Форма договора банкового вклада

ГК РФ устанавливает жесткие требования к форме договора банковского вклада, в соответствии с которыми данный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Договор банковского вклада, заключенный с нарушением простой письменной формы, является ничтожным, т.е. является не действительным с момента заключения вне зависимости от того, признан он или нет недействительным судом.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если он заключен посредством составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством обмена документами путем телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной и иных средств связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Также письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если письменная оферта, направленная одной из сторон договора, будет принята другой стороной в порядке, определенном п.3 ст. 438 ГК т.е. если лицо, которому адресована оферта, совершит действия по выполнению условий договора банковского вклада, указанных в оферте. Например, письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если вкладчик, получив письменную оферту байка с предложением внести сумму вклада на указанных в ней условиях, осуществил внесение суммы вклада в банк. Если внесение вклада в банк удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом то условие о письменной форме договора банковского вклада тоже будет считаться соблюденным. При этом, по общему правилу, сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада, только если вкладчиком является физическое лицо. Однако соглашением между вкладчиком и банком может быть предусмотрено, что сберегательной книжкой удостоверяется заключение договора банковского вклада между банком и юридическим лицом.

Вопрос о сберегательных и депозитных сертификатах является крайне неоднозначным, поэтому на нем стоит остановиться более подробно.

В настоящий момент правовое регулирование сберегательных (депозитных сертификатов осуществляет с нормами ГК РФ и Положения Банка России "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (в ред. от 31.08.1993 N 333-У), направленного Письмом Банка России от 10.02.19-92 N 14-3-20 (далее - Положение). Причем следует отметить, что нормы Положения во многом не соответствуют ГК РФ. Так, исходя из смысла ст.644 ГК РФ следует, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть номинированы как в валюте Российской Федерации (рубли), так и в иностранной валюте. В тс же время п.5 Положения запрещает выпуск сертификатов в иностранной валюте. ГК РФ не устанавливает ограничений для банков., которые имеют право выпускать эти сертификаты.

Согласно Положению депозитные сертификаты могут выпускать любые банки, но право выдачи сберегательного сертификата предоставляется только тем банкам, которые удовлетворяют следующим условиям:

- осуществляют банковскую деятельность б течение двух лет и более;

- публикуют годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках), подтвержденную аудиторской фирмой;

- соблюдают банковское законодательство и нормативные акты Банка России;

- выполняют обязательные экономические нормативы;

- имеют резервный фонд в размере не менее 15% фактически оплаченного уставного капитала;

- выполняют обязательные резервные требования.

Замечу также, что принципиальных различий между сберегательным и депозитным сертификатами, кроме названных, не делает ни ГК РФ, употребляя эти термины в качестве синонимов, ни Банк России в своем Положении.