Коммерческие банки – основа банковской системы Республики Молдова

Второй уровень банковской системы Республики Молдова – это система коммерческих банков, являющихся поставщиками банковских услуг непосредственно их потребителям – предприятиям, организациям, гражданам. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающего стол, скамью, менялы. В настоящее время банки представляют собой финансовые учреждения, которые выполняют многие различные по характеру операции.

Банк - финансовое учреждение, принимающее от физических или юридических лиц депозиты или их эквиваленты, которые могут быть переведены посредством различных платежных инструментов, и использующее эти средства полностью или частично для предоставления кредитов или для инвестирования за свой счет и на свой риск.

Осуществление банковских операций осуществляется только на основании лицензии, выданной Национальным банком Молдовы. Для получения лицензии на осуществления финансовой деятельности Национальному банку, предоставляя письменное заявление в установленном порядке:

a) Сведения о квалификации, опыте работы и профессиональной деятельности руководителей будущего банка за последние десять лет;

b) Данные о размере капитала будущего банка;

c) Бизнес план будущего банка, который включает организационную структуру, виды финансовой деятельности и др.;

d) Сведения о наименовании, местожительстве, коммерческой и профессиональной деятельности за последние 10 лет и доле участия каждого лица, которое намеренно обладать пятой и более процентами акций банка, дающий право голоса;

e) Иные сведения, предусмотренные Национальным банком [2].

Если, вышеуказанные требования выполнены НМБ выдает лицензию коммерческому банку. Лицензия выдается коммерческим банкам на неопределенный срок, без права передачи.

Банки создаются в виде акционерных обществ. В банковской практике большинство коммерческих банков называют себя акционерно-коммерческими и в своем юридическом названии используют абривиатуру этих слов АКБ. Но известно,

a) во-первых, в соответствии с Законом «О финансовых учреждениях» все банки в Республике Молдова, за исключением НБМ, являются акционерными;

b) во-вторых, акционерная форма организации банка - это следующая, более высокая стадия по сравнению с коммерческой формой.

Поэтому акционерный банк всегда подразумевает и его коммерческий характер. Однако коммерческий банк, если он организован и зарегистрирован как паевой банк, не является акционерным банком. Исходя из этого, название АКБ является экономически не совсем грамотным. В экономической литературе используется понятие «коммерческий банк», как второе звено банковской системы, отличное от центрального банка, а не его организационно-правовое устройство [12].

После получения лицензии банк обладает юридической, операционной, финансовой, административной независимостью по отношению к любому лицу, в том числе к Национальному банку, Правительству и иным органам публичного управления. Ни одно лицо не имеет права ограничивать независимость банка, оказывать воздействие на его руководителей при выполнении ими своих функций или вмешиваться в деятельность банка, за исключением выполнения определенных обязанностей и полномочий, предусмотренных законодательством. Исходя из этих условий, банк имеет право заключать договоры, владеть и распоряжаться движимым и недвижимым имуществом, быть истцом и ответчиком в суде. Коммерческие банки могут открывать филиалы, как на территории Республики, так и за ее пределами, только с письменного разрешения НБМ.

Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Это означает, что он должен:

1. обладать таким свойствами как: иметь статус банка, лицензию на право совершения банковской деятельностью;

2. функционировать в рамках общих законов и нормативных актов Национального банка;

3. быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию;

4. взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Коммерческие банки Республики Молдова могут осуществлять, в пределах полученной лицензии, следующую деятельность:

a) прием процентных и беспроцентных депозитов;

b) предоставление кредитов (потребительских и ипотечных, факторинг с правом регресса или без него, финансирование коммерческих сделок, выдача гарантий и поручительств);

c) заем средств, купля-продажа за счет банка или за счет клиентов (за исключением андеррайтинга):

· инструментов финансового рынка (чеков, векселей, депозитных сертификатов и т. п.);

· инструментов, связанных с процентной ставкой;

· негоциируемых ценных бумаг;

d) расчетно-кассовое обслуживание;

e) выпуск и управление платежными инструментами (кредитными и платежными карточками, дорожными чеками, банковскими векселями и т. д.);

f) купля-продажа денежных средств (в том числе иностранной валюты);

g) финансовый лизинг;

h) оказание услуг в отношении кредитования;

i) оказание услуг в качестве финансового агента или консультанта, за исключением указанных приема депозитов и выдачи кредитов;

j) операции в иностранной валюте, в том числе фьючерсные договоры о ее продаже;

k) оказание трастовых услуг (инвестирование и управление трастовыми фондами, хранение ценных бумаг и других ценностей и управление ими);

l) оказание услуг по управлению портфелем инвестиций и предоставление консультаций по инвестициям;

m) андеррайтинг и размещение негоциируемых ценных бумаг и акций, а так же операции с акциями;

n) иные виды финансовой деятельности, разрешенные Национальным банком.

Банки не имеют право на осуществления операций, которые не предусмотрены лицензией.

Национальный банк устанавливает минимальную сумму регламентированного капитала банка и минимальную сумму, которая должна быть внесена в его капитал. Перевод посредством сделок доли капитала банка осуществляется с письменного разрешения НБМ.

Банк самостоятельно или совместно с другими лицами без письменного разрешения НБМ не может:

· Обладать в капитале хозяйствующего субъекта, осуществляющую деятельность, которая не относится к финансовой, существенной долей либо долей, текущая стоимость которой превышает 15% размера регламентированного капитала банка;

· Обладать общей текущей стоимостью таких долей, превышающей 50% размера регламентированного капитала.

Для слияния банков или продажи значительной части активов банка необходимо письменное разрешение Национального банка.

В своей деятельности коммерческий банк руководствуется ратифицированным его советом позициями:

1) Организационная структура и функции банка, порядок образования и полномочия его руководящих и контрольных органов;

2) Функции структурных подразделений банка, их руководителей и работников;

3) Функции ревизионной комиссии банка.

Все сотрудники банка обязаны соблюдать коммерческую тайну, не использовать служебную информацию в личных целях и не допускать к этой информации иных лиц. Так же коммерческие банки не имеют права утаивать, переводить и конвертировать деньги и другие ценности, если банку известно, что они получены в результате преступной деятельности, для утаивания их незаконного происхождения. Наоборот, банк должен предоставлять квалифицированным органам информацию о денежных средствах и других ценностях, полученных в результате преступной деятельности.

Коммерческие банки должны периодически публиковать достоверную информацию о своей финансовой деятельности, об условиях приема депозитов, предоставления кредитов, о размерах процентных ставок. Финансовые учреждения обязаны вести учет и отчетность, представлять Национальному банку соответствующие отчеты, результаты аудиторских проверок и публиковать соответствующие данные в газетах.

Коммерческие банки являются составной системой экономики любой страны, помимо этого они способствуют развитию хозяйства благодаря функциям, которые они выполняют. Функции коммерческого банка - это основные направления деятельности, которые они исполняют. Основными функциями коммерческого банка являются: Таблица 2.2.1 Функции Коммерческих банков.

Первой и основной функцией КБ является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк собирает временно свободные денежные средства и использует их на чужие потребности, то есть выдаются кредиты. Аккумуляция денежных средств является одним из основных видов деятельности банков.

Вторая важная функция банка – кредитование. Оно имеет важное экономическое значение. За счет кредитов банк осуществляет финансирование промышленности, торговли, сельского хозяйства, обеспечивая расширение производства.

Третья функция банка – функция регулирования денежного оборота. То есть банки являются центрами, через которые проходит платежный оборот различных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот, как отдельного субъекта, так и экономики страны в целом.

Четвертая функция банка – посредническая. То есть, деятельность банка понимается как посредник в платежах. Через банки проходят платежи юридических лиц, населения, организаций. Таким образом, банк находится между клиентами и выполняет при этом посредническую роль.

Таким образом, коммерческие банки призваны аккумулировать денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйствующих субъектов, осуществлять кредитование реальных запросов экономики. Банки могут осуществлять значительное влияние на приток денежных средств в бюджет и курс национальной валюты. Банки привлекают крупные денежные средства в виде депозитов вкладов физических и юридических лиц. Однако банки обязаны располагать денежными средствами и поддерживать высокую пропорцию между собственным капиталом и активами.