Случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Тема 5. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ

ЛИТЕРАТУРА

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Каков порядок обеспечения пособиями по временной нетрудоспособности, по беременности и родам граждан, подлежащих обязательному социальному страхованию?

2. Каков максимальный размер оплаты пособия по временной нетрудоспособности?

3. Назовите виды социальных пособий и порядок их исчисления?

1. Закон от 19 апреля 1991 г. № 1032-1 «О занятости населения Российской Федерации».

2. Постановление Правительства РФ от 5 марта 2003 г. № 144 «О порядке добровольной уплаты в фонд социального страхования Российской Федерации отдельными категориями страхователей страховых взносов на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».

5.1. ПОНЯТИЯ И УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Специфика личного страхования состоит в трудности оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Действительно, как оценить реальный ущерб имущественным интересам семьи в случае смерти кормильца (застрахованного лица)? Ввиду сложности этических норм и технических расчетов при проведении личного страхования обязательства страховщика и имущественные интересы застрахованного лица оцениваются страховой суммой, лишь условно отражающей реальный ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью. Страховщик не может компенсировать утрату застрахованного или восстановить его здоровье. Страховая сумма выражает только размер будущей страховой выплаты, это же и уровень страховой ответственности страховщика по договору.

Следовательно, экономическая сущность личного страхования заключается в получении дополнительного дохода в связи со страховыми случаями, связанными с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Согласно ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования объявлен публичным. Сущность публичного договора, вытекающая из п. 1 ст. 426 ГК РФ, заключается в частности в том, что коммерческая организация не вправе отказать любому обратившемуся к ней лицу в оказании услуги, которую такая организация должна осуществлять по характеру своей деятельности. Связанная с этим особая правовая защита предоставлена потенциальным страхователям рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровья граждан, а также лицам, желающим заключить иные договоры личного страхования, из-за особой социальной значимости интересов, обеспечивающихся с помощью личного страхования. Объявление договора личного страхования публичным дает правозаинтересованному лицу при необоснованном уклонении страховщика от заключения такого договора обратиться в суд с требованием о понуждении последнего заключить договор.

Однако необходимо иметь в виду, что указанное правило не означает лишения страховщика возможности устанавливать различные варианты условий договора личного страхования в зависимости от степени страхового риска, т.е. прежде всего с учетом возраста и состояния здоровья подлежащего страхованию лица, его профессии и т.п. Предполагается лишь, что тот или иной вариант комплекса условий страхования должен определяться на основе некоторых общих исходных показателей для определенных категорий таких лиц, а не применительно к конкретному потребителю страховых услуг. Именно поэтому возможны определенные ограничения контингента страхователей по конкретным признакам. Существование таких ограничений контингента страхователей определяется политикой страховщика. Если страховая организация вводит то или иное ограничение права страхователя на заключение договора, это должно быть увязано с экономическим обоснованием страхового тарифа. Любые ограничения, вводимые страховщиком, всегда должны быть обоснованы и четко зафиксированы в правилах страхования.

Страхование от несчастных случаев – самый традиционный вид личного страхования для отечественной практики – относится к подотрасли «страхования здоровья». Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение экономических последствий ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, в результате несчастного случая. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах: обязательное (осуществляется в силу закона) или добровольное (осуществляется на коммерческой основе), сохраняя при этом свое социально-экономическое содержание.

На основании правил страхования граждан от несчастных случаев и действующего законодательства Российской Федерации страховщик заключает договоры индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами (далее страхователи).

Страхователи вправе заключать договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (далее застрахованные). В случае если договор страхования заключен страхователем в свою пользу, на него распространяются права и обязанности застрахованного, предусмотренные настоящими правилами.

Возраст застрахованного не может превышать 85 лет. Застрахованный имеет право назначить любое лицо (выгодоприобретателя) в качестве получателя страховой суммы в случае его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы в случае смерти застрахованного является наследник(и) по закону.

При определении контингента страхователей и застрахованных могут быть введены ограничения, связанные с возрастом и состоянием здоровья страхователя и застрахованного на момент заключения договора страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением дохода или дополнительными расходами, в связи с утратой (временной или постоянной) трудоспособности или смертью застрахованного, вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, возникшее извне, внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, приведшее к утрате им общей трудоспособности, травме или смерти, в том числе: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшие при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Под утратой трудоспособности понимается утрата застрахованным способности к труду при наличии соответствующих медицинских показаний, оформленных документально.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями признаются следующие события, имеющие место в период действия договора страхования:

1) временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая в период действия договора страхования;

2) травма (увечье), полученная застрахованным в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования и приведшая к повреждениям, указанным в «Таблице выплат страхового обеспечения»;

3) постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, с установлением группы инвалидности;

4) смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие.

Перечисленные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, похоронными бюро, судом и т.д.).

Названые выше события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- совершения застрахованным лицом умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой смерть застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- покушения застрахованного лица на самоубийство;

- умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений.

5.2. УСЛОВИЯ ПРОВЕДЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Основой обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является Федеральный закон № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», который предусматривает:

• обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим

Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; • обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:

• гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;

• экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;

• обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательность уплаты страхователями страховых взносов;

• дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

• физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

• физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая.