острое отравление химическими веществами и их составами, ядовитыми растениями, лекарствами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов; заболевание клещевым энцефалитом, полиомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций; смерть застрахованного от какого-либо выше перечисленного события, а также от анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма; травмы и смерть, наступившие в результате несчастного случая в период тренировок, проведения спортивных мероприятий.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены доку­ментами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).

Смерть и постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая за исключением случаев смер­ти застрахованного лица от анафилактического шока, утопления, переохлаждения организма.

Не являются страховыми события, если они произошли в результате:

управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

самоубийства, покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

получения травмы в состоянии алкогольного опьянения, под действием наркотиков, токсических препаратов;

телесных повреждений при самолечении либо при лечении лицом, не име­ющим соответствующего медицинского образования;

болезни, в том числе обострения хронических заболеваний.

Перечисленные выше деяния признаются таковыми на основании реше­ния суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглаше­нию сторон по одному из следующих вариантов:

первый вариант – в национальной валюте Республики Беларусь;

второй вариант – в определенном количестве базовых величин;

третий вариант – в долларах США.

При заключении договора коллективного страхования с юридическим лицом определяются страховая сумма на каждого застрахованного работни­ка и общая страховая сумма.

Страховой взнос определяется исходя из страховой суммы, страхового тарифа и срока страхования. По договору индивидуального страхования, заключенному со страхователем физическим лицом, страховой взнос упла­чивается единовременно за весь срок страхования наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Страховой взнос по договору коллективного страхования, заключенному с юридическим лицом, уплачивается путем без­наличных расчетов. По соглашению со страховщиком страховой взнос мо­жет быть уплачен в рассрочку в сроки, указанные в договоре страхования.

В тех случаях, когда страховая сумма устанавливается в долларах США, страховой взнос определяется в долларах США, а его уплата производится в белорусских рублях по курсу Национального банка Республики Беларусь надень, предшествующий уплате страховых взносов.

При коллективном страховании договоры могут заключаться по одному из трех вариантов:

по первому варианту страховым случаем признается несчастный случай, происшедший с застрахованным лицом на производстве;

по второму варианту страховым случаем является несчастный случай, про­исшедший с застрахованным как на производстве, так и в быту;

по третьему варианту к страховым случаям, происшедшим с застрахован­ным лицом как в быту, так и на производстве, добавляются случаи установ­ления застрахованному инвалидности, случаи смерти от заболевания, впер­вые диагностированного в период действия договора страхования при усло­вии, что договор заключен на один год.

Тарифные ставки для исчисления страховых взносов дифференцируют­ся в зависимости от варианта страхования, объема ответственности страхов­щика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового слу­чая.

Для заключения договора страхователь представляет письменное заяв­ление установленного образца. При заключении договора коллективного страхования представляется также список лиц, подлежащих страхованию, заверенный руководителем юридического лица.

Страхователи – юридические лица на основании письменного заявле­ния имеют право заменить уволившихся застрахованных лиц в период дей­ствия договора страхования работниками, принятыми взамен их на работу, лишь с согласия застрахованного и страховщика, а в случае увеличения чис­ленного состава работников заключить дополнительный договор страхова­ния. Дополнительный договор страхования заключается на срок до оконча­ния действия основного договора.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести об­следование страхуемого лица для оценки физического состояния его здоровья.

В договоре страхования детализируются также права и обязанности сто­рон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления стра­ховой выплаты.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести вы­плату страхового обеспечения.

При наступлении инвалидности в результате постоянной утраты общей трудоспособности страхователю выплачивается пособие в следующих раз­мерах от страховой суммы, например:

первая группа – 70 % страховой суммы;

вторая группа – 50 % страховой суммы;

третья группа – 40 % страховой суммы.

При выплате страхового обеспечения в связи с инвалидностью в резуль­тате постоянной утраты общей трудоспособности из нее удерживается сум­ма страхового обеспечения, выплаченная в связи с этой же травмой.

Дополнительно прилагается пофамильный список застрахованных лиц с указанием страховой суммы по каждому лицу и в целом по договору страхо­вания.

Факт заключения договора подтверждается выдачей страхового свиде­тельства.

Выгодоприобретателю (наследнику) по закону в случае смерти застра­хованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Для получения страховой суммы страхователь, застрахованный, выгодо­приобретатель (их наследники) обязаны представить страховщику:

заявление в течение одного месяца после наступления страхового случая;

страховое свидетельство;

справку лечебно-профилактического учреждения о лечении по поводу страхового случая либо иной медицинский документ, в котором должны быть указаны дата, диагноз и длительность лечения, поданные после окончания срока лечения;

при установлении инвалидности представляется справка Межрайонной экспертной комиссии;

при изнасиловании кроме указанных выше документов – справка из следственных органов о факте происшествия;

свидетельство (копия) о смерти, о праве на наследство, заверенное нота­риусом;

документ, удостоверяющий личность получателя.

В случае родоразрешения женщины двумя и более живыми младенцами выплачивается часть страхового обеспечения в размере 15 % от страховой суммы при условии, что договор страхования заключен до достижения ею 12-недельного срока беременности.

В случае смерти женщины в результате осложнения беременности или родов выплата страхового обеспечения производится в полном размере в со­ответствии с условиями договора, а ранее выплаченные по договору суммы не учитываются.

При рождении мертвого ребенка выплачивается часть страхового обеспе­чения в размере 20 % от страховой суммы, а в случае одновременной смерти роженицы и ребенка выплачивается страховая сумма по договору страхования.

В случае заключения договора страхования по варианту Б сумма страхо­вого обеспечения, подлежащего выплате при наступлении страхового слу­чая, исчисляется исходя из размера минимальной заработной платы на день подачи заявления и количества минимальных заработных плат, указанных в договоре страхования. Общая сумма выплат по договору страхования, зак­люченному по варианту Б, не может превышать суммы страхового обеспече­ния, исчисленной на день страхового случая.

Для получения страхового обеспечения (страховой суммы) страховщику предъявляются: страховое свидетельство; паспорт; заявление; документ, подтверждающий факт страхового случая, копия свидетельства о праве наследства (представляется, если страховое обеспечение подлежит выплате наследникам застрахованного).

При необходимости страховщик запрашивает самостоятельно в медицин­ских, судебных, следственных и других компетентных органах дополнитель­ные документы, имеющие существенное значение для решения вопроса о выплате страхового обеспечения.