Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования

В сентябре 1997 г. в России начало функционировать Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (ФАИЖК). Оно было создано по образу Федеральной национальной ассоциации по ипотеч­ному кредитованию США (Fannie Мае)и призвано способствовать ста­новлению частного кредитования жилищной сферы. Для его создания из федерального бюджета первоначально было выделено 450 млрд руб. в качестве доли государства в уставном капитале Агентства (на 1 января 2005 г. уставный капитал АИЖК составляет 690 млн руб., все 100% акций принадлежат государству).

Основ­ными целями его деятельности являются:

• формирование федеральной системы ипотечного жилищного кре­дитования в РФ на основе двухуровневой системы рефинанси­рования ипотечных кредитов;

• создание вторичного рынка ипотечных жилищных кредитов, предо­ставляемых населению российскими коммерческими банками и не­банковскими кредитными организациями;

• стандартизация порядка предоставления, оформления и обслу­живания ипотечных жилищных кредитов с целью обеспечения равной доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории Российской Федерации;

• внедрение единой схемы ипотечного кредитования путем предо­ставления технической помощи организациям — участницам си­стемы ипотечного кредитования в России.

Реализация вышеизложенных целей позволит:

• повысить степень доступности жилья для населения путем со­действия формированию и развитию системы ипотечного жи­лищного кредитования в Российской Федерации;

• создать условия для формирования и развития различных форм поддержки населения при приобретении жилья;

• привлечь внебюджетные источники финансирования в систему долгосрочного жилищного кредитования.

Основными функциями Агентства являются:

1. Определение стандартов и правил ипотечного кредитования:

♦ разработка и установление стандартов и норм ипотечного кредитования;

♦ оценка качества жилищных ипотечных кредитов, приобре­таемых Агентством;

♦ проведение экспертизы различных инструментов ипотеч­ного кредитования;

♦ осуществление постоянной работы с банками по вопросам методологии ипотечного кредитования;

♦ анализ деятельности банков, продающих кредиты.

2. Осуществление операций на вторичном рынке ипотечных кре­дитов:

♦ покупка ипотечных кредитов;

♦ выпуск и продажа ценных бумаг, обеспеченных ипотечны­ми кредитами;

♦ выплата инвесторам доходов по ценным бумагам, обеспе­ченным ипотечными кредитами.

3. Оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования:

♦ оказание технической помощи кредиторам в области орга­низации ипотечного кредитования;

♦ осуществление разработок по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования;

♦ проведение семинаров, учебных курсов;

♦ оказание консультативной помощи;

♦ оказание технической и учебной помощи покупателям цен­ных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

Важнейшей задачей Агентства, действующего в качестве националь­ного института на вторичном рынке ипотечных кредитов, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предо­ставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет по­купки этих кредитов у банков на средства, привлекаемые от частных инвесторов. Эти средства будут привлекаться на основе продажи част­ным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых Агентством под гарантию Правительства Российской Федерации. Гарантированные государством ценные бумаги смогут стать привлекательным инструментом для инве­сторов, а их выпуск обеспечит непрерывный приток внебюджетных ресурсов в жилищный сектор экономики.

Помимо государственной гарантии ценные бумаги Агентства будут обеспечены в первую очередь:

♦ купленными ипотечными кредитами, т. е. реальными долговыми обязательствами, предусматривающими ежемесячную выплату заемщиком процентов и части основной суммы долга;

♦ недвижимым имуществом (жильем), обеспечивающим кредит (ипо­течный кредит).

♦ Размещение первого выпуска ФАИЖК состоялось 24 апреля 2003 г., объем займа составил 1,07 млрд руб., номинал — 1 млн руб. и срок обращения — 2048 дней. Заявки поступили от 58 участников рынка, среди которых не было Пенсионного фонда. Несмотря на это, спрос в 1,6 раза превысил предложение.[22]

В августе 2003 г. Банк России определил степень риска и возмож­ность обесценивания облигаций Агентства, приравняв их ко второй группе активов с коэффициентом риска 10%. По этой оценке корпо­ративные бумаги ФАИЖК приравниваются к ссудам, гарантирован­ным Правительством РФ.

Агентство осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов посредством своих региональных операторов.

Механизм взаимодей­ствия участников рынка ипотечных кредитов в России представлен в Приложении 3.

С целью установления единых правил и требований, предъявляе­мых к параметрам ипотечных кредитов (займов) при их выкупе реги­ональным оператором и/или ФАИЖК, были разработаны и введены единые стандарты процедуры рефинансирования ипотечных креди­тов (займов, закладных).

В качестве предмета для рефинансирования региональным операто­ром и/или ФАИЖК рассматриваются только те ипотечные кредиты (займы, закладные), которые отвечают требованиям, предъявляемым к параметрам ипотечных кредитов (займов, закладных), и выданы в со­ответствии с настоящими стандартами.

Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов, заклад­ных) состоит из двух этапов:

Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) региональным оператором.

Выкуп ипотечных кредитов (займов, закладных) Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.