Общая характеристика личного страхования

Сбережения дают людям возможность стабилизировать уровень жизни или обеспечить удовлетворение единовременной потребности в крупных денежных средствах. Наличие накоплений позволяет сгладить последствия сокращения доходов в связи с болезнью или инвалидностью, дать детям хорошее образование, сделать им подарок к свадьбе, купить им или себе квартиру, получать дополнительный доход после выхода на пенсию, смерти супруга или обеспечить достойные проводы человека в мир иной. В силу этого личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Основными принципами личного страхования являются следующие.

Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют:

• страхователь в собственной жизни;
• супруг в жизни другого супруга;
• родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот;
• работодатель в жизни своих работников;
• партнеры по бизнесу;
• кредитор в жизни должника.

Принцип непосредственной причины. Страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.

Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.

1. По виду личного страхования выделяют:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование;
• медицинское страхование.

2. В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют:

• индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;
• коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.

3. По продолжительности страхование может быть:

• краткосрочным - договор заключается на год и менее;
• среднесрочным - договор заключается на срок от года до пяти лет;
• долгосрочным - срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования - пожизненное страхование).

4. По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:

• с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);
• с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить до говоры:

• с единовременной уплатой страховых взносов;
• с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

• добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;
• обязательное страхование, проводимое в силу закона.

Страхование жизни

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни, отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

· это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

· это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

· человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

· страховщик заранее знает стоимость страхового случая - за фиксированную в договоре страховую сумму;

· страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

· накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

· только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей - физических лиц. Страхователем может быть лицо в возрасте от 18 до 65-70 лет.

Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста.

Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств, можно назначить любого человека, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.

Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих дополнительных доходов.

К страховым случаям при страховании жизни относятся:

• дожитие до окончания срока страхования;
• смерть в течение срока страхования;
• дожитие до оговоренного договором возраста;
• дожитие до пенсионного возраста.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием жизни:

• смерть застрахованного лица по любой причине во время срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;
• дожитие застрахованным до окончания срока страхования при страховании на случай смерти;
• смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• смерть застрахованного лица при совершении им противоправных действий;
• смерть застрахованного лица, произошедшая вследствие управления им транспортным средством без права такого управления, а также в результате передачи управления лицу, не имевшему права управления или находившемуся в состоянии опьянения;
• смерть застрахованного в течение оговоренного договором не продолжительного промежутка времени (от 6 месяцев до 1 года) в результате онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, в случае самоубийства;
• убийство застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни может проводиться в следующих видах:

· страхование на случай смерти - гарантирует выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного во время срока страхования. Договоры такого рода связаны с обеспечением интересов не самого застрахованного, а, как правило, его наследников, кредиторов;

· страхование на дожитие - страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Оно позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу;

· смешанное страхование покрывает риски дожития до окончания срока страхования, смерти во время действия договора и нанесения вреда здоровью в результате несчастного случая. Комбинация рисков зависит от желания страхователя. Это наиболее распространенный вид договоров личного страхования;

· страхование выплаты к сроку - страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный. В случае смерти застрахованного лица уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов выгодоприобретатель получает обусловленную договором страхования сумму;

· страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание денежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников. Обычно при этом договором предусматривается и страхование от несчастных случаев. Срок страхования и уплаты страховых взносов составляет время от момента заключения договора (возможно со дня рождения) до достижения ребенком 18 лет. Если свадьба к этому возрасту не состоялась, то момент страховой выплаты переносится или до совершения этого события, или до достижения застрахованным 21 года. Накопленные суммы от инвестирования средств за период ожидания (от 18 до 21 года или свадьбы) прибавляются к страховой сумме. Этот вид страхования был широко распространен в нашей стране в доперестроечные времена;

· страхование негосударственных пенсий проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом;

· страхование ренты осуществляется для получения дополни тельного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.

Суть страхования дополнительной пенсии или ренты во многом совпадает со страхованием на дожитие до определенного возраста. За рубежом эти виды накопительно-сберегательного страхования пользуются особой популярностью. В России делаются первые шаги к созданию системы накопительного страхования в дополнение к обязательному государственному обеспечению. И страхование ренты, и страхование пенсии связано с обязанностью страховщика производить страховые выплаты в фиксированной сумме с установленной периодичностью при условии дожития застрахованного до оговоренного договором срока (возраста) и полной уплаты страхового взноса. Основное отличие этих видов страхования от страхования на дожитие до определенного возраста и срока состоит в том, что при страховании пенсии или ренты страховые выплаты производятся не единой суммой сразу, а частями в течение какого-то времени. Специфичность страхования дополнительной пенсии заключается в привязке начала выплат к наступлению пенсионного возраста.

Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодоприобретатель имеет право на получение выкупной суммы.

Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности, на сумму которой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страховых взносов. У российских страховых компаний сегодня она составляет 5-10% в год. При долгосрочном страховании в договорах часто оговаривается период уплаты взносов и выжидательный период, в течение которого на уже накопленную сумму продолжают «набегать» проценты. Крупные страховые компании для повышения привлекательности страхования на дожитие оговаривают в договорах дополнительный доход за счет участия страхователей в прибыли страховщика от инвестиционной деятельности.

Некоторые страховые компании предоставляют страхователям возможность получения части накопленного страхового резерва в виде ссуды. Ссуда должна быть возвращена в полном объеме с оговоренными договором процентами.

Договор страхования жизни заключается преимущественно на основании письменного заявления страхователя. В нем отражаются основные сведения о застрахованном, в том числе о степени опасности его профессии, о его занятиях спортом, о наличии или имевшихся ранее заболеваниях (в силу которых страховщик может отказаться от заключения договора страхования), о заключенных или заключаемых договорах личного страхования в отношении данного человека. Страхователь письменно заверяет страховщика о том, что все сообщенные им сведения являются правдивыми. Если затем выяснится, что страхователь ввел страховщика в заблуждение, тот имеет право потребовать признания договора недействительным.

Не заключаются договоры страхования жизни в отношении больных онкологическими заболеваниями, заболеваниями сердечно-сосудистой системы, гипертонической болезнью, инвалидов, больных СПИДом, лиц, состоящих на учете в психоневрологических, кожно-венерологических и туберкулезных диспансерах.

В Правилах страхования обычно устанавливается большой выбор сроков страхования: 1, 3, 5, 10, 15, 20, 40 лет или пожизненно, но с условием, чтобы на момент окончания срока действия договора застрахованному было не более 80 лет.

Объем страховой ответственности определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в Правилах страхования минимальный размер страховой суммы.

Существует несколько способов установления страховой суммы при покрытии договором нескольких рисков. Возможно определение страховых сумм (они могут быть и одинаковой, и разной величины) отдельно по каждому риску (на случай смерти, на дожитие, а при смешанном страховании и по несчастному случаю). При этом страховые взносы рассчитываются отдельно по соответствующим тарифам. Возможно установление единой страховой суммы и применение при этом единого страхового тарифа.

Тарифные ставки страховых взносов устанавливаются со 100 руб. страховой суммы и находятся в прямой зависимости от возраста застрахованного на день заключения договора и особенно его пола. Наиболее ярко это проявляется при покрытии риска «смерть» (табл.).