ТЕМА 2: Правовое положение кредитных организаций.
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
Елена Георгиевна Хоменко
Учебники НЕ старше 2010 года!
Нормативные акты Банка России
15.02.2012 Лекция 1
Тема 1 – самостоятельно
Вопрос 1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций.
Первые банки возникли примерно в 14-16 вв. Пальма первенства – Италия и Греция.
Слово «банк» от итальянского «банко»-стол, скамья, или от греческого «трапезида»-стол (греческие банки назывались трапезидами). В средневековой Европе не было единой валюты и для обеспечения оборота существовала необходимость валютно-обменных операций, и необходимы были люди, которые владели информацией какие именно виды денег были в обращении в том или ином гос-ве и по какому курсу осуществляется обмен.
До этого исторически самой первой банк. операцией является операция вкладная, которую осуществляли учреждения культа – храмы и монастыри. Они принимали на хранение от населения ценные вещи, золото, и хранили их в сундуках за плату и по истечении определенного срока возвращали те же самые ценные вещи.
По истечении еще нескольких веков появилась кредитная операция – началось с ростовщичества. Отличия ростовщичества от кредита – в кредите банк предоставляет чужие, привлеченные средства, а ростовщик – свои!
Далее появляются расчетные операции в связи с бурным ростом торговли для удобства расчетов. (дощечка с суммой денег и адресом банкира в другом городе, у которого хранятся деньги)
В 14-16 вв эти три операции объединяются в каком-то смысле под одной «крышей» и таким образом появился банк в экономическом смысле.
18-19 вв – следующий этап развития банков - появление бумажных денег и эмиссионной функции у банков. Постепенно государство стало пытаться эту функцию прибрать к рукам и наделить ею только центральные банки государства.
Последний этап развития – возникновение и развитие в 19 в железных дорог. Для постройки жд необходимы большие средства – появляется акционерный капитал – банки стали участвовать в аккумулировании денежных средств для строительства жд, чем способствовали их строительству и своему обогащению и развитию.
Современный этап – стремительный переход на безналичный расчет, электронные деньги, платежные системы.
Российское зак-во содержит определение кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации. («ФЗ о банках и банковской д-ти» №135-1 от 1996 г)
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое в целях извлечения прибыли на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о банках.
Признаки кредитной орг-ии:
1) коммерческое юр. лицо;
2) действует на основании лицензии Банка России;
3) создается исключительно как хозяйственное общество;
4) не имеет права осуществлять производственную, торговую и страховую виды д-ти (есть некоторые исключения – ст.5 последняя часть).
2 вида кредитных организаций:
1) банк
2) небанковская кредитная организация:
2.1 расчетные нко
2.2 депозитно-кредитные нко
2.3 платежные нко
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности 3 банковские операции:
- привлечение денежных средств физ и юр лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
- открытие и ведение банковских счетов юр и физ лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) – в зак-ве 2 определения – в ФЗ о банках и в ФЗ о платежных системах:
1) это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ о банках. Допустимые сочетания банковских операций для конкретного вида НКО устанавливаются Банком России. (это расчетные и депозитно-кредитные НКО).
2) это НКО, имеющее право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Это НКО может осуществлять банковские операции, указанные в пп. 3 и 4 (только в части банковских счетов юр лиц в связи с осуществлением переводов без открытия банковских счетов) и п. 9 ч.1 ст. 5 ФЗ о банках. (это платежные НКО)
Классификация кредитных организаций:
Легальная классификация:
1) Банки
2) НКО
Доктринальные классификации:
Банки делятся на
1) эмиссионные (Центральный банк)
2) коммерческие (все остальные банки, не имеют эмиссионной ф-ии)
По организационно-правовой форме:
1) АО
2) ООО
3) ОДО
По размеру уставного капитала:
1) крупные
2) средние
3) малые
В зависимости от наличия/отсутствия иностранного элемента:
1) с иностранным участием (различают со 100% (сейчас их у нас 72) иностранным участием или просто с элементом иностранного участия)
2) без такового
По наличию/отсутствию филиалов:
1) филиальные
2) безфилиальные
Виды НКО:
Все НКО не осущесвляют операций с фи лицами, кроме осуществления денежных переводов без открытия банковских счетов.
Расчетные НКО (РНКО) – в соответствии с инструкцией 26.04.2006 №129И «о расчетных НКО» РНКО может осуществлять:
1) открытие и ведение банковских счетов юр лиц;
2) осуществление расчетов по поручению юр лиц по их банковским счетам;
3) инкассация денежных средств;
4) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
5) осуществление переводов по поручению физ лиц без открытия банковских счетов.
РНКО – субъекты, которые в основной созданы для расчетов на фондовых рынках; клиринговые центры – орг-ии, основанные на взаимозачете встречных требований; РНКО, специализирующиеся на денежных переводах без открытия банковских счетов (н, вестерн юнион восток, кстати, 100% с иностранным капиталом).
Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) действуют на основании положения №123П. Их компетенция:
1) привлечение денежных ср-в юр лиц во вклады только на определенный срок;
2) размещение привлеченных во вклады ср-в от своего имени и за свой счет;
3) купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
4) выдача банковских гарантий.
Платежные НКО (ПНКО) пока не существуют (новый ФЗ)
1) переводы денежных средств без создания счетов юр лиц