Введение

Существующие в стране кредитные отношения отражают уровень общественного развития и материальной культуры. Совокупность денежных средств в мире, система их использования оказывает в полной мере своё влияние на финансовую систему в России и зависит от интеграционных экономических и социальных постиндустриальных и глобальных процессов, в которых всё большее значение приобретают высокоскоростной транспорт, электронные формы связи, освоение космического пространства, развитие биоиндустрии, освоение океанического шельфа.

Кредитная политика и повседневная работа коммерческих банков России опирается на традиционные принципы, методы, стандарты и приёмы, следование которым способствует увеличению доходности и повышению экономической эффективности банков, эффективности кредитных услуг.

Основные принципы современной кредитной системы, складывающиеся в стране:

-кредитные отношения носят коммерческий и договорный характер;

-система кредитования зависит от ресурсов банка и лимитов, устанавливаемых Банком России;

-в основе системы кредитования лежат принципы срочности, обеспеченности, платности и возвратности кредита.

Совершенствование системы кредитования в России также старается идти в ногу со временем. Постоянная трансформация денежного, ссудного и производительного капитала и рост объёмов кредитования требуют строгой формализации процесса кредитования с целью минимизации кредитного риска для кредитора, что в свою очередь объективно стимулирует развитие экономики страны, не взирая на периодически возникающие финансовые кризисы.

Многолетний опыт развития кредитования в стране и борьбы с кредитным риском при возрастающем числе заёмщиков и сумм выданных кредитов свидетельствует о росте масштабов рыночных отношений в России.

Модель кредитования, применяемая в России сегодня – традиционно присущая рыночной экономике Европы:

- кредит – платный;

- возвратность поддерживается законодательными гарантиями по обеспечению защиты имущественных интересов кредитора;

- сроки возврата – предмет соглашения между кредитором и заёмщиком и отклонения от сроков погашения штрафуются банком.

Все вопросы кредитования банки решают на основе договора с клиентом. Кредиты предоставляются банком за счёт кредитных ресурсов, формируемых из собственных и заёмных средств:

-собственного капитала,

-привлечённых остатков по счетам клиентов,

-межбанковского кредита,

-за счёт эмиссии ценных бумаг.

В современных экономических условиях одним из основных источников прибыли для коммерческих банков являются операции на рынке кредитов (а для подавляющего числа банков – операции на кредитном рынке – единственный источник дохода и прибыли). Ориентация банков в формировании кредитных ресурсов на физических лиц или юридических, на финансирование потребительского кредитования или инвестирование в развитие бизнеса и промышленного производства – зависит от ресурсных возможностей банка.

Для России переход к рыночным отношениям на этом постоянно активном сегменте финансового рынка делает операции рискованными, способными принести вместо ожидаемой прибыли - убытки. Причиной высокого уровня кредитного риска российских банков помимо общей финансовой и экономической нестабильности в мире являются также несовершенство законодательства, ухудшение экономического положения некоторых отраслей промышленности и сельского хозяйства, обострение финансовых проблем предприятий. В то же время риски коммерческих банков связаны с уровнем кредитного менеджмента, ограниченностью возможности межбанковского информационного обмена в кредитной сфере.

В данной работе обсуждаются методологические подходы к системе кредитования и обоснование практических рекомендаций по её совершенствованию, направленных на снижение кредитных рисков и расширение кредитных связей коммерческих банков с субъектами реального сектора экономики. Для достижения поставленной цели в работе изложены следующие основные задачи: