Страхование от несчастных случаев. В целом страхование жизни по своему содержанию нацелено на предоставление клиентам широкого набора страховых услуг сбе­регательного

Страхование жизни

В целом страхование жизни по своему содержанию нацелено на предоставление клиентам широкого набора страховых услуг сбе­регательного, инвестиционного или гарантийного характера. Его основными отличиями являются долгосрочность и накопительный финансовый механизм.

 

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премии гарантии выплатить определённую сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития доопределенного срока.

 

В законодательных документах, регулирующих развитие стра­хования в России, конкретного определения страхования жизни как отдельной отрасли страхования или совокупности однородных видов страхования не приводится. В классичес­ком страховании жизни страхуемых рисков всего два: дожитие и смерть. Иных событий, которые могли бы произойти собственно с жизнью, а не со здоровьем человека, нет.

При традиционном понимании страхования жизни риск—это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страховой риск имеет три аспекта:

— вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

— вероятность дожить или не дожить до определенного собы­тия или возраста;

— вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Существенные характеристики страхования жизни:

— долгосрочность договора;

— дополнение метода замкнутой раскладки ущерба при форми­ровании страховых резервов методом капитализации;

— определение максимально точной вероятности числа страхо­вых случаев методами математической статистики на основе таблиц смертности населения.

 

Основные задачи страхования жизни:

1. Социальные:

— защита семьи в случае потери кормильца и доходаумер­шего члена семьи;

— обеспечение пенсии в старости или по инвалидности;

— накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования и т.д.;

— оплата ритуальных услуг;

2. финансовые:

— сбережение капитала и получение инвестиционного дохода;

— защита наследства (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, прямое личное право бенефициара на страховую сумму, освобождение страховой суммы от налога на наследство);

— увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни;

— предоставление финансовых гарантий в ипотечном кре­дитовании (страхование жизни заемщика);

— защита частного бизнеса, сохранение предприятия в слу­чае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «клю­чевого» персонала.

 

Основной финансовой особенностью страхования жизни явля­ется участие страхователя в получаемом страховщиком инвестици­онном доходе. Применение капитализации возможно благодаря:

— использованию методов математической статистики, позво­ляющих с максимально высокой степенью вероятности опре­делять основные показатели ожидаемой продолжительности жизни и прогнозировать во времени предстоящие страхо­вые выплаты;

— долгосрочности страхования, когда страховое событие отло­жено во времени на точно определенный срок (не для каж­дого индивида в отдельности, а для большой группы застра­хованных лиц);

— формированию стабильных во времени страховых фондов, которые могут использоваться для инвестирования на пос­тоянной долгосрочной основе.

Страховые компании, осуществляющие страхование жизни, выступают крупнейшими институциональными инвесторами наравне с банками и инвестиционными компаниями.

 

Основными финансовыми механизмами страхования жизни являются:

— дисконтирование;

— распределение между страхователями (застрахованными или выгодоприобретателями) дополнительной прибыли, получен­ной страховой организацией.

 

Основу традиционных видов страхования жизни составляет именно дисконтирование. Страховщик не может не выполнить усло­вие дисконтирования, поскольку дисконт заложен в расчет страхо­вого тарифа и должен гарантировать заложенную в дисконт норму доходности. Обычно для дисконтирования страховщики исполь­зуют ставку государственного займа или норму банковского про­цента.

Участие в прибыли страховщика означает увеличение стра­ховой выплаты за счет распределения между застрахованными лицами прибыли, полученной страховщиком сверх запланирован­ной нормы доходности; при подписании страхового договора. Выбор формы участия страхователей в дополнительной прибыли страховщика зависит, в первую очередь, от законодательных и нало­говых норм. Закон об организации страхового дела (п. 6 ст. 26) раз­решает страховым организациям при осуществлении страхования жизни выплачивать в дополнение к страховой сумме часть инвес­тиционного дохода.

 

 

Формы участия в дополнительной прибыли

Периодичность начислений дополнительного дохода	Обязательства страховщика по начислению дополнительного дохода	Методы расчёта дополни-тельного дохода	Форма начисления дополнительного дохода
1. Текущие: — по окончании года; — по окончании се­местра; — по окончании квартала	1. Гарантированный размер дохода, под­писанный при за­ключении договора с формулировкой «не менее n%»	1. Простой про­цент	1. Увеличение страховой сум­мы, подписанной в договоре (начисление бонусов)
2. Сложный про­цент (с учетом реинвестирова­ния)	2. Снижение размера стра­ховых премий (при уплате в рассрочку) на сумму начис­ленного дохода (например, для ипотечного страхования)
2. Итоговые (оконча­тельные)	2. Негарантирован­ный размер дохода, объявляемый стра­ховщиком по ре­зультатам заверше­ния финансового периода (года, всего срока договора, на момент выплаты)	3. Комбиниро­ванный про­цент (например, простой при расчете еже­годного дохода и сложный при расчете итого­вого дохода)	3. Периодические (напри­мер, ежегодные) выплаты дополнительного дохода (в виде ренты)
4. Чистая капитализация, т.е. формирование застрахо­ванному лицу индивидуаль­ного резерва (счета) на сум­му дополнительно получен­ного дохода (бонуса)

 

 

В середине прошлого века страховщики разработали совершенно новую для страхования жизни услугу — инвестиционные полисы («investment-linked polities»), позволяющие напрямую связать раз­меры страховых выплат с инвестиционной доходностью, фактически обеспечиваемой страховой организацией.

В инвестиционных поли­сах величина страховой суммы выражается не в деньгах, а в условных единицах—паях (units). Страховой фонд по таким договорам анало­гичен ПИФам.

Принципиальное отличие инвестиционных полисов от полисов с участием в прибыли заключается в том, что доходность по ним напрямую связана с конкретным инвестиционным направлением.

 

Виды страхования жизни:

Основными кри­териями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:

— предмет страхования;

— порядок уплаты страховых премий;

— период действия страхового покрытия;

— форма страхового покрытия;

— вид страховых выплат;

— форма заключения договора.

 

Законом об организации страхового дела выделяется три лицен­зируемых вида страхования жизни:

— страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;

— пенсионное страхование;

— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

 

В практике страхования жизни принято выделять три базо­вых типа страховых программ, имеющих принципиальные разли­чия по целой совокупности факторов:

— срочное (рисковое) страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок: указанная в договоре страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора;

— пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного: страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица, когда бы она ни произошла;

— смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени: страховая сумма выплачивается как в случае смерти застрахованного лица, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

 

Для покрытия риска дожития чаще используют такие производные, как:

— договоры пенсионного страхования — страхование на дожи­тие с выплатой ренты, могут предусматривать предваритель­ное накопление капитала для покупки пенсионной ренты (пен­сионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;

— аннуитеты, или рентное страхование жизни, — страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рас­срочку (годовая рента) в течение какого-либо периода вре­мени в обмен на уплату однократной премии при подписа­нии договора. Аннуитеты могут быть пожизненными или срочными, отложенными или немедленными, простыми или гарантированными.

1. Договоры срочного страхования.

Срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями предполагает выплату гарантированной страховой суммы в случае смерти застрахованного лица до окон­чания срока договора. Это самая старая и самая дешевая форма страхования жизни.

Конвертируемое срочное страхование предлагает потенциаль­ную возможность перевода в договор пожизненного или смешан­ного страхования, если у клиента появится потребность, в том числе и материально обеспеченная, в изменении или увеличении страхового покрытия.

Срочное страхование с убывающей страховой, суммой преду­сматривает ежегодное уменьшение страховой суммы к выплате. Период уплаты премий короче срока договора, чтобы страхователь не смог расторгнуть договор по достижении малых страховых сумм. Используется для сопровождения ипотечного кредитования.

Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предо­ставляет гарантию покрытия инфляции: страховые премии и стра­ховая сумма увеличиваются пропорционально росту индекса роз­ничных цен.

2. Договоры пожизненного страхования:

Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых суп­руга в старости. В России почти не применяется, поскольку явля­ется самым долгосрочным видом страхования жизни.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму: полисс постоянным покрытием, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая илирасторжения договора.

Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика: страховое покрытие предполагает дополнительную капитализа­ция в виде бонусов, если договор фактически становится долго­срочным.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами: при наступлении страхового случая выплачивается та из двух указан­ных при подписании страховых сумм, которая к этому времени окажется более высокой, — гарантированная страховая сумма на случай смерти или более низкая первоначальная страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования.

3. Договоры смешанного страхования

Смешанное страхование жизни гаранирует страховую выплату либо по окончании договора, если застрахованный жив, либо при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора. Соответственно страховщик должен условно формиро­вать два страховых фонда. В один, капитализируемый, поступают премии, уплачиваемые за риск дожития, в другой, распределя­емый, — за риск смерти. Поскольку по договору смешанного страхования выплата производится в любом случае (вероятность наступления риска равна 1), то и цена такого договора самая высокая.

Смешанное страхование безучастия в прибыли страховщика: базо­вая форма смешанного страхования с фиксированными выравнен­ными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачива­емой как по истечении срока договора, так и в случае смерти (стра­ховая сумма может быть одинаковой или на случай смерти выше).

Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика: самый распространенный вид накопительного страхования за рубежом. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантирован­ную договором сумму с начисленными за период действия дого­вора бонусами.

Смешанное страхование с двумя страховыми суммами: соче­тание смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с учетом дополнительной капитализации или гарантирован­ную страховую сумму на случай смерти; по риску дожития выпла­чивается базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Инвестиционные полисы смешанного страхования;

Полисы «универсальная жизнь» (universal life) — управляемый страховщиком сберегательный счет клиента. Предоставляют страхо­вателю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни.

 

Особенности договора страхования жизни

1. Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным договором. На практике это означает, что:

— он должен быть заключен на равных условиях для идентич­ных групп клиентов, страховщик обязан применить оди­наковые тарифы, покрытия, исключения и т.д. для одина­ковых страхуемых рисков;

— страховщик не имеет права отказать в заключении дого­вора, если он обладает соответствующей лицензией и к нему с заявлением обратиться клиент, имеющий право страховаться (дееспособное физическое лицо).

2. Селекция рисков в страховании жизни проводится с помощью предварительного анкетирования. Основные факторы риска: возраст, поя, профессия, основные характеристики здоровью (история болезни), опасные хобби и спорт, территория проживания и др. Если застрахованное лицо не имеет отягощающих факторов, то договор заключается на стандартных условиях. Если же в ответах анкеты встречается фактор повышенного риска, то страховщик может: повысить тариф по специальной шкале; применить коэффи­циент, условно повышающий возраст страхуемого лица; ввести дополнительные ограничения по при­чинам страховых случаев; дать моти­вированный отказ в заключении договора.

3. Поскольку договор страхования жизни является преимущест­венно долгосрочным и подразумевает определенные права страхователя на сформированные по его договору индивиду­альные страховые резервы, то страховщик и страхователь во время действия договора могут проводить различные финан­совые операции в отношении накопленного капитала.

4. Полисы страхования жизни являются одними из немногих, при продаже которых используются возможности банко-страхования и сетевой дистрибьюции.

 

Страхование от несчастных случаев

В списке лицензируемых видов страхования, приведенном в Законе об организации страхового дела, классическое страхо­вание от несчастного случая заменено на страхование от несчас­тных случаев и болезней. Четкого определения, что понимать под таким страховым продуктом, пока в российском законодательс­тве не установлено. Предполагается, что страховщики могут рас­ширять покрытие риска несчастного случая, дополняя его опре­деленным набором заболеваний, которые совсем не обязательно должны быть вызваны случайными событиями. Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и редкими заболеваниями.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или забо­левания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.

Объектом страхования являются не противоречащие законо­дательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя грушами событий: несчастными случаями и заболеваниями.

Несчастный случай — внезапное, непреднамеренное и непред­виденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здо­ровья или смерть застрахованного лица.

Заболевание — подтвержденное медицинским диагнозом расстройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Во избежание разночтений страховщики предпочитают четко и подробно формулировать страховые риски в правилах страхова­ния. Набор и первой, и второй групп рисков весьма различается как по страховым компаниям, так и по отдельным страховым про­дуктам, предлагаемым одним и тем же страховщиком.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

— самоубийство или покушение на него;

— умышленное причинение застрахованным самому себе телес­ных повреждений;

— телесные повреждения, полученные в результате соверше­ния застрахованным или выгодоприобретателем по отноше­нию к застрахованному противоправных действий, исполь­зования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;

— несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, нар­котического или токсического опьянения застрахованного;

— природные катастрофы;

— военные действия;

— воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

— профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);

— массовые заболевания, эпидемии;

— венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;

— заболевания психиатрической природы.

 

Кроме определения страхуемых рисков к существенным усло­виям, характерным для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, относятся:

— определение временных периодов действия покрытия во время срока договора;

— выбор методики расчета страховых выплат;

— распределение застрахованных лиц по тарифным катего­риям.

 

Условия страхования от несчас­тных случаев и болезней могут ограничиваться следующими вре­менными периодами:

— полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной» так и профессиональной жизни человека в течение действия договора — покрытие на 24 часа в сутки;

— так называемое страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения опре­деленных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социаль­ным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;

— частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным являетсястрахование от несчастных слу­чаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

 

Страхование от несчастных случаев и болезней является наибо­лее распространенным компонентом комбинированных страхо­вых договоров и пакетных полисов, поскольку участником основ­ной массы рисков является все-таки человек. Чаще всего страхова­ние от несчастных случаев дополняет автомобильное страхование, страхование других средств транс­порта; в страховании жизни — гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая и др.

 

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий — опционов. Страховщики могут использовать как все гарантии одно­временно, так и различные комбинации этих стандартных покры­тий, исключая некоторые из них из конкретных страховых про­грамм.

Страховая компания может устанавливать размеры всех гаран­тий в процентном отношении от одной страховой суммы, предус­мотренной на случай смерти, либо использовать различные стра­ховые суммы для определения каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают вести расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные соотношения.

 

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указан­ному в страховом договоре, а при его отсутствии — наслед­никам застрахованного определенного договором капитала. Поскольку иных причин летального исхода практически не существует, то в целях учета вероятности риска (чаще причи­ной смерти является заболевание, а не несчастный случай) страховщики предлагают две страховые суммы по этим рис­кам, например, риск смерти в результате несчастного слу­чая покрывается двойной страховой суммой, установленной для риска заболевания. По желанию страхователя страховая сумма может выпла­чиваться и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудо­способности:

 

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма *Коэффициент нетрудоспособности

К определению коэффициентов нетрудоспособности применя­ется два подхода.

Первый метод. Страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплаты исходя из характера и степени повреждения различных органов. Полная постоянная нетрудоспособность с коэффициентом 100% устанавливается при полной слепоте, общем параличе, ампутации или окончательной утрате возможности использования обеих рук (кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (киста) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве и некоторых других травмах и заболеваниях.

Второй метод базируется на данных о проценте общей инвалид­ности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или, как принято в Российской Федерации, — медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). В соответствии с решением МСЭК о присвоении пострадавшему той или иной группы инва­лидности страховая компания определяет коэффициент нетрудо­способности.

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечи­вает застрахованному возмещение в виде ежедневного посо­бия за время лечения и реабилитации. Приведем основные характеристики такой гарантии.

Размер пособия устанавливается пропорционально страхо­вой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудос­пособности, обычно варьируется в пределах от 0,1 до 0,5% стра­ховой суммы в день. Может быть установлена максимальная гра­ница величины пособия — размер утраченного среднедневного заработка застрахованного.

Гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу и ограничение по срокам выплаты. Фран­шиза выражается в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается: обычно в пределах от трех до 30 дней. Выражение франшизы через временной проме­жуток, в течение которого не осуществляются страховые выплаты, характерно для видов личного страхования, пред­полагающих выплату не единой страховой суммы, а периодиче­ских (рентных) платежей.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лече­ние, лекарства, уход. В качестве опциона может быть пред­ложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определя­ется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20—50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покрытия расходов на лечение за счет средств соци­ального страхования или социального обеспечения. Напри­мер, отечественные страховщики не могут предлагать пок­рытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего, в рамках страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку отечественным законодательством дан­ный риск отнесен к медицинскому страхованию. Однако они могут установить покрытие в виде пособия за день госпитализации, размер которого как раз и будет покрывать расходы на лечение. Более удобным для застрахованных вариантом компенсации всех расходов, связанных с заболеванием или несчастным случаем, выступает полис комбинированного страхования: в рамках медицинского страхования организу­ется и оплачивается медицинская помощь, а в рамках стра­хования от несчастных случаев и болезней компенсируется потеря заработка на период лечения.

Тарифы по страхованию от несчастных слу­чаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования.

В расчет нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний пока­затель убыточности страховой суммы по данному виду страхова­ния. Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зависят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная дифференциация страховых премий определяется опасностью осу­ществляемой застрахованным профессиональной деятельности.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное и добровольное, индивидуальное и коллективное, самостоятель­ное и дополнительное.

В России обязательное страхование от несчастных случаев осу­ществляется по трем направлениям:

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессио­нальных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последст­виями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Существенной особенностью этого вида обязательного страхования является его некоммерчес­кий характер. Страховщиком выступает Фонд социального страхо­вания РФ. Порядок и условия уплаты страховых взносов и обеспе­чения страховых выплат всецело регулируются государственным законодательством.

 

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих и особо опасных профессий:

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающего населения распространя­ется на те категории работников (преимущественно государствен­ных служащих), чья профессиональная деятельность связана с повы­шенным риском несчастного случая при исполнении своих служеб­ных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

 

3. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажи­ров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомо­бильным транспортом по междугородным и туристическим марш­рутам, введенное Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связан­ного с поездкой. Страховая премия включается в стоимость проез­дного документа и взимается с пассажира.

 

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь разли­чают индивидуальное и коллективное страхование от несчаст­ных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физиче­ским лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования страхователем высту­пает юридическое лицо, а застрахованными—физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их чле­нов (например, спортивными клубами, творческими и професси­ональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллектив­ному страхованию от несчастных случаев чаще ограничивается только периодом профессиональной или общественной (спортив­ной) деятельности. Страховые премии по коллективному страхо­ванию значительно ниже, чем по аналогичному индивидуаль­ному договору, поскольку происходит дополнительная диверси­фикация риска в рамках определенной группы.