Інтерактивне банківське обслуговування

Діяльність банків в Internet

Основними функціями комерційних банків є:

посередництво в платежах («поштова» функція);

фінансове посередництво першого типу (фінансове інтермедіанство): кредит-депозит; купівля-продажцінних паперів і валюти;

фінансове посередництво другого типу (фінансове мідельменство) — розміщення цінних паперів емітента на ринку (банк може бути емісійним платіжним агентом або андерайтером).

lnternet-банкінг і РС-банкінг

Прийнято ототожнювати поняття послуги Internet-банкінгу з наданням клієнту можливості прямого доступу до банківського рахунка через Internet з допомогою звичайного комп'ютера і з використанням стандартного браузера.

lnternet-банкінг — можливість здійснювати всі стандартні операції, до яких може вдаватися клієнт в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Internet.

lnternet-банкінг надає користувачам такі можливості:

— здійснювати всі комунальні платежі (за електроенергію, газ, телефон, теплопостачання, квартплату);

— оплачувати рахунки за зв'язок (ІР-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язки, Internet) й інші послуги (супутникове телебачення, освіту тощо);

здійснювати грошові перекази, в тому числі в Іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;

переказувати кошти по рахунках за товари, в тому числі придбані через Internet-крамниці;

купувати і продавати іноземну валюту;

поповнювати або знімати грошові кошти з рахунків пластикової картки;

відкривати різноманітні види рахунків (терміновий, ощадний, пенсійний) і вкладати на них кошти;

одержувати виписки про стан рахунка за певний період у різноманітних форматах;

одержувати інформацію про платежі, які надійшли в режимі реального часу;

одержувати інформацію про здійснені платежі та за необхідності відмовлятися від неоплаченого платежу;

отримувати інші послуги: передплачувати журнали і газети, брокерське обслуговування (купівля-продаж цінних паперів), створювати інвестиційний портфель, брати участь у формуванні пайових фондів банку, у торгах.

Банки під час переходу на надання послуги Internet-банкінгу можуть використовувати свою стару систему РС-банкінг.

РС-банкінг — послуга, за якої з допомогою комп'ютера із спеціальним програмним забезпеченням і модему клієнт під'єднується до спеціальної банківської системи типу «кл/єнт-банк» для управління своїм рахунком.

Однак при цьому переході слід брати до уваги кілька особливостей:

Послуга Internet-банкінгу здійснюється з використанням іншого протоколу зв'язку, ніж РС-банкінг.

Слід посилювати безпеку передавання інформації. Незважаючи на те, що сучасні програми-браузери забезпечують значний рівень безпеки зв'язку, його недостатньо для ведення фінансової діяльності через мережу. Тому багато банків пропонують клієнтам встановити додаткові програмні модулі криптографічного захисту передачі інформації. Всі вони, як правило, засновані на використанні електронного цифрового підпису Система повинна забезпечувати можливість здійснення трансакцій в умовах електронної комерції, тобто можливість оплати товарів або послуг, придбаних в Internet.

Послуга Internet-банкінгу має декілька переваг порівняно з послугою РС-банкінгу. Клієнту не потрібно телефонувати до модемного пулу банку, достатньо мати вихід в Internet. І найголовніше: клієнту не потрібне спеціальне програмне забезпечення на його комп'ютері. Всі необхідні операції й платежі він може здійснювати з допомогою браузера під час заповнення стандартних Web-форм.

Схема підключення клієнта до системи Internet-банкінгу проста. Для цього достатньо мати доступ до глобальної мережі, встановлену на комп'ютері програму-браузер типу MS Internet Explorer; укласти угоду з певним банком, який надає таку послугу, на обслуговування в системі Internet-банкінгу; зареєструватися і підключитися до системи через мережу.

Системи Internet-банкінгу, які діють в українському і російському сегментах мережі, як правило, складаються з банківської частини — програмних засобів і обладнання, встановлених у банку, і клієнтської частини — таких самих засобів і обладнання, встановлених у клієнтів банку.

На технічному обладнанні банківської частини розташоване таке програмне забезпечення

Back-офіс — сервер баз даних. Він зберігає усі документи і відкриті ключі електронних цифрових підписів клієнтів, усю інформацію про клієнтів і довідники. Тут відбувається первинна реєстрація клієнта, визначення рахунка, повноважень тощо. У Back-офісі є сховище даних, де міститься повна інформація про клієнта. Більш того, в сховищі можуть знаходитися і дані про стан клієнтського рахунка (залишки, рух коштів по рахунку, виписки, первинні документи тощо). Ці дані можуть бути використані для видачі клієнту інформації про його рахунок. Внаслідок цього навантаження на саму автоматизовану банківську систему (АБС) істотно знижується. У сховищі також є довідники, які використовуються клієнтом у роботі. Це довідники загального характеру (курси валют, коди SWIFT та ін.), а також індивідуальні — для кожного клієнта. Більшість клієнтів у своїй роботі користується довідниками кореспондєнтів-одержувачів, шаблонами документів, і Back-офіс забезпечує їх зберігання. У традиційних системах РС-банкінгу індивідуальні довідники зберігаються у клієнта;

Internet-сервер. Його відвідують клієнти банку для виконання операцій у системі. Тут реалізований протокол захищеної взаємодії, шифрування даних, механізм електронного цифрового підпису;

шлюз до автоматизованої банківської системи(АБС). Він забезпечує обмін даними між системоюInternet-банкінгу і АБС. Розповсюджений варіант взаємодії з АБС — через обмін текстовими файлами певногоформату.

Клієнтська частина системи Internet-банкінгу — це стандартна програма-браузер, переважно з додатковими програмними модулями, які надаються розробниками програмного забезпечення таких систем.

Окрім основних компонентів, система Internet-банкінгу має модулі забезпечення безпеки: продукти сторонніх виробників або засоби безпеки, вмонтовані до програм-брауз єрів (CryptoAPI, SSL).

Нині все більша кількість банків відкриває своїм клієнтам можливість доступу до банківського рахунка з допомогою стільникових телефонів, що підтримують протокол WAP

У цьому режимі більшість банків надає лише доступ до інформації про рух грошових засобів по рахунку, іноді — можливість здійснювати платежі за визначеним списком кореспондентів, переказувати гроші на карткові рахунки, проводити платежі по рахунку всередині банку.

У пострадянських країнах існує кілька систем Internet-банкінгу.

Система «Internet Клієнт-Банк».

Система орієнтована на роботу з одним користувачем і припускає установку в клієнтів, що регулярно взаємодіють з банком.

Клієнт має можливість:

підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;

відправити платіжні документи в банк для оброблення операціоністами;

здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;

після завершення операційного дня банку одержувати з банку за запитом виписки з особистих рахунків;

оперативно контролювати поточний стан рахунка з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;

робити наприкінці дня архівну копію оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;

обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані.

Система «Телебанк» (banking.guta.ru/telebank). Реалізована у «Гута-банку»; дає змогу приватним особам самостійно керувати своїми рахунками по телефону, через Internet і WAP. Ця система є спільною розробкою «Гута-банку» і компанії «Степ Ап» (www.stepup.ru). У моделі дистанційного банківського обслуговування, якої дотримується «Гута-банк», Internet є одним з можливих каналів банкінгу

Створюючи «Телебанк», розробники прагнули, щоб клієнт міг керувати своїм рахунком з допомогою різноманітних каналів доступу. Нині через офіс, телефон та Internet клієнти можуть здійснювати абсолютно однакові операції. Через цю систему можна цілодобово купувати і продавати валюту, здійснювати грошові перекази, оде-ративно оплачувати комунальні послуги, міжнародні й міжміські дзвінки, стільниковий і пейджинговий зв'язок, рахунки провайдерам, рахунки Internet-крамниць тощо.

Безпека системи «Телебанк у «Гута-банку» забезпечується електронним цифровим сертифікатом і усім, що з ним пов'язано.

Цифровий сертифікат— електронний ідентифікатор, який підтверджує справжність користувача і містить Інформацію про нього.

В Україні вже сформувався певний національний ринок Internet-банкінгу. Його головною проблемою, з точки зору перспектив розвитку вітчизняної електронної комерції, є неможливість здійснення банками оперативних дешевих платежів. Існує два напрямки вирішення цього завдання: перехід абсолютної більшості національних банків до масового використання систем Internet-банкінгу і вдосконалення тарифної політики банків, яка була б спрямована на врахування розміру платежів, щоб клієнтам було доцільно здійснювати мік-роплатежі.

WebMoney Transfer - це електронна система, за допомогою якої ви можете проводити миттєві розрахунки в мережі Інтернет. Зареєструватися в системі може будь-який бажаючий. Важлива особливість цієї платіжної системи, що робить її зручною для росіян - це наявність російськомовного інтерфейсу.

В інтернет-бізнесі дуже важливо викликати довіру у людей, з якими ви збираєтеся тим чи іншим чином співпрацювати або від яких ви збираєтеся отримувати гроші. Адже по суті справи WM-ідентифікатор або номер WM-гаманця ні про що не говорять вашим замовникам або клієнтам. Тому була введена система атестації. Атестація - це операція підтвердження того, що даний WM-ідентифікатор належить існуючому людині або організації. Крім того в системі атестації є можливість написати позитивний, або негативний відгук, який завжди можна побачити. Це дає певне уявлення про власника атестата.

Атестація - не обов'язкова операція. Але якщо ви збираєтеся вести бізнес (навіть невеликий) або заробляти через Internet, ваш атестат дозволить вам виглядати більш солідно, в порівнянні з неаттестованнимі учасниками WM Transfer.

E-Gold - це міжнародна платіжна система, створена в 1996 році компанією Gold & Silver Reserve, Inc. Грошові кошти системи корреспондіровани в дорогоцінні метали: срібло, золото, платину і паладій.

Ця особливість робить платіжну систему Е-Gold особливо ефективною для проведення міжнародних платежів, так як рахунки користувачів не прив'язані до жодної національній валюті та зміну курсу тієї чи іншої валюти ніяк не позначається на добробуті власника електронного гаманця в e-gold. Відкриваючи рахунок та купуючи e-gold, клієнт як би купує вибраного ним дорогоцінний метал з ринкової вартості і віддає на зберігання в CS & R.

Переваги системи:

1. Захист кошти клієнтів від судових домагань з боку третіх осіб. За законодавством США, а саме там знаходиться банк, активи, що знаходяться на зберіганні, не можуть бути об'єктом судових домагань.

2. Інтернаціональність. Будь-яка людина, що живе в будь-якій точці світу, може відкрити рахунок в e-gold.

3. Анонімність відкриття рахунку. E-gold не перевіряє дані, введені клієнтом при відкритті рахунку.

4. Легкість в управлінні. Всі операції в e-gold здійснюються за допомогою браузера, немає необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення.

5.Удобство в організації прийому платежів. Для цього досить розмістити на вашому сайті стандартизовану форму для прийому платежів, змінивши необхідні параметри
Низька комісія. За кожну транзакцію e-gold стягує 1% від суми, але не більше 50 центів.

Платіжна система PayPal була заснована в 1998 році Пітером Тіелом (Peter Thiel) та Максом Левчіном (Max Levchin). Це приватна компанія, яка розміщена в Palo Alto в Каліфорнії. PayPal надає своїм користувачам можливість приймати і відправляти платежі за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернет. Для того, щоб стати користувачем системи необхідно: заповнити спеціальну реєстраційну форму і відкрити персональний рахунок у системі. Існує кілька видів рахунків: Особистий рахунок, Особистий Прем'єр-рахунок та Бізнес-рахунок. Кожен має свої певні особливості. Поповнити свій рахунок можна за допомогою кредитної картки або переказом з банківського рахунку а також через обмінники.

Ім `я платіжної системи Liberty Reserve стало відомо широкій громадськості в серпні 2007 року. Інтерес до Liberty Reserve спочатку виник в співтоваристві hyip'еров. Це сталося після того, як стало очевидно, що настав час шукати заміну e-gold як улюбленого платіжного інструменту для високоріскованних інвестиційних програм (HYIP). Саме в липні-серпні власники e-gold взяли курс на жорсткість правил користування системою, щоб зняти з себе обвинувачення влади США у відмиванні через систему "брудних" грошей. Це виразилося, зокрема, в блокуванні можливості входу в акаунт з публічних проксі і в заморожування рахунків ряду HYIP'ов.

В спільноті гравців з HYIP'амі розпочався активний пошук альтернативних платіжних інструментів. Вимоги до "ідеальної платіжної системи для HYIP'ов" були прості. Така система, з одного боку, повинна забезпечувати:

а) повну анонімність власників рахунків;

б) незворотність транзакцій;

у) не повинна перебувати під загрозою Дамоклова меча1 американського правосуддя.

Тоді-то арену і вийшла система Liberty Reserve, оскільки вона відповідала всім цим вимогам.

Електронна платіжна система Moneybookers була відкрита в 2003 році. Незважаючи на свою відносну молодість вона успішно конкурує в багатьох областях з таким гігантом як PayPal. До початку 2006 року платіжною системою Moneybookers виконано фінансових операцій на суму, що перевищує 1 мільярд євро. Кількість користувачів, зареєстрованих в системі, наближається до 2 мільйонів.

У середині 2002 року компанією Paycash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. Завдяки бездоганної репутації порталу Яндекс даний спільний проект був приречений на успіх. На даний момент платіжна система ЯндексДеньгі займає одне з лідируючих місць серед російських платіжних систем і продовжує розвиватися стрімкими темпами. Вводяться нові послуги, сервіси, розширюється сфера застосування платіжної системи. Важливу роль у залученні користувачів відіграло введення веб-інтерфейсу. Для того, щоб стати користувачем електронної платіжної системи Яндекс.Деньги досить пройти регістацію. При цьому в платіжній системі автоматично буде відкрито рахунок на ваше ім'я. Комісія при здійсненні транзакцій становить 0,5% при кожній операції платежу. При виведенні грошових коштів на банківський рахунок або іншим способом система Яндекс.Деньги утримує 3% (+ 10 рублів при безготівковому банківський переказ) від суми виводяться коштів, крім того, додатковий відсоток стягується безпосередньо трансфер-агентом (банк, пошта та ін).

Українська платіжна система Інтернет.Гроші є небанковской системою розрахунків. З точки зору користувача (продавця або покупця), система Інтернет.Гроші - це сукупність електронних гаманців, кожен з яких являє собою захищену клієнтську програму, що дозволяє переводити та отримувати електронну наявності з інших гаманців, зберігати її в інтернет-банку, виводити з системи на банківські рахунки або в інші платіжні системи. Платіжна система Інтернет.Гроші заснована на технології PayCash.

Платіжна система "RUpay" була створена групою російських і українських економістів і програмістів. Функціонує система з 7 жовтня 2002 року. Система RUpay являє собою інтегратор платіжних систем, де програмно об'єднані платіжні системи та обмінні пункти в одну систему. Платіжна система RUpay постійно розвивається, внаслідок чого постійно додаються нові можливості та нові сервіси. Мінімальна сума для завершення транзакції на початку 2006 року було знижено до 1 $. При реєстрації в Rupay не буде відіслана особиста інформація про користувача, і не потрібно робити ніяких документів. Для успішної реєстрації достатньо вказати ПІБ, свій e-mail, вказати місто, країну і ввести бажаний пароль. Номером рахунку в системі Rupay, відрізняються один рахунок від іншого, є Ваш e-mail, для оплати на інший рахунок Вам достатньо знати e-mail одержувача.

Платіжна система PayCash розпочала свою роботу на російському ринку на початку 1998 року. Команов успішно просуває свої послуги на західному ринку. Електронна платіжна система PayCash позиціюється, в першу чергу, як доступне засіб швидкого, ефективного та безпечного проведення готівкових платежів в мережі Інтернет. Основною перевагою цієї платіжної системи безумовно можна вважати застосування власних унікальних розробок в області фінансової криптографії, які були високо оцінені західними експертами. Платіжна система PayCash є власником ряду престижних нагород і патентів, серед яких є "Сертифікат особливого визнання Конгресу США". На даний момент на технології PayСash працюють такі відомі платіжні системи як Яндекс.Деньги (Росія), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Вірменія), PayCash Україна.

Білоруська платіжна система EasyPay вперше була представлена на виставці PTS2004, як спільний проект ВАТ "Белгазпромбанк" та інтернет-провайдера ТОВ "Відкритий Контакт". Незважаючи на настільки молодий вік, в Білорусі EasyPay є практично єдиною легальної системою електронних платежів. Головною особливість EasyPay є те, що вона діє тільки на території Республіки Білорусь.

Рапіда вперше заявила про себе в вересні 2001 року, зробивши початкову ставку на співпрацю з фінансово-кредитними установами. ТОВ НКО "Платіжна система Рапіду" має офіційний статус небанковской кредитної організації, що надає платіжні послуги на підставі Ліцензії на здійснення банківських операцій Банку Росії № 3371-K від 28.05.2001 г.

1. Яка роль платіжних систем в Інтернеті?

2. Які функції виконують платіжні системи в Інтернеті?

3. Що розуміють під терміном „електронні гроші" і які функції еони виконують?

4. Хто створив платіжну систему E-Gold і яку концепцію електронних грошей вона використовує?

5. Які особливості платіжної системи PayPal, ким і де заснована?

6. Хто розробив платіжну систему PayCash і де відкрито ЇЇ представництва?

7. Що необхідно користувачеві для роботи з PayCash?

8. Під якою торговою маркою в Україні здійснює свою діяльність система ттернет-розрахунків PayCash?

9. Які особливості системи WebMoney Transfer?

10. Які операції можна здійснювати за допомогою системи WebMoney Transfer?

/І. Яке призначення титульних знаків WebMoney (WMU, WMR, WMZ...)?