Добровольное страхование домашнего имущества населения

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя сроком на 2–11 месяцев или на один год и действует только на территории Республики Беларусь. Страхователями могут быть граждане и лица без гражданства.

Объектом страхования является домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство. К домашнему имуществу относятся предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

На страхование принимаются объекты по следующим группам домашнего имущества:

1-я – предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления;

2-я – персональные компьютеры, дискеты к ним, видеокассеты, спутниковые антенны, музыкальные центры (по описи);

3-я – коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (принимаются на страхование только при наличии у страхователя документа компетентных органов об их оценке);

4-я – троительные материалы, неустановленное оборудование квартиры (дома), изделия и материалы для отделки жилых и подсобных помещений;

5-я – запасные части и детали к транспортным средствам (по описи);

6-я – охотничье огнестрельное оружие;

7-я – элементы отделки и оборудования квартиры;

8-я – вещи индивидуального пользования.

На страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все вышеуказанные группы.

В строениях, расположенных в населенных пунктах, которые использу­ются страхователями поддачи, в строениях, находящихся вне населенных пунктов (на дачах, садовых и дачных участках и т. п.), принимается на страхование домашнее имущество первой и четвертой групп.

Не являются объектом страхования документы, ценные бумаги, де­нежные знаки, рукописи, комнатные растения и иные насаждения; изделия из драгоценных металлов, монеты, ордена, медали, за исключением случа­ев, когда они представляют собой коллекцию либо являются уникальными или антикварными.

Не принимается на страхование домашнее имущество, находящееся: в местах общего пользования (подвалах, лестничных площадках, коридорах и т. д., предназначенных для пользования не одной семьи); в индивидуальных сараях, амбарах, погребах, подвалах и т. п., которые по своему хозяйственному назначению или использованию не должны находиться в данных местах (одежда, обувь, телерадиоаппаратура, бытовая техника и т. п.); в аварийных строениях или не обеспеченных надлежащим присмотром.

Отдельная группа, ряд групп или все домашнее имущество могут быть застрахованы от уничтожения (гибели), повреждения, утраты вследствие страхового случая.

Страховыми случаями по добровольному страхованию домашнего имущества являются:

стихийные бедствия – сильный ветер, град, дождь, снегопад, высокий уровень воды, выход подпочвенных вод, посадка грунта, обвал, оползень, удар молнии, землетрясение;

несчастные случаи – пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), авария отопительной системы, водопроводной системы;

неправомерные действия третьих лиц (в том числе хищения или попытки хищения).

К страховым случаям относится также уничтожение, повреждение телевизоров и холодильников (в составе первой группы) в результате их возгорания, а также воздействия электрического тока из-за удара молнии в электрические устройства. О принятии данного риска в страхование производится запись в страховом свидетельстве и применяется соответствующий коэффициент к базовому тарифу. Перечень страховых случаев, установленных заранее страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.

Принятое на страхование домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве. При перемене (страхователем места жительства в пределах Республики Беларусь перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления договора страхования) до конца срока, установленного договором страхования. Также по новому месту жительства страхователя считаются застрахованными элементы отделки и оборудования квартиры, если эта группа была застрахована.

Страховые взносы по страхованию домашнего имущества исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от места нахождения домашнего имущества, варианта страхования, объема ответственности, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договоров страхования с учетом их безущербности.

Уплачивается страховой взнос страхователем по договору страхования, заключенному сроком до шести месяцев, единовременно, а свыше шести месяцев – или единовременно, или по частям (уплата страховых взносов по частям соответствует уплате взносов по добровольному страхованию строений у населения).

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость – это стоимость домашнего имущества в новом состоянии, исчисленная по действующим розничным ценам, с учетом наноса.

При заключении договора страхования обязательно производится осмотр принимаемого на страхование домашнего имущества при установлении страховой суммы в целом по договору страхования в размере:

более 100 минимальных заработных плат на момент заключения договора страхования домашнего имущества, находящегося в строениях, зданиях, расположенных в населенных пунктах (кроме имущества в строениях, которые используются под дачи);

более 300 минимальных заработных плат на момент заключения договора страхования домашнего имущества, находящегося в строениях, расположенных вне населенных пунктов, а также в строениях, которые используются поддачи.

Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.

В период действия договора страхования по соглашению сторон можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор страхования на тех же условиях, что и основной договор, на срок, оставшийся до конца его действия. При этом общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования не может превышать действительной стоимости домашнего имущества на день заключения дополнительного договора страхования. По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительный договор не заключается.

При наступлении страхового случая ущерб исчисляется страховщиком:

при уничтожении, утрате предметов домашнего имущества – по их действительной стоимости на день страхового случая;

при повреждении предметов домашнего имущества:

в размере разницы между действительной стоимостью этих предметов на день страхового случая и их стоимостью с учетом обесценивания (потери качества) в результате страхового случая, т. е. суммой уценки;

по стоимости ремонта, химчистки, стирки поврежденных предметов, но не выше их действительной стоимости на день страхового случая, если поврежденные предметы можно привести в состояние, пригодное для использования по назначению. Стоимость ремонта, химчистки, стирки определя­ется по документам организаций, производящих эти услуги. При этом рас­ходы по доставке в ремонт, химчистку и т. д. и обратно поврежденного имущества в сумму ущерба не включаются;

при повреждении, уничтожении элементов отделки и оборудования квартиры – по стоимости ремонта квартиры страхователя по действующим расценкам на работы и ценам на материалы и оборудование аналогичного качества на день страхового случая.

Стоимость ремонта квартиры может устанавливаться на основании представленных страхователем документов организаций, производивших ремонт (квитанции, накладной, заказа-наряда и т. п.), если при ремонте применя­лись материалы аналогичного качества.

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования.